|
一笔贷款能否成功收回，通常取决于两个因素，第一个是还款意愿，第二个就是还款能力，信贷员对借款人还款意愿的判断，当然是主观的，尤其信贷员在面对一些“演技派”借款人的时候，他们各种“阳奉阴违”，混淆银行人员的判断，甚至不惜欺骗银行人员，因此，银行人员如何对借款人的还款意愿做出一个合理的判断呢？ 一、什么是还款意愿 就还款意愿而言，一般是指借款人向被借款人还款的意念以及想法，他实际上指的就是借款人的信用，信用是指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系，通常来说，会将借款人的还款意愿分为两大类，一类是主动还款意愿，还有一类是被动还款意愿，主动还款意愿取决于借款人的人品道德，被动还款意愿取决于借款人违约成本。 从某种程度上来说，还款意愿比还款能力更重要，不管是有抵押贷款还是无抵押贷款，借款人后来的境况比借款时变得更好还是更坏，或者是否有与其他主客观因素发生改变而影响借款人的还款能力，借款对象是否愿意还款的主观意愿很重要。 二、如何评估借款人的还款意愿 1、年纪 从某方面来说，客户的年纪也可以作为衡量客户还款意愿的一项标准，任何岁数都不是虚长的，年纪大一点的客户他的社会经验、工作经验要比年轻人要足一点，而客户的经验与客户的经营能力与收入又具有一定的联系，但是这并不代表客户的年纪越大越好，因为年纪过大的客户他的健康程度和精力是远远不及年轻一点的客户的，这也会影响到借款人的还款意愿以及还款能力。 因此，对借款人的还款意愿按照年纪划分的话，一般来说，男性18-60周岁，女性18-55周岁，主动还款的意愿比较强。 2、人品 正所谓，做人，人品是最硬的底牌。因此在判断一个客户还款意愿的时候应当先摸清他这个人的品行如何，但是这个对借款人的品性判断绝对不是看借款人在你面前是否点头哈腰，毕恭毕敬，讨巧卖乖等等，相反越是这样你反而越要高度警惕。 对一个人的品行判断一般有两个方面，一个是从借款人本身的来看，信贷人可以注意观察借款人的气质谈吐，或者在交谈接触过程中无意间透露出的微小的行为习惯、表情动作等等，越是这种微小的行为，越能反映出一个人的真实性格，当然有时间的话，建议信贷人员可以去多读一些心理学或者微表情学方面的书籍，为自己的判断增加一些客观的科学依据。 还有就是从侧面对借款人进行判断，比如借款人周围的人对借款人的评价，借款人的过往信用记录，借款人对待合作伙伴、下属员工的态度，借款人的婚姻状况是否稳定，有无家暴之类的前科等，看一个人最真实的性格品行就是看他对身边的人的态度，如果借款人连自己身边的人都不懂得尊重珍惜，这样自私的人，未来他在自己经济遇到状况的时候，首先想到的肯定是自己，而不是怎样将借款还清。 3、过往的经历 一个人的过往经历对一个人有没有意愿去还款也具有一定的影响，如果一个人过去曾经有过民间借贷的经历，或者借款的这家企业曾经做过融资租赁，那信贷人员一定要多加注意，因为一方面他现在很有可能还有融资租赁的借款，另一方面，这些过往经历也能从侧面反映出他对小额贷款的公司的印象或者态度某种程度上是认可的，或者至少是不反对的，这表明借款人对自己的贷款信誉并不是非常的在意，这对借款人以后是否有能力有意愿还清借款都是有一定影响的。 4、教育背景与社会地位 一般来说，接受教育程度越高以及社会地位越高，对自己的名声声誉就会越看重，更加明白信誉的重要性，因此还款意愿也会更强一点，而且借款人受教育程度越高，社会地位越高，他的收入相对来说也会比较高一点，这些对促进借款人还款都比较有帮助。 5、收入的稳定性 其实有的时候还款意愿跟还款能力还是息息相关的，很多不良资产的产生原因是因为借款人的境况变坏，无力还款后，自暴自弃，自此不再努力增收还款而变化，因此在前期银行借款给借款人的时候一来要仔细的评估借款人的收入是否有能力还清借款，二来就是看看借款人是否有稳定的收入来源，如果借款人是做投机或者收入波动性比较大的生意或者借款人的公司所经营的是一些高污染高耗能的企业，信贷人员要谨慎贷款，前者收入不稳定，后者由于污染过于严重容易被政策取缔。 如果两者都不属于，也应当适当评估一下借款人现在大概的工作情况，短期内有无离职的打算，如果借款人离职对贷款的还清还清肯定会有一定的影响，还要调查借款人在公司所处的级别位置，级别越高借款人的收入越高，还款能力越高，离职成本也就越大，所以借款人不会轻易选择离职。 6、不良嗜好、消费习惯 要认真的去调查借款人是否有什么黄赌毒之类的不良嗜好，这些不良嗜好会严重危及人的健康状况，还会对客户的家庭、财产状况、生意的稳定性都会产生不良的影响，对客户将来还款产生一定的影响。还要大致摸清楚客户的消费习惯，有的人虽然收入高且稳定但是他依然没钱还款，过上“月光族”的日子，为什么，因为他过分追求物质享受，追求奢饰品来满足自身的虚荣心，所以他会购买超出自己经济承受能力的东西，无法掌控自己的金钱去向这都会导致借款人举步维艰可能后期存在无法或者无力偿还借款的可能。 |
|
|
