【原】定了！9月19日起，车险改革正式实施！

“车险两不赔，这不赔，那不赔。”

“车险都是坑！”

说起车险，几乎是“骂声”一片。

但9月19日起，车险新规将正式实施！没有坑，都是实实在在的大利好！

01

保额12.2万，提高至20万

 “有责”情况：责任限额从12.2万元提高至20万元

改革后，交强险责任限额大幅提升。

其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元；医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元；财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

责任赔偿限额整整提高了7.8万元！

“无责”情况：责任限额从1.21万元提高至1.99万元

同时，无责任赔偿限额也按照相同比例进行调整。

其中，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元；医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元；财产损失赔偿限额维持100元不变。

无责任赔偿限额提高了7800元。

对于车主而言，意味着以后出险理赔可以获得更多赔偿金额。

02

车损险增加6个保险权益

 1）盗抢险纳入车损险

原有的商业车险有5大主险，分别是：车损险、三者险、司机险、乘客险、盗抢险

车险改革后，盗抢险从主险中剔除，并入到车损险中。就是说，如果车辆被盗窃、抢劫、抢夺，不用单独购买盗抢险，就可以通过车损险获得理赔。

2）5种附加险不用再单独购买

按照车险规定，只有购买了主险，才能选择购买该主险对应的附加险。

在原有车险条款中，通常有11个险种是作为附加险存在的。

详情如下↓↓

以“涉水险”为例：

涉水险作为车损险的附加险，只有购买了车损险的前提下，才能购买。但是，车损险在涉水后，只赔偿除发动机外其它部分的损失，而只有购买了涉水险，才能单独赔偿发动机的损失。

听上去是不是有点坑？

车险改革后，这个坑终于可以填补上去了。

根据《指导意见》规定：

在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

也就是说，玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔率、无法找到第三方等保险责任，将直接纳入到车损险的保障范围内，无需再单独购买。

以后买了车损险，除了能获得车损险其本身的权益之外，还能同时享受盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔、无法找到第三方共6种附加险的权益。

简直是“一石七鸟”！

3）一年能省多少钱？ 

在理想状态下，若上述6种保险均划入车损险，大概能省下多少钱？

以下面保单例，车损险保额为20万左右：

盗抢险：504.47元

玻璃险：384.4元

涉水险：107.59元

不计免赔：641.42元

无法找到第三方：53.79元

自燃险预估：400元（车龄在2-6年的车辆，费率大约为0.20%，即20万*0.20%=400元）

那加起来一共是：2091.67元

一年能省下2000多，简直不要太美好！当然，这是在理想状态下······

4）车损险会涨价吗？

大家最关心的问题来了：车损险增加那么多权益保障，价格会不会随之上涨呢？

《指导意见》是这样说的：

● 在基本不增加消费者保费支出的原则下；

● 本次改革有“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

仅从文件看来，保费应该不会出现大涨的情况。

但小易推测，车损险可能会上涨，毕竟一下子增加多了6个险种的权益。

预测可能出现几种情况：

1）之前只买车损险，不买附加险如盗抢险、自燃险、涉水险等6种险种的车主，费改之后，可能会涨价。但应该不会涨得太离谱；

2）之前不仅买车损险，还买上述6种附加险的车主，费改之后，保费总价可能会降低。

但具体定价要等保监会的通知。

同时，费改也鼓励保险行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

这个条款说得有点玄乎，主要看各个保险公司怎么个玩法了，比如是否会出现把汽车多个部件单独拎出来作为附加险（感觉又挖了一个坑）······

03

保费最多可以打5折

 《指导意见》还明确：

在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

重点关注这句话，“下浮由原来最低的-30%扩大到-50%”。

也就是说，如果车主3年不出险，改革后的保费最多可以优惠50%，比原来的30%多优惠了20个百分点，相当于保费打了5折，相当划算！

04

地震灾害也可以赔了

在原有的车险条款中，地震及其次生灾害是无法获得赔偿的。这对处于我国地震带地区的车主而言，相当不公平。

车险改革后，对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。即以后由于地震及其次生灾害等引起的车损，也可以理赔。

这就意味着，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

除了上述几个改革重点，其他改革要点小易简单陈述下：

1、三者险最高额度增加至1000万。从原来的.5万-500万元档次，提升到10万-1000万元档次，实现千万级别。

2、下调附加费用率，上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。

在其他条件不变的情况下，费用率下降将带来赔付率上升，进而减少保险公司支付高额手续费的经济动力，倒逼手续费支出下降，进一步缓解车险手续费竞争乱象。

即：附加费用率下调→赔付率上升→手续费降低

 8月25日起，部分地区车险出单手续费正式下调，人保财险、太保财险、平安财险三家财险巨头下调幅度最大，部分地区最低上限已下调至15%。

小结

与现有条款相比，此次改革在保障车主权益方面，做出了很多颠覆性的改变。

可能有车主又要吐槽了，“说了那么多，还不是要我们多交钱”，你还真想错了。本次改革有“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。所以大家不用太担心改革后保费会大涨的情况出现。

最后提醒一句：最近想买车险的车主可以缓一缓，到9月19日新规实施后再买也不迟。