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当我们评价一款产品好与坏，或衡量是否值得购买的时候，大部分人会关注保障和价格，容易忽略一件很重要的事情，——条款。 条款里也会涵盖保障内容，但是今天想说的不是保障，而是来抠一抠条款里的小细节。 不要小看条款里的那些小细节，它可能真的会影响到你能否顺利拿到理赔款。 一、各疾病保险金的定义 二、每种疾病的定义 三、中轻症赔付是否影响重疾的赔付金额 四、中轻症赔付是否会降低现金价值 五、等待期内出险是退保费终止合同，还是不赔付但合同继续有效  下面的内容将围绕以上几点告诉大家需要重点关注的地方。 一、各疾病保险金的定义每个重疾险的条款都会对“重大疾病保险金”、“中症疾病保险金”、“轻症疾病保险”等进行定义的解释。 什么样的条件可以够到疾病的门槛，需要划重点。 我们看两个例子： 产品A：  产品B： 
产品A是“确诊初次患上”，产品B是“首次发病并经医院确诊首次患有”。 多了一个“首次发病”的限定，那相比较而言，A的约束要松一些。 可能是A在投保前健康告知是收严的操作，所以在后端赔付时适当放宽松些；而B正好相反，健康告知相对比较宽松，所以在赔付时稍微收紧，都是常规操作。 二、每种疾病的定义重大疾病里面的25种常见高发重疾是根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一标准的，所以在不同重疾险产品中的定义都一样。  25种高发重大疾病 但轻症和中症就不一样了，是由每家保险公司根据核保尺度和理赔经验等自主定义的，一定程度上有点“自由发挥”的意思。 拿严重心肌病举个例子。 产品C的定义是：  产品D的定义是：  两款产品都只保障原发性扩张型心肌病、原发性肥厚型心肌病和原发性限制型心肌病三种心肌病变，并且要求心功能衰竭达到美国纽约心脏协会分类标准的四级。 不同之处在于持续这等级的心功能衰竭的天数。C要求90天，D要求180天。从这一点来看C的尺度又比D要稍许宽松一点。 因为疾病的种类非常多，大家有时间可以自己去研究对比一下，还是有很多不一样的地方的，这里就不一一列举了。 只是想提醒大家要注意看每种疾病的定义，这里面有很多细节值得推敲。 三、中轻症赔付是否影响重疾的赔付金额这个问题目前绝大多数产品都是不影响的，小编知道的唯一一款会影响的就是老板的长生福，不过后来版本更新后这个问题也一并调整了。 但是这不代表以后就不会出现这种产品，在条款的“保障责任”——“重大疾病保险金”的释义处，或者保障责任的最下方总结处（如有），寻找有没有相关内容，如没有就不影响。  四、中轻症赔付是否会降低现金价值重疾责任理赔过后，现金价值基本都会降为零。 那中症和轻症理赔后会不会影响呢？ 找一个会影响的例子：  找“中症疾病保险金”、“轻症疾病保险金”和“现金价值”的释义内容，就可以找到答案啦。没有提到的一般都不影响，如果不放心再找保险公司客服核实一下就OK。 五、等待期出险是退保费终止合同，还是不赔付但合同继续有效目前等待期内确诊重疾，都是退保费终止合同。 等待期内确诊中症和轻症，有两种处理方式，要么退保费终止合同，要么不赔付但合同继续有效。 相信大家都偏向于后者吧。虽然不赔钱，但是合同可以继续有效。 要知道一旦出险（中轻症），之后想重新买重疾险的难度是相当之大，至少按照目前的行情，基本没可能。 再说，退保费能退多少钱啊，相比没了保障，那才是亏大了。 然后目前的产品，大多数是按照退保费终止合同的操作方式来的，但还是有可以继续享受合同保障的：   在“中症疾病保险金”和“轻症疾病保险金”释义中若能找到上述截图相关描述，即代表不承担，也不再承担对应疾病的保障责任，但合同继续有效，其他病种仍然享受保障。 以上涉及到的所有有利的细节，并不代表都要一一追求。 没有十全十美的完人，同样也没有十全十美的产品。 比如，小明比较担心以后会有心脑血管方面的疾病，那他可以找心血管疾病要求比较宽松的，再结合保障责任和价格做选择； 比如，小红比较在意疾病保险金的审核宽松程度，担心会有纠纷，那就选对于疾病保险金释义比较宽松的； 又比如，小江目前经济条件有限，其他不做过多要求，只想买个性价比高，价格便宜点的，那就不用纠结，挑选保障还可以的最便宜的就好。 |
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