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作为“广西本地化创业与投资综合门户”，论道网继续发挥平台作用，推出“助力广西新经济、广西金融业在行动”的金融行业采访专题，对广西金融机构负责中小微企业服务的负责人进行专访，通过有效的传播，成为金融机构与广西新经济企业进行信息互动的精准的媒介与桥梁。本期专访嘉宾——班少军，中国建设银行广西区分行营业部总经理。
战略调整：全面发力普惠金融 2017年，中国建设银行应势顺势，提出大力发展住房租赁、普惠金融和金融科技“三大战略”，从传统的“铁公基”业务重心开始了新的调整。其中，“普惠金融”战略在双创大背景下快速发展，成为了建行连接广大中小微企业的重要桥梁和渠道。建设银行广西区分行营业部是建设银行的二级分行，直属建设银行广西区分行管理，是建设银行广西区分行直接对外营业的窗口。主要服务铁路、港口、通讯、糖业、财政、社保等行业客户和小微企业以及广大个人客户。大数据的时代，得草根者得天下。2017年以来，建行广西区分行营业部紧跟总行普惠金融战略，积极推动业务落地。对于普惠金融，班少军介绍：“目前，我国普惠金融主要是针对小微企业以及农民、城镇低收入人群等特殊群体，以可负担的成本为有他们提供适当、有效的金融服务，实际上就是在机会平等和商业可持续原则间建立平衡”。在这个过程中，建设银行创新普惠金融模式，借助大数据和系统机控推出了“小微快贷”等定制化产品，形成长效的新机制。“到今年5月底，我们建行广西区分行营业部已经为2000多户小微企业和个体工商户累计投放贷款19.6亿元”，班少军介绍说。
小微快贷：互联网自助信用贷款 相比传统的线下借贷模式，“小微快贷”是面向小微企业和广大个体工商户发放的互联网自助信用贷款，具有普惠面广、评价客观、免抵押担保、贷款审批快的特点。”小微快贷实现了从贷款申请、审批、签约到支用，全流程网络化、自助化。假如你的信息完整，只需要几分钟就可以完成贷款全流程。你可以自主支用、随借随还，很大程度上降低了个人和企业的借贷成本”。目前，建行‘小微快贷’的主打产品是信用快贷和抵押快贷。“信用快贷就是以小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据为依据，通过网络办理的信用贷款业务，全流程自助，贷款期限最长一年，最高额度为300万。”“目前在市场上反响比较大的是针对小微企业推出的‘云税贷’产品，就是我们建行根据小微企业涉税信息，运用大数据技术进行分析评价，针对诚信纳税优质小微企业发放的，也是全线上自主贷款，可以在很大程度上缓解企业短期生产经营的周转问题”。“抵押快贷呢，主要是以大数据分析为基础，以建行认可的优质房产抵押作为主要担保方式，通过评分卡评价方式，为小微企业办理流动资金贷款业务，这个的贷款期限最长3年，额度最高可达1000万”。据班少军介绍，目前这些业务都可以通过建设银行的“惠懂你”APP办理，“我们经常说‘让数据跑腿，老百姓少跑路’，‘惠懂你’APP智能服务就是利用互联网、大数据、生物识别等技术，进行线上办理信贷业务流程的新模式。小微企业主在办公室，便能通过手机随时查看适合自己的建行信贷产品信息，进行在线测额、预约开户、申贷、签约、支用、还款等多项操作，可以说是小微企业的‘掌上神器’”。尤其是今年疫情以来，建行广西区分行营业部充分发挥线上产品的优势，创新性地利用“云义贷”、小微快贷等特色产品加大对小微企业的信贷支持力度。1-6月，该营业部已累计为小微企业发放普惠金融贷款达4亿元。
在班少军看来，“难就难在银企信息不对称以及缺乏有效的增信手段，银行难以对小微企业进行实质性的判断，有效把控资金风险”。作为一位在银行业从业多年的资深管理者，对于小微企业如何破解融资难问题，班少军给出了自己的建议：“首先，企业一定要合法合规经营。企业的工商注册信息、经营记录、纳税信息等，都很重要，是银行判断企业是否可信的基础信息”。“其次，要通过银行账户结算并有一定的沉淀。比如选择我们建行，企业的业务结算就要通过固定账户正规流转，不要私底下交易，或者账户换来换去，这样很不利于数据积累和分析，因为账户的日常交易流水是银行授额的重要依据”。“再次，要像鸟儿爱惜羽毛一样，爱惜自己的征信记录。人无信不立，企业也是如此，尤其在信息社会，征信记录可以说是企业经营者的借贷命脉，一定要重视”。随着金融科技的发展，建设银行推出了一系列依托大数据技术的信贷产品，很大程度上解决了银企之间信息不对称的弊端。“只要小微企业及其实际控制人按照我上面说的三点，做好日常经营，都有可能从建行获得融资”，班少军说。正如德鲁克所言，“创新就是创造一种资源”。建设银行以创新的金融产品服务、开放的金融共享平台、普惠的金融发展模式，构建着发展的"第二曲线"，在现代化经济体系中继续发挥着国有大行“主力军”的作用。
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