 大家好，我是未雨姐~ “当我们老了，养老问题怎么解决？” 很多人第一反应可能是“养儿防老”，养儿真的能防老吗？不见得。 据人口数据分析，预测2020年中国空巢老人达到1.2亿。 还有很多人会说：我还年轻，还不用考虑养老问题，而且有养老保险，完全不担心。 乍一听好像没什么问题，实际上并不是那一回事。 养老问题，并不简单，无论什么时候都该重视。 今天未雨姐就跟大家说说应该怎么解决养老问题，主要内容有3点： 1.我国养老情况怎么样？ 2.什么时候应该考虑养老？ 3.商业养老怎么样？ 01 养老三大支柱 <<<<<<<<< 全球范围内，养老金的构成体系大致可以分为三个层次，通常称为“养老三大支柱”。 第一支柱：国家帮你养老 这是基本养老保险制度下政府兜底的公共养老金，用于保障国民基本养老。 第二支柱：企业帮你养老 这是单位帮你交的企业年金，一般是政府给予税收优惠，企业和个人共同缴费。 但目前只有为数不多的企业建立这个制度。 第三支柱：自己养老 个人购买商业保险，政府给予税收优惠，个人自愿参加。 在上面三大支柱中，第一支柱是基础保障，只“保”而不“包”，甚至有时候不能“保”。 第二、第三支柱用于进一步提升生活品质。 我国目前的养老现状是第一支柱占比很大，第二、第三支柱相较少得可怜。 随着我国人口老龄化，第一支柱不足显现出来，退休金难以维持养老生活的需求。 02 养老金无法满足养老？ <<<<<<<<< 基本养老金作为大部分人的养老选择，在一定程度上起到了缓解养老问题的作用。 但作为养老的唯一方式，很明显会心有余而力不足。 我国基本养老金采取现收现付制，就是用劳动人口缴纳的部分费用来支付退休人员的养老金。 随着社会老龄化加剧和人口出生率降低，这种筹资模式具有不可持续性。 基本养老金的弊端越来越明显，年轻一代交的钱已经养不起老年人了。 03 怎么解决养老问题？ <<<<<<<<< 当第一支柱无法满足养老需求时候，我们需要求助第二支柱，也就是企业年金。 而第二支柱要看所在单位是否有这个制度，目前有年金制度的企业还在少数。 那么我们能够依靠的，就只有第三支柱（自己）了。  2017年，国务院《关于加快商业养老保险的若干意见》指出：
在健全基本养老保险制度的同时，加大对商业保险的政策支持，解决我国养老问题。 年金险首当其冲成为了最受欢迎的养老产品。 04 因爱而生-连生年金 <<<<<<<<< 9月1日，将会上市第一款连生版形态的年金险——弘康金禧世家，可以两个人接力领钱。 年金险属于人身保险，现在交一部分钱，到约定时间，每年定期领取一笔固定的钱。 年金险最核心的优势，稳定且安全，“哪年开始领，每年能领多少钱，这笔钱由谁领”，不会有任何变化。 而一般的年金险，只能一个人领钱。 “金禧世家”，可两人领取，更持久，解决的不止是一个人的现金流。 1.产品形态 “金禧世家”有单人版和连生版。 单人版和普通的年金一样，一人买，一人领。 连生版分夫妻版和子女版，顾名思义第二被保险人可以是配偶或子女。  下面主要介绍连生版。 ①投保年龄： 第一被保人：20-60周岁 第二被保人如果是子女：年龄差不得低于18周岁 第二被保人如果是配偶，年龄差不得超过20周岁 ②起投金额，5000块就能买，门槛很低。可以往上加，每次至少加1000块。 ③缴费年限自己选，一次性、5年、10年、15年、20年都可以。 ④年金领取时间，第5、10、15保单周年日；或者从退休那年开始领，55岁或60岁，活多久领多久，可选年领/月领。 2.收益 作为一款年金险，收益是最重要的属性，未雨姐给大家计算一下“金禧世家”的收益。 假设张三30岁，妻子李四28岁，为了解决养老问题，张三购买了“金禧世家”，第二被保人是妻子。  上图可以看到，张三年交10万，连续交10年共100万，60岁开始领，张三每年能领87100元，一直领到去世，之后妻子接着领，直到去世。 张三70岁时累计领取958100元，80岁时累计领取1694490元。 如果张三85岁不幸去世，妻子李四还可以接着领；假设李四活到90岁，累计可领270多万。 此外，保险公司还会赔一笔身故金，一共172万留给后代，三线城市一套房。 付出100万的钱，最后拿回270万+127万=442万。 经过未雨姐的详细测算，发现“夫妻版”还有两个好处： ①当夫妻两人年龄差≥2岁，夫妻版累计领取更多，比两人分开买“单人版”更划算。 ②当第一被保人年龄更小时，累计领更多。 05 谁适合买“金禧世家”连生版 <<<<<<<<< （1）30岁以上，生活开支大，资产无规划的家庭 这个阶段的年轻人，赚得多，花得也多。 买一份金禧世家，强制、及时储蓄，可以帮助规划整个家庭的现金流，两人/两代接力领取，锁定更长时间的稳定利率，领更多的钱。 （2）投资渠道少，理财偏保守的小两口 金禧世家，最大的好处就是几乎不花时间和精力，就能守住两个人奋斗多年的果实。 （3）想要一张保单，搞定教育、养老问题、传承的家庭 买一份金禧世家，领取时间第5、10、15保单周年日或55、60周岁按需求灵活选。 不同阶段领取的年金，可以作为孩子教育基金、自己养老补充、未来财富传承等。 “金禧世家”年金险，除了解决个人或夫妻的养老问题，还能顺便解决子女的教育、住房问题。 1张保单，2人领，3代受益，有什么理由不购买呢？ |
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