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"保险公司都是骗子，我买了xxx保单，交了几年，交了xxx元，退保只退回了2成，太坑了！"现实中不少消费者遇到过这种情况，这也是许多消费者拿来说保险公司骗人的论据。 通常这种情况都是投保带储蓄性质的长期险种，如重疾险、年金险、终身寿险等等，这种产品的退保就涉及到保险中非常重要的一个概念：现金价值。 什么是现金价值用简化的公式来理解：现金价值=所缴保费-保险公司运营费用分摊-风险保障成本+剩余保费产生利息。像一年期的意外险，医疗险等短险，大都没有现金价值。 长期险的保单上通常都载明每年的现金价值表。手中保单退保能退回多少钱，看懂现价表心中就有数了。 如图上所示，保单满了几年找对应年限的现金价值就是退保能领回的钱（如满3年，退5562）。也有的保单是写了1000元保额对应现金价值的，那么假设保额为20万，找到现金价值表中对应年限的现金价值乘以200就是退保金。 退保为什么不是退保费从上文现金价值公式我们就可以知道为什么会遭受退保损失。对于保险公司来说一份保单并不是没有成本的，支付营销人员佣金，运营管理费用分担，承担退保前的风险保障等，这些费用都得在消费者所缴保费中扣除。 在保单生效前几年，消费者所缴保费还比较少，但保险公司已经支出了很大比例的管理费用，佣金等，用于积存生息的保费少，生息时间短，现金价值非常低，那么遭受巨大的损失也就不难理解了。 现金价值会超过所缴保费吗？随着保费的积存生息，现金价值越来越高，那么保单现金价值会超过所缴保费吗？这个问题不一定，不同的保险公司不同的产品有不同的设计，像理财属性比较明显的终身寿险，年金险，现价超过保费只是时间的问题，回本快的有缴完费第二年现价就已经超过保费，或多年期缴的，在缴费期内现价超过保费的。这种带理财属性的险种，为避免退保损失，一定关注现价回本时间。 保障类的产品重疾险也有许多现价在一定年限超过保费的（如图）。但挑选保障类产品，目的是买保障转移风险，笔者并不建议过多关注现金价值而更应关注保障的本身（产品是否适合，保障是否全面），如果带着投资目的指望现价超过保费后退保的，只能说你买错东西了，应该去做投资理财。 何种情况能减少退保损失犹豫期退保：保单生效后通常都设置了10天，15天，20天不等的犹豫期，在这个期限内退保，可以全额退款，只损失极少的工本费，在这段时间一定要考虑清楚是否投保，犹豫期后退保损失大。 存在销售误导：销售人员诱导不如实告知，带病投保；又比如隐瞒了分红、万能产品收益不确定性，以假设的高收益率诱导投保，非本人签名保单等等，掌握证据可以争取到全额退款。 写在最后退保在大多数情况下都会遭受到损失，消费者应该在投保前就理清自己投保的目的，买对险种，清楚产品的保障利益，更不应一时冲动让保费支出超出自己的承受能力，这样才能尽量避免后期要退保造成损失。 |
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