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咨询保险时，有些用户会问出充满哲学感的问题。 “我现在买了这份保险，会不会以后钱变得不值钱了，那怎么办啊~” 给时间以价值，从动态角度看待保额，有眼光！好问题！👏 钱包缩水，在经济学上的名称是通货膨胀（简称“通胀”），意思是物价水平上涨，东西越来越贵，也就是老百姓常说的钱越来越不值钱了。 那现在买的50万保额重疾险，多年以后会缩水成什么样呢？ 历史数据 要弄明白这个问题，先要看看我们国家历史上的通胀水平。 说到这个，那国家统计局的CPI指数（居民消费价格指数）肯定是最权威的数据了。 可以看到，改革开放之初，中国曾发生过经济“硬着陆”，出现了恶性通货膨胀，年通胀达到10%甚至20%以上。 不过到90年代后期，特别是入世以来，经济开始平稳高速增长，通胀也逐步稳定下来。近20年，通胀水平保持在平均2%左右。 肯定不少用户会说，这和我的感受不一样啊，房价涨了多少倍呢~ 这有几个原因可以解释。 首先，CPI计算时考虑了8个类别，约700种商品和服务项目的价格。八大类消费品价格有涨有落，综合影响着CPI指数。但人们一般对手机、彩电等物价下降并不敏感，而对上涨的猪肉、医疗、教育费用感受比较强烈。 其次，这是全国的平均数据。不同收入阶层、不同地区的居民对价格波动的敏感度不一样。比如发达地区的中低收入居民对生活日用品涨价的感受会更强烈。 最后，居民感受强烈的房价并没有直接计入CPI，这倒也符合国际惯例。理论上来说，买房是投资，消费型的需求可以通过租房满足，而房租是计入CPI的。另外，住房维护修理、建房和装修材料等价格的变动也计入CPI，算是考虑了一部分房价涨幅。 虽然并不完美，我国计算CPI的方式大体还算公允，也符合国际惯例，可以横向比较。 保额缩水 经济平稳增长之后，一般通胀率不会太高。 近30年来，美国的平均通胀率在2.38%左右。德国（民主德国）在1.76%左右。而日本甚至出现过通缩，近30年的平均通胀率只有0.52%左右。 乐观的估计，未来中国的通胀也不至于太高。 不吹不黑，综合乐观因素和悲观因素，姑且假设未来整体通胀保持在3.5%左右吧。 这样在30岁时投保一份保额50万的重疾险，到70岁时。。掐指一算。。就。。相当于。。。现在的12.6万！！ 什么？？就这点保额。。那。。这还有。。用。。么？？ 且慢，不要慌~这里要敲下黑板，请同学们再复习一下，重疾险主要是起收入补偿的作用的。 在40来岁时，如果罹患重大疾病，对家庭打击非常大。一次性给到50万理赔金，既能用来看病、护理，养病等，还能适当缓解家庭其他方便经济压力。 到70岁的时候，孩子已经长大，一般已经不再承担挣钱的义务。这时得病，对家庭的经济打击会小很多，收入补偿的需求也大大下降。这时如果有10多万的保险金可以用来应应急，也是好的。 市面上也有些重疾险，保额会逐年缓慢递增的，这是个不错的设计。 话说回来，这些其实也在精算师的考虑之内的。 举个例子，有一份保险保额逐年递增，到70岁时涨到100万。另一份保险是一开始保额就有100万。可以比比两者保费究竟会差多少呢？ 总之，保险本来不是为了解决通胀问题存在的，要想保额完全不缩水，很难很难。 医疗险 相比之下，医疗险抵御通胀的能力会强一些。 一来，医疗险的报销额度一般比较高，200万的额度，即使被通胀砍一刀，打折成100万、50万，那也还不错。 二来，医疗险是短险，可以随着时间进行产品升级迭代，保额也可以在升级中变高。 不过，这对医疗险的稳定性要求很高，如果经营不善，产品停售了，那就什么都没用了。 结语 归根结底，保险不是万能的。面对通胀，最有保障力度的还是前几十年的时间。 即使通货膨胀会让保额缩水，这也不用过于担心，更不能成为我们放弃保险的理由啊。 保险是防守，它至少能在前几十年给我们强有力的保障。 投资是进攻，只要好好理财，收益率肯定能超过通货膨胀。几十年后，这笔钱也能给未来一份安心。 保险和投资，一攻一守，不可偏废。两者有机结合，才是良好的财务规划。  |
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