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关注公众号【杠杆集】，了解更多房产和信贷知识。 今天我们来聊聊贷款的话题，任何投资都离不开筹措资金，最好的方式是什么？ 借别人的钱，赚自己的利润，然后再还回去，号称空手套白狼，付出的仅仅是一点利息而已。我们熟悉的小伙伴KFS，就是个中高手，用自己的钱拿地？ 怎么可能，再亏了怎么办？用别人（一般是银行）的钱就安全多了。 一、为什么贷款中介更容易下款？ 经常有小伙伴和笔者聊起，“我去银行申请贷款，个贷经理爱答不理，几句话就把我打发走了”。 为什么会这样呢？反观贷款中介就不一样了，个贷经理热情的很，其中缘由在哪里呢？ 个人容易走两个极端。 第一、耍大牌型。“我有房产，有工作，就借10万块，至于那么问东问西的查户口吗？” 第二、唯唯诺诺型。“求求你借给我吧，保证按时还款”。 为什么一直问？根本原因当然是保证安全，银行是有风控的，你借10万和借100万，需要的手续基本上是一样的，大额会略微繁琐。 当然也不用过于唯诺，银行和大街上的各种中介没有本质区别，资金中介而已，只是因为其商品比较特殊，手续繁杂一些罢了。 不卑不亢，正常陈述自己的优势即可，一般客户经理还是能礼貌接待的。 但即使如此，个人申请下款率还是很低，这里就不得不提一下贷款中介的优势了。 第一、规模化优势 对接一个客户和通过中介对接一群客户是完全不同的概念，效率、成单率、辛苦程度均不可同日而语。 第二、贷款中介可以帮忙做材料 这个非常关键。贷款需要的材料是非常繁杂的，不同的贷款品类材料还不同，一个个对接实在耗时耗力，而对接中介则不同。 中介已经对客户进行了初选，首先已经过滤掉了政策不允许的客户，其次合规的客户，材料准备齐全后，才会和中介一起来到银行，几乎现场就能签字、提交材料。 另外，个贷经理还可能有点灰色收入，即“中介返点”。若这笔贷款后期出现逾期等，对于一些大型的贷款中介，还可以提供催收，妥妥的一条龙服务，两相比较，你觉得个贷经理会喜欢谁？ 第三、银行中介授权 还有一些产品，银行是直接和有实力的大型贷款中介合作的，只要保证放款任务量即可。也就是说你去问银行工作人员该产品，他们会告诉你，“我们没有这个产品”，因为压根不走行内渠道。 顺带说一下，平时但凡我们能借到的钱，绝大多数追根溯源都是从银行来的，有人说，我是从小贷公司借的，不是银行。 不，小贷公司的钱一般也是从银行来的，利息高一方面原因就是他借来时，就不便宜。吸收公众存款是需要金融牌照的，这个可不是随随便便办的。 二、个人如何向银行申请贷款？ 这时，有人说，贷款中介市场鱼龙混杂，稍有不慎就被坑，不通过中介可以自己申请吗？ 可以。 首先我们回顾一下基础。 目前市面上我们常用的贷款种类分为三大类，分别是： 一、住房按揭贷款。大家再熟悉不过，30年，基准利率略有浮动，是目前最优质的贷款品类，业内称为“国家福利”，坚决多贷，坚决30年，而且坚决不提前还款，尤其处女贷，更是如此，完美符合优质债务的标准，详见： 能和按揭贷款相媲美的，就只有助学贷款了。但这个产品比较特殊，走上社会就享受不了了。 二、房产抵押贷款。可细分为个人消费贷款和经营性贷款（需要公司营业执照），因为有抵押物，利率相对不高。还款方式灵活，当然优选先息后本。 三、信用贷款。纯信用，无抵押，利率比较高，短期周转没问题。这类目前多数线上就可以申请，资质符合，秒放款，正常20——30万，一般等额本息。 了解品类后，再匹配我们自己能做哪种产品，再准备相应材料。 至于材料，其实大同小异。证明你财力情况（房本车本等）、工作稳定（收入证明，单位盖章）、收入稳定（一年期的流水），征信良好（连三累六；网贷，超过三次，批贷就受影响；负债太高等避免），家庭情况（户口本，结婚证之类）。 上述是基本材料，也就是说，不论哪种贷款，贷款金额大小，都是要的。具体到某个品类，再加上相应的材料，如经营贷的营业执照（有年限要求，进入黑名单的也不行）等，抵押贷款的房产证等。 银行的个贷经理是非常忙的，总是卡在这些基础问题上，对于他来说，就是浪费时间。现在正规银行的放贷利率不高，你本身贷个30、50的，他就提成没多少，再因为这些问题，人家就不愿做了，况且，就算材料全了，你的资质也不一定能过审，成单效率实在太低。 在备齐资料后，直接到找大堂经理，说明来意，他会告诉你对应的去找谁，直接找过去问就行了。 设想一下，我们是个贷经理，有个客户找上门来，各项资料齐全，资质也还行，我们会拒绝做吗？ 不会的。 能做的顺手就做了。有一些小问题，也会协调解决。 但你本身有这样那样的问题，要费好大力气协调，反而得不偿失，不如直接告诉你，“做不了”更好。 顺带说一下，在确定自身条件还可以的情况下，一家下不来，可以换一家再申请，因为不排除有些银行员工自身原因，比如看不上小单、比如放款任务量已完成、比如没有额度了等等。 三、和贷款中介合作，怎么防止被坑？ 这时有人说了，我资质确实有问题，需要通过中介帮忙，此时，该怎么处理呢？ 通过中介处理该注意什么呢？其实不复杂，只要我们抓住问题的根本所在，就不怕。 这个根本是什么？ 就是资金成本，也就是利率（P）。 基础回顾： 1、我们平时常用的计量方式主要是年化利率，年化基准也就是4.9%，其他利率和基准相比，即可得知是否合算，一般情况下，保守一点，8%以内的可以放心使用。 但除了这种方式，生活中常用的还有： 2、月息x厘，月息x分 厘指千分之一。也就是说，若月息6厘，是指每月利息为借款金额的0.6%，如果借款36万，期限一个月，利息则为2160元，一般厘用来表达月息。 分指百分之一，若月息1分，是指每月利息为借款的1%，如果借款36万，期限一个月，利息则为3600元。 3、除去以上两种方式，金融机构们又“创新”式的提出了新概念：费率。我们常见的很多的信用贷，信用卡分期、花呗、白条之类的都是用的费率，为什么？ 不搞点猫猫腻腻，怎么多赚钱啊。 费率的实际成本比普通利率高的多。这里可以给大家科普一个小技巧： 知道年费率的情况下：乘以2减1 年费率x2-1≈等额本息年化实际利率 如：7.5%x2-1=14%，约为13.56% 知道月费率的情况下：乘以22 月费率x22≈等额本息年化实际利率 如：0.62%x22=13.64%，约为13.56% 在我们了解这些基础内容后，随便各种机构出什么花样，万变不离其宗，我们都可以轻松应对。只要换算成年化利率，和基准对照即可明确利率情况。 另外，要特别问清楚包括手续费，管理费，服务费，提前还款违约金等等各种名目的乱收费，尤其是一些不太正规的第三方小贷公司，更是坑你没商量。 为了加深大家的理解，我们再从利率角度反推一下。 A类：上浮最多不超过30%，即P<1.3 B类：上浮最少不少于30%，不多于250%，即1.3<P<2.5 C类：月息1%上下 D类：日息万5 E类：24%——36% F类：>36% 我们来详细解释一下。 A，公务员专享。还有大型国企、央企、上市公司中层等。在这里，你是不会看到负债过高之类的说法的，即使月薪5000块，秒批大几十万的贷款也是分分钟的事。 B、国企央企员工，世界500强等等，目前一些优质个人也能申请。 C、其代表就是信用卡分期。 D、目前主流的小贷都喜欢用这个吸引客户，比如我们熟悉的借呗之类。 E、处于法律规定的自然债务区内。常见的各种过桥、质押及绝大多数的小贷公司的真实利率就在这个区间。 F、高利贷。 到这里，贷款部分基础内容已经告一段落，本篇系统的讲述了如何分辨，如何办理贷款。 剩下的需要做什么？ 大量的实践。 办贷款和选筹都是一样的，我们在了解基础知识后，就需要配合大量的实践，在实践中不断的反思、纠错，才能一点点成长起来。 当我们有一天和贷款中介们坐在一起谈笑风生的时候，我们还会怕贷不出款、怕被中介坑吗？ 不会的。 你知道，他已经骗不了你了。 |
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