|
作者｜续利斌 编辑｜岛岛 期数：2131 来源：人和岛会员 近期随着保险费改的正式落地引发业内人士热议，主流观点普遍较为悲观，甚至称之为“遇难日”，但也有业内人士认为是挑战更是机遇。笔者将根据《关于实施车险综合改革的指导意见》（下文简称“指导意见”）的相关条款，来探讨本次费改对行业的影响以及对经销商的利弊。  // 客户“受益匪浅” 此次费改的“目的”<<< 按照《指导意见》的条款，本次费改是以“保护消费者权益”为主要目的，短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标，降低保费、提升保额、提升服务质量，这无疑对消费者有着重大利好。 交强险中的“一升一降”<<<   从以上两张图可看出，交强险有责任和无责任赔偿限额大幅提升。但需要注意的是财产损失险没有变化，对于客户来讲还是需要购买商业三者险来提升保额。 交强险道路交通事故浮动系数由此前的最低-30%扩大到-50%。在改革前，3年不出险保费最多可优惠30%；改革后，3年不出险最多可优惠50%，具体优惠幅度要看该省份属于哪一类地区。 商业险“加量不加价”<<< 在保费基本不上浮的前提下，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，三者险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。 // 经销商“深受其害”？ 保费测算机制有何影响<<< 建立每1-3年调整一次的保险测算常态化机制，保险公司会根据自身业务特点和市场机制来确定保费的涨跌，经销商也应当摒弃过往依靠返利、恶性竞争、“靠人脉”等不符合市场规律和无法适应新政变化的手段，建立更加科学的赢利和管理机制，就此次保险费改来说，将对为了增加保险产值“骗保”的行业现象进一步遏制。 附加费用率下调寓意何在？<<< 附加费用率上线由35%下调为25%，适时支持财险公司报批报备费用率上线低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。 附加费是用作经营业务所有开支费用的部分，在笔者看来对经销商会带来两个方面的变化，一是保险公司会降低保费返利佣金；二是销售渠道更加扁平化，以此来降低运营成本和费用。 随着网电销已经被大多数消费群体所接受，再加上政策的推动，会对经销商的保险业务造成较大冲击。 “无赔款优待系数”优化到底优化了谁？<<< 无赔款优待系数的考虑赔付记录范围，由前1年扩大到至少前3年。举个例子，改革前，前3年无赔款，到第4年续保无出险时，优待系数应当是0.5，一旦出险优待系数就将变为1，前3年无出险的记录将化为泡影；改革后，会考虑到3年的范围，即使第4年偶然出险一次，优待系数也是0.7，不会直接变成1，降低了偶然出险带来的较大影响。 本次的改革在笔者看来对消费者更加公平合理，不会因为偶然因素宁愿选择自费修理。如果是自费修理客户更倾向于选择价格相对优惠的售后独立维修店，这样看来对汽车经销商反而更有利。 赔付率与盈亏平衡点<<< 商车险赔付率由65%提高到75%，赔付率是赔款支出与保费收入的比率，在基准纯风险保费重新计算，控制附加费用的前提下，保费规模可能会出现下降，看似赔付率提升10%，可能在赔付额的贡献上也并不太明显。 而且值得注意的是，2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，2019年下降至98.6%。今年上半年由于疫情的影响，1-5月下降至95.8%。可以看出，提升10%的赔付率，下降10%的附加费用率也是为了维持盈亏平衡点。 对汽车经销商而言，在保费单价可能下降的前提下，想要保证保费规模，必须增加保险台次；在返佣比例下降的前提下，更应该注重薄利多销，通过保费换取保险产值；仅仅看到保险赔付率提升，并不能说明经销商保险产值的增加或减少，还是要看保费规模和维修服务质量。 正式的《指导意见》中删除了“指定维修厂特约险”保险责任，意味着如客户想要去经销商维修，必须为这项附加险单独付费，这对经销商是相对不利的，在没有保费优势和相关协议的前提下，保险公司更倾向于在价格有优势的修理厂维修。 // 保险改革的趋势与影响 自主定价系数进一步开放<<< 自主定价系数范围确定为0.65-1.35，还将继续放开自主定价系数范围，我国保险的相关费用率由保监会统一制定，而且主要遵循“从车” 和“从用”为定价因素，与国外保险费率的制定缺少“从人”因素。自主定价权的开放使得保费价格更加“人性化”，符合保险市场发展的规律，各大保险公司“返佣”的恶性竞争将会得到相应的缓减。经销商更不应该根据保险返利一项决定保险公司的选择，应当综合考虑，如送修、理赔服务、回款等因素，保险公司也应该更加重视综合的服务能力。 “高额返佣”一去不复返<<< 《指导意见》中提出，科学设定手续费比例上限，降低本分销售领域过高的手续费水平，而且在附加费用率下降10%的前提下，“高额返佣”将很难再现，不排除个别保险公司为获取保费还继续“高额返佣”，但是也很难长久维系。 更丰富的商业车险产品<<< 此次费改将延伸出更加丰富的商业车险产品，如制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保险示范条款以及开发机动车里程保险等。 目前新能源车险价格相对较高，各大保险公司都持谨慎态度，机动车延保主要由各大主机厂和经销商主导，保险公司主要承担风险担保职能。如果要保险公司直接销售，需要在理赔条款、标准执行、售后维修等多个环节布局，还有待时间考验。以国外的发展模式看，依然不属于主流模式，在笔者看来发展前景有限。 制定代送检、安全检查、道路救援、代驾等增值服务示范条款，有些增值服务此前是由保险公司免费为客户提供，现在由客户付费，若经销商能在之中提供更多支持，将对客户回厂维修有较大帮助。 图片来自百度，仅为配图所用 中小财险公司将经营困难<<< 赔付率提升至75%，附加费用率下降至25%，在这“一升一降”中需要保险公司成本的控制能力以及规模的协同效应。在市场化的竞争当中，竞争力不强的中小公司势必会经营困难，经销商在选择合作的保险公司时，应该持有谨慎态度，综合评估保险公司的服务和理赔能力，不因贪图一时利益，造成长远利益的损失。 实名制线上销售，保单电子化<<< 结 语 售后业务是经销商的最重要赢利部门，保险事故产值占到整个售后产值的50%以上，保险政策的变化对经销商的影响是不言而喻的。保险事故产值在保险营业模式方面应该有所改变，适应费改趋势；高额返佣、事故维修恶性竞争也将有所改观；销售渠道扁平化、中介利益链条压缩、经销商适应形势逐渐维修定价灵活性和话语权，以维修质量和服务为导向。 |
|
|
