【原】保额选多少才能做足保障，是不是越高越好？

大保评测 2019-07-16

展开全文

文|小熊保

很多朋友在配置保险产品，尤其是重疾险、寿险时，会犹豫应该选择多少年的缴费年限，配置多少保险金额的的保险产品才好。

关于缴费年限，小熊老师之前和大家分析过，建议有稳定收入的上班族选择期交，每年定期缴纳一定的费用，交费年限选择越长越好。

保额指的是什么？

对于保额来说，有的人担心配置太低，万一出险的话，能够起到的作用太小；有的人担心保额过高，缴费压力过大会影响生活水平。

在谈配置保额的方法之前，我们先来看看什么是保额。保额是保险金额的简称，当风险发生时，保险公司需要承担赔偿或者给付保险金的额度。

据统计数据显示，国内已购买保险的用户人均保额不足10万，而香港人均已经达到48万，日本等发达国家更是人均保额能达到100万以上。

由于国内保险行业发展起步晚，加上人们保险意识观念淡薄等原因，很多人在选择保险时都会过分在乎保险的分红功能，因为这关系到自己的收益问题，所以很多保险理赔时保额偏低。

大多时候出险了只能获得的几万元的理赔，而这样的低保额就算是全额理赔了，在风险面前真的只是杯水车薪。购买了低保额的保险，无法达到风险转移的目的，也就无法达到购买保险的目的。

我们配置保险就是为了发挥保险的杠杆作用，转移未来面临的风险，我们需要把整体保障做足，不让风险影响到我们的生活。

如何选择保险金额

保额选择非常重要，如何选择保险金额比较好。小熊老师推荐大家可以结合家庭收入和保障缺口适当比例配置，不必追求过高也不要太低，之后还可以随着个人收入的增长叠加配置更优质的保险。

具体我们分三步来操作：

第一步：分析家庭财务状况和财务风险

分析家庭现状和财务风险，会更加明白自己买保险的目的，是为了应对风险的纯保障还是为了退休后的养老规划。绝大多数人排第一重要的需求是先把当前财务最大风险的保障做够。

第二步：确定保险缺口和投保额度

从家庭财务金融规划来看，保险保障的是财务安全，维持家庭正常周转，主要应对两方面风险。

1、家庭主要财务收入中断的风险：比如意外身故、伤残、疾病身故会影响经济收入，财务现金流中断，无法维持家庭继续周转。就需要意外险和寿险来转移风险。

2、家庭财务被动大额支出的风险：比如发生重大疾病，比如恶性肿瘤，不仅无法工作影响经济收入，还会支出一大笔无法承受的治疗费用和护理费。就需要重大疾病保险转嫁风险。

第三步：保额为年收入的10倍

按照双十原则，用10%年收入保障10倍的年收入。不过，针对选择消费性的保险，我建议需要家庭年收入的5%即可，保障额度可以选择年收入的10倍。

不同保险的保额选择

下面我们按照不同的险种具体来看：

意外险：我们建议大家配置一份保额较高的意外险，尤其是意外医疗保额较高的产品。意外身故的保额建议50万以上，意外医疗保额2万以上，条款限制较少。

保险产品配置的保障额度因人而异，不同收入水平需要的保障不一样，合适自身即可。

给大家一个收入参考模型，大家可以借鉴来配置：

个人意外保额应为个人收入至少80%的水平并可维持3-5年的基本生活。按此计算，年收入10万以内的可购买50万保额意外险，而年收入10-30万推荐购买100万保额的意外险。

意外险配置的原则首先是要保障齐全，要包含意外身故、意外伤残、意外医疗。意外医疗的额度要高一点，免配额要足够低，报销限制少。我们可以在同等保障责任下，选择保费较少的产品。

医疗险：我们可以根据个人家庭情况，配置一份中高端医疗险。中端医疗险里面的百万医疗险就很不错。此外，我们还可以借助高端医疗险享受部分高端医疗资源。

医疗险一般为一年期的产品，不保证续保。我们可以选择百万医疗险与定期重疾险进行搭配，把总体的健康保障做足，通过配置较高保障的医疗险来规避生活中的大风险。

在整体预算较为充足的情况下，可以适当配置高端医疗险，尤其是包含海外就医的医疗险，可以在关键时刻享受到好得医疗服务，让我们更有保障地生活。

重疾险：重大疾病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

重大疾病险是对于自己与家人的身体健康的必备保障。小熊老师建议重大疾病保额最好能在50万人民币以上，一般重疾治疗整体费用大致30万到50万，另外还有一定的住院和生活补贴。

寿险：对于寿险的配置，建议可以结合自身的家庭财务目标，把家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、赡养父母的花销以及房贷等债务情况考虑进去。

具体来说，根据自己的收入情况，按年收入的5~10倍来确定，尤其是在一二线城市的白领，定期寿险的保额可以考虑配置到50万~100万左右。目前国内通货膨胀和低利率，缴费期限毫无疑问越长越好，最好选择到30年。

对于刚刚成家的小年轻可以考虑配置一份入门级的定期寿险，保额不用太高，但要匹配自身家庭负债情况，最好与车贷、房贷的额度与期限保持一致。

在保障期限方面，考虑到延迟退休的可能，一般建议保至60-70周岁。对于定期寿险，我们可以选择保障到70岁，到了这个年龄，我们已经不是家庭收入的主要来源，不用担心因为自己的离去给家人巨大的财务负担。