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保险方案的制定是保障与预算的平衡，需要考虑诸多因素，各个家庭情况千差万别。 不过，对年收入处在某一区间的家庭来说，还是共性的部分占多。 所以，小保要开启一个新的系列，讲讲“年收入XX万的家庭怎么买保险？”。 今天，我们先从年收入二十万的家庭开始，用案例的方式向大家呈现，制定家庭保险方案时的思路。 案例 刘先生今年30岁，在一个省会城市做销售，平均每月到手10000元。太太比他小两岁，在一家私企做会计，月入8000元。儿子今年2岁，活泼可爱。 结婚那年，在双方父母的帮助下，小两口在公司附近买了一套房，目前还有80万房贷没有还。 这样的家庭在一二线很常见，小保身边就有不少这样的小夫妻。收入不错，买保险的预算也比较充足。 这样的一家三口该如何配置保险呢？我们一步步看。 方案制定 第一步：确定对象 “先保大人还是保小孩”？在保险领域，这是一道送分题。 虽然从情感方面，大家很可能会更偏向于孩子。但从财务状况稳定的角度考虑，如果家庭顶梁柱遭受不幸，这对家庭的经济冲击是最大的。所以在买保险的时候，要优先保障成人，而且收入贡献越大，保障越要充足。 就刘先生家里的情况，保费分配应该是：丈夫>妻子>儿子。 第二步：确定险种 现阶段刘先生家里最主要的保障需求是：病残有钱治，身故留下钱。 健康类风险可以通过重疾险、医疗险进行转移，意外伤残/身故的风险可以通过意外险转移。这三个险种，一家三口都需要。 定寿主要适合家庭支柱，保证万一身故，收入中断，家庭财务状况不会受到太大冲击。孩子还没有养家的负担，就不必配置了。 第三步：确定预算 小保经常说，买保险要“合适刚刚好”，保费支出要以不影响生活为前提，一般占税后收入的5%-10%为宜。 再细分下，我们推荐的保费预算曲线长得像下面这样，呈中间高，两头低的形态。 对税后年收入在20万左右的家庭，要在充足保障和合理预算之间做平衡，保费支出可以占8%左右，也就是16000一年。 第四步：计算保额 刘先生小两口收入都不错，未来收入增长可期，一家人日子过的挺滋润。 但细细想来，养孩子的花销和房贷都是压力，省会城市的生活成本高，每个月结余不多，财务状况其实蛮脆弱的。为了保证遭遇风险时能堵住财务缺口，一定要保证足够的保额。 重疾险 以刘先生为例，推算重疾险需要的保额。 目前重疾的治疗费用在十几万起，甚至可到百万。治疗费用主要由医疗险承担，但考虑到医疗险的续保风险，可以在重疾里规划20万医药费用保额，以防万一。 假设治疗之后需要三年康复的时间，住在一、二线城市，考虑到补充营养，请人照顾的各种花销，至少需要准备15万。 假设刘先生一家每月支出1万5，康复期间，收入中断，为了维持家庭正常开销，刘先生每月至少要填8000元的收入缺口，三年差不多就是30万。 也就是说刘先生至少要准备65万，才能不对家庭财务状况产生重大影响。 你可能已经注意到了，在计算保额的时候，小保就是在粗略地估算。这并没有关系，保额本就很难是一个特别精确的值，只要毛估估能覆盖可能的财务缺口，就可以了。 医疗险 现在市面上都是百万医疗，覆盖社保外的医疗费用，肯定够了。需要注意的是，医疗险是报销型险种，以现在的医疗花销看，200万、300万的保额并没有区别，无须为虚高的保额多掏钱。 意外险 意外伤残这一风险只有意外险能覆盖，在投保时要着重考虑。 意外险的意外伤残主要有两种赔付方式，一种是固定保额，不管伤残等级，赔付固定的保险金，这种方式的伤残保险金通常不高，不是很推荐。 另一种是按伤残比例赔付，伤残等级越高，赔付金额越多，比较实用。 意外伤残的保额推算方式跟重疾差不多，但考虑到一旦残疾对后续收入影响很大，意外险性价比又很高，一般建议保额做高。 像刘先生的情况，建议配置100万。 定寿险 定寿险主要从肩负的家庭责任考虑，这里，同样以刘先生的情况推算。 家里尚有有80万房贷要还。小孩2岁，如果全程就读公立学校，学费、杂费至少需要30万。 这些费用，都需要按刘先生对家庭收入贡献的比例计划进定寿保额，如不幸离世，可以延续自己未尽的家庭责任。 妻子有稳定的收入，双方老人也有稳定的退休工资，还有一定积蓄，倒是不额外考虑赡养费用。 但在离世的头几年，家庭的财务和情感是巨大的，需要适当多留一些钱，帮助亲人平稳过渡。 综上考虑，建议家庭支柱刘先生配置100万定寿保额，以覆盖可能的风险。 第五步：确定期限 医疗险和意外险都是一年一保，无须纠结。 定寿是责任的延续，买到退休即可。 需要格外注意的是重疾险，一般可以选择保到退休或者终身。刘先生一家保险预算比较充足，为防止以后身体状况变化后无法继续加保，可以考虑直接选择保终身。 孩子的重疾险可以先保20年，等他经济独立，再为自己配置进一步的保障。 第六步：确定产品 综合上面这些因素，小保精选了几款性价比高的产品，为刘先生一家定制的方案如下： 一年一万五左右，保障充足，保费也符合预算，完美。 好啦，今天的文章就到这里，如果家庭状况跟刘先生类似，可以直接参考。 |
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