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一笔正常的贷款取决于两个因素，一个是借款人的还款意愿，还有一个就是借款人的还能力，正常贷款等于还款意愿加上还款能力，银行为了控制信贷风险，会事先对借款人或者企业的还款能力进行评估，从而可以判断借款人是否值得借款。 一、什么是还款能力 借款人的还款能力是一笔能按期偿还的客观因素，他属于借款人偿还债务的能力，对于一些企业尤其是一些中小企业来说，主要是看其经营收入来源，企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分，通常通过一些量化的指标体现。 二、怎样评估企业的还款能力 1、看个人征信 个人征信报告能反映一个人的个人信用历史记录，在信用社会，信用记录也是还款能力的一部分，贷款的时候，银行首先要查借款人的信用报告，如果借款人是已婚状态，就需要查询他们夫妻双方共同的征信报告，银行一般只会查最近两年的信用状况，征信报告会记录借款人的个人信息、借贷记录、有没有逾期（一般贷款对逾期的鉴定是近三个月不能有二次，近一年内不能有四次），有几张信用卡银行卡，有没有给别人做过担保以及负债情况等等，征信负债额计算的是所有所有信用卡、借记卡近半年平均使用额度加所有贷款剩余本金，如果贷款人负债率过高就不建议借款。 2、年纪 银行规定，年满十八周岁就可以申请抵款，但银行仍然会对不同年级段的贷款人有着自己的倾向性，对于刚刚上大学或者刚刚大学毕业的人来说，他们有的还要靠着父母的生活费维持生活，没有稳定的收入来源，也不具备较强的赚钱能力，再加上她们的心智也还没与成熟，未必能承受贷款所带来的负担。 而25-55周岁的人最适合获得无抵押贷款，因为这个年纪的人一般已经有了比较稳定的工作以及收入来源，尤其是三四十岁左右的人来说，他们比起年轻人有更多的社会经验，身体机能也尚处于比较黄金的时段，各方面也比较稳定，是最适合贷款的人选，但是随着年纪的增长，尤其是过了55岁之后，人体的各项身体机能会逐渐走下坡路，健康状况和精力也会受到影响，都会影响借款人的还款能力。 3、银行流水 银行流水是指银行的活期账户账单俗称银行卡存取款交易对账单，指的是在一段时期内客户在银行存取款的经济往来，从数据上来看，他能够直观的反映出客户的收入来源。 工资流水是借款人还款能力的一个重要体现。对于有着固定收入的上班族来说，银行流水可以一目了然的能反映出借款人的月收入、单位性质和一定范围内的消费记录，一般的企业做生意在银行流水中也会有所体现，但相对来说会比较麻烦，银行需要联系客户本人，询问近一年的经营额，然后根据客户提供的数据比对流水上的入账情况以及查询该行业的利润值，大概估算出企业的月收入。 一般银行对贷款人的审核“门槛”是，月收入必须超过每月还贷额的两倍，如果贷款人同时还要支付其他事项的贷款，那么月收入必须大于当月所有还贷款的两倍，在借款者办理银行贷款的时候，取近三到六个月的银行流水，取平均收入的一半为最高月供金额。 银行流水对于借款人而言，是一个比较重要的砝码，银行通过看近期流水了解近期还款能力，平均收入的百分之五十为其月还款能力，看长期流水，注意其支出情况，如果如果客户每个月都会有相同数额的进账支出，说明该人已经有贷款情况，其还款能力会相对较弱。 当然，银行流水还能帮助企业挖掘隐性负债，客户的负债不仅仅是在征信中有所体现，在银行流水中也可以反映出来，因此在审核客户资料的时候，一定要将银行流水与征信以及相关资料结合起来深度挖掘，这样才能更准确地判断客户的还款能力。 4、职业性质 信用贷款基本是以个人信用作为担保的，对个人收入的稳定状况有较高的要求，因此借款人的职业性质也是衡量银行信用贷款的标准，像是教师、律师、医生，“上国央”等单位等职业收入来源比一般工薪阶层要更加稳定，而且工资福利待遇也比较不错，每月有着固定稳定的还款来源，再加上他们大多接受教育程度比较高，有一定的社会地位，会比较重视自己的信誉，比较容易受到银行贷款的青睐。 5、借款人的资产状况 如果借款人的个人收入状况一般或者不足以支撑借款人还款，但是借款人的名下有房产、车辆、人寿保单、单位扣缴高额社保公积金、基金、等资产证明，或者具有经济价值的生产设备、具有普遍流动性的存货等固定资产，都可以作为借款人还款能力的一种依据，因为个人资产能反应申请人的经济能力，可以作为他们还款能力的保障。 6、信用卡消费 在西方经济学中，无论哪一种收入理论，消费与可支配收入始终是呈现出正相关的关系的，在我们排除借款人套现和以卡养卡的使用行为之外，我们可以通过征信报告中贷记卡的最大使用额度、平均使用额度等来大致推测出借款人的收入范围，这也可以体现出借款人的还款能力。 7、负债状况 银行还要了解一下借款人的负债状况，有的借款人收入高，但是他名下的资产已经在其他银行做抵押，或者他的部分收入每月需要归还相应的贷款，那银行一定要对借款人进行认真评估，看他的资产负债率是否在合理的状况之内，一般来说，借款人的资产负债率（总资产与总负债的比率）不得超过百分之五十。 |
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