今天的文章我要直奔主题，体验一下当渣男的滋味。 之前写过文章，盘点了各城市出的惠民保。 关于惠民保是啥？惠民保的优势有哪些？惠民保的保障范围，统统都在这篇文章里：《盘点各地几十块钱的普惠医疗，你的城市上榜了吗？》 今天只有一个问题要解决： “惠民保到底有没有必要买？” 我的结论是：买。 并且： 没办法投保百万医疗险的，我建议你，必须买。 有了百万医疗险的，我建议你，最好买。 理由有三。 第一，它很便宜。 便宜到什么地步？ 深圳的“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，每年30块； 广州惠民保，每年49； 杭州市民保，每年59； 除此之外，其他城市地区的惠民保价格，普遍都在50块钱左右。 想一想现代社会的50块钱，大概是你一顿饭的价格，是两杯奶茶的钱，是一次打车费。 50块钱连一件衣服都买不到，却可以拥有一份疾病保障，能花小钱就能解决的事情，千万不要把它变成倾家荡产的风险。 当我们还需要花费时间和精力去纠结应不应该投保的时候，为什么不花费几十块钱，图个更加心安呢。 第二，它可以作为百万医疗险的“免赔额”。 有一些保险经纪人声称“有了百万医疗险，就没有必要投保惠民保了。” 的确，惠民保有些地方是不如百万医疗险的，比如大部分不能100%报销，只能报销70%-80%，免赔额也稍高，有一些要两万块钱。 但是如果你能合理利用惠民保，实际上它可以帮你省更多的钱。 比如说某人因病住院治疗，总花费10万元，其中社保报销4万元，自付费用6万元（都是社保内用药）。 如果此时，仅有百万医疗险，那么报销的费用是： 6万- 1万免赔额 = 5万元。 如果没有百万医疗险，仅有惠民保，按照2万免赔额，报销70%计算， （6-2）*70%=2.8万 如果你既拥有惠民保，又拥有百万医疗险，那么就可以先用惠民保进行报销2.8万元， 其余的钱可以全部由百万医疗险报销（此时百万医疗险的1万免赔额已经抵扣） 也就是符合条件的话，6万块钱都不用自己掏。 因为一般商业保险支付的钱，符合另一产品赔付条件的金额，可以计入前者的免赔额。 第三，惠民保对于“既往症”更加友好 大家都知道百万医疗险对于既往症会免责 
也就是一些在投保前已有的症状或疾病，百万医疗险都是不赔的。 而惠民保对既往症作出了“特别约定”，仅针对的是在投保前已有的几种重大疾病免责： “被保险人在参保前如已患如下重大疾病，并因此导致在保险期间内发生住院医疗费用，本产品不予赔付；但其他保障范围内的住院医疗费用，仍可申请理赔” 。 
也就是说，惠民保可以保障非严重既往病史，而百万医疗险把更多的隐形既往病史责任除外，利用惠民保可以填补这一部分的漏洞，使我们的保障更加全面。 其实呢，大部分的惠民保还可以作为特定药品报销的补充。 有些人投保的百万医疗险可能不含特效药报销，那么含有特定药品报销的惠民保，就可以作为缺失保障的补充了。 总之，如果你已经拥有了一份百万医疗险，并且你所在的城市已经推出了还不错的惠民保，那么你完全可以投保一份作为补充保障。 但是，如果你想用惠民保直接替代百万医疗险，那么我劝你还是打消这个念头。毕竟文中已经举过例子了，不管是在免赔额、报销比例以及增值服务上，惠民保都不如百万医疗险。同时，惠民保是一年期的产品，且作为市民福利，保险公司亏损的风险极大，今年能买到，但尚不能保证几年后也能买到。 因此在配置上，百万医疗险仍然是首选，惠民保理应紧随其后。 |
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