【原】资产规模8亿元，服务客户逾万名，积木时代深耕小微融资走向田间地头

文｜财Sir 

近日，《人民日报》再向企业家抛3问谈融资难为何仍存在。一位见证着小微企业融资之困的企业负责人无奈地说，“白手起家的企业缺少抵押物，银行手续太麻烦。”这家企业运营8年多，依然面临着融资时举步维艰的状况。

这样的情况已经存在许久。事实上，在当前利率市场化、经济下行期，现有金融体系普遍收紧钱袋子，小微企业所面临的融资“难”问题愈加明显。近几年来，互联网金融机构致力于为小微企业提供金融服务的不在少数，在一定程度上让融资难题得到解决，为平台的理财端提供了优质的资产。

北京积木时代信息咨询有限公司（简称积木时代）就是这样。作为微金融服务集团积木拼图旗下的全资子公司，积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小额借款行业现状的量化风险评估体系，及时有效地为微型企业及个人提供金融服务。

经过近3年的稳健经营以及持续不断的创新发展，积木时代在服务微型企业方面颇有心得，并且悄然开始了农村金融领域的布局，同时设计了时尚温暖的“积木·大白”为全职工薪人士提供贷款服务以解燃眉之急。

在资产荒依然严峻的2017年，积木时代准备在既有基础上新开25家门店，将总门店数增加至50家左右，并且设定了年放款额度突破10亿和公司实现盈利的“小目标”。可以想见，目标达成的同时，将有更多的微型企业及农户享受到融资的“及时雨”，助力经营与生产。

农村金融的尝试

三农问题一直是国家关注的焦点，然而农民融资难的问题一直未能解决。据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元，这一数字已将2016年京、沪两地的全年GDP甩在了身后。

近几年来，有多家互联网金融机构深入到农村地区开展服务。然而，截至2015年末，我国三农互联网金融的规模仅为125亿元，距离补足3万亿的缺口还有很长的路要走。

“我们要求员工自己去乡镇开发客户，到农村刷墙、贴广告，对农户进行宣传。”积木时代CEO彭少新如是说。面对广袤天地的农村金融市场，服务农村金融存在上门服务成本高而利润却低的尴尬情况，但积木时代的团队实实在在的下沉到农村，为服务农户而努力。

他们凭借的是一款面向农户的小额贷款产品——“阡陌贷”，为种植或养殖农户提供纯信用的小额贷款服务，授信额度为1-10万元。

据积木时代方面介绍，针对农村金融长周期特性，阡陌贷根据不同地域、不同种植或养殖周期确定贷款的周期，从而保证贷款周期与农产品产出周期匹配，确保农户的融资现金流确实服务于农业生产，阡陌贷还将在宏观层面监控农产品价格指数，从而确定信用贷款风险定价。

“尝试一年有余，这块业务各项数据指标反馈还不错，今年阡陌贷比例至少突破10%以上，把总量往上提一提。”彭少新表示。从原来总业务量占比的5%到目标的10%以上，积木时代计划在2017年加大农户贷业务的力度推广，覆盖国内9个省的600多个乡镇。

彭少新说，“现在来看，农村金融市场确实存在大量空白点，资产端更多的蓝海在那儿等着。”事实上，开发一个农村的客户并不容易。前期开发客户相当于培训客户，需要向他们讲解如何贷款，贷款发生各个阶段客户和积木时代分别需要承担哪些责任，同时“做农户费率需要重点考量”。

专业风控做小微

2014年积木时代团队开始组建，选择了“往三线城市走”的发展策略。目前，积木时代已经在全国15个省的23个城镇开展业务，其中八成左右的借款门店位于三线及以下城市和乡镇。时至今日，积木时代累积资产规模已经达到8亿元，服务逾万名客户。

“一个网点平均标配5个人，所有业务员有接近1/3做风控尽调。我们的模式在尽调和风控方面的投入非常大，只有把风控数字控制得好才值得这样投入。”彭少新坦言。

以针对微型企业主的企业贷产品为例，积木时代的前端风控人员会对的客户进行专业尽调，去往企业主的实体生意上采集多维度信息并在实地进行交叉验证，之后再将搜集到的信息整理汇编形成资产负债表、损益表等财务报表，必要时还要做现金流量分析。另外，实地尽调时还要对企业主的软信息进行深度了解与核实，家庭关系是否和谐，在生活圈中的口碑如何等。

前期的详细尽调是基础，也是必不可少的步骤。前端风控人员完成资料收集和整理后，风控经理、决策审贷委员会进行逐层审核，即每笔贷款至少需要两名以上的委员做出判断，并达成一致决策，才能完成放款。

据介绍，积木时代的风控借鉴了德国IPC技术，专门为小微企业主做上门调查，强调对所获取信息和数据的交叉检验，再根据信息组织成报表，依照月度可支配收入为客户授信的额度。积木时代据此设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。

在这种体系之下，就对信贷员的素质提出了更高要求。“一般来说，信贷员从初学到成熟，至少要半年培养时间，我们采取的是由师傅带徒弟的方式，一对一辅助，带到半年以后他可能比较独立，可以自己展开业务。”彭少新在阐述积木时代“直销”的逻辑时称，国内小额贷款行业本身尚未成熟，如果与追求短期利益的加盟商或者渠道中介合作，可能业务更不容易做好。

在积木时代团队创建之初，积木拼图创始人董骏就提出差异化发展——考虑长远发展，注重市场差异化，偏偏这些市场前期开发困难，但是市场和客户会相对干净简单，总归是硬币的两面。目前看来，积木时代做得还不错。

「 本文仅代表作者个人观点 」