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鹰击长空，鱼翔浅底，万类霜天竞自由。互金行业正在迎来一个更加健康、有序的发展环境，对于类似恒信易贷这样的互金平台来说，竞争与机遇将同步到来。 文 | 秦卓 编辑 | 刘煜 曾经有人问爱迪生：“成功的首要要素是什么？” 爱迪生答道：“每个人整天都在做事。倘若你早上7点起床，晚上11点睡觉，你做事就整整做了16个小时。其中大部分人一定一直都在做一些事，不同的是，在于他们做很多很多的事，而我却只做一件。如果你们将这些时间运用在一件事情、一个方向上，一样会取得成功。” 这就是专注的力量。 互金行业的发展虽然只有短短十年的时间，不少互金平台的创业时间甚至不到三四年，但以互联网为触角的线上金融事业发展得十分迅猛，众多互金平台在不同的选择和转折之后，也开始显现出不同的面貌。 恒信易贷是一家以“专注”著称的P2P平台，成立五年来，一直专注于汽车抵押贷款的P2P业务。为什么从创立之初就选择专注于车贷业务？五年的专注换来的结果是什么？恒信易贷的案例样本，对于我们研究不同P2P平台所选择的发展路径，有着十分重要的参考意义。 01 | 天高任鸟飞 很多时候，选择比努力更重要。 路是脚踏出来的，历史是人写出来的，人的每一步行动都在书写自己的历史。企业也是如是。企业所做出的每一个决策，往往在做出选择的那一刻，就已经注定了企业的命运。 在资产类型繁多的互金行业当中，恒信易贷一直是一个另类的存在。实际上，在大环境改变和行业不断发展推动下，互金行业流行的资产端一直都处于更迭的状态，从最开始的房贷、车贷等抵押贷，到小微企业经营贷，再到分期贷、现金贷，再到当下的消费贷。流行的更迭导致风口的转换，也因此，行业内的不少平台一路忙于“追风口”，颇有些兵荒马乱。 但恒信易贷做出了不同的选择，五年专注于一类资产——汽车抵押贷款，形成了行业当中一个独特的个案。任它外界纷纷扰扰，我自专注地做好一件事，恒信易贷颇有些“任尔东南西北风，我自岿然不动”的气势。但在这背后，是公司创始团队集体的智慧与思量。 恒信易贷创立于互金行业爆发的2013年，核心成员来自知名银行、互联网、小贷公司、担保公司等企业，对于互联网金融有着深刻的理解。早在互金行业兴起之前，恒信易贷创始团队便已着手为开展P2P车贷业务做准备。在经过充足时间考察和沉淀，并对风控实力进行充分评估之后，恒信易贷创始团队认为，车贷业务正是处于P2P行业资产金字塔最顶端、同时也最适合自己去经营发展的优质资产类型。 一方面，车贷业务拥有着广阔的市场前景。随着国民经济持续发展，我国居民消费能力持续提升，交通成为仅次于食品烟酒、居住刚需的最大支出项目，汽车保有量近年持续攀升。据公安部统计，截至2017年底，全国机动车保有量达3.10亿辆，其中汽车2.17亿辆；机动车驾驶人达3.85亿人，其中汽车驾驶人3.42亿人。 此前市场预计，2020年汽车保有量5%的车辆将会成为贷款抵押物，届时车抵贷市场规模将达到1.4万亿的规模。而在美国，融资租赁在汽车金融行业的渗透率达到了30%，远远高于我国，意味着我国车贷业务仍有巨大上升空间。 另一方面，相较于房贷、小微企业经营贷以及信用贷等资产类型，P2P车贷业务因额度小、期限短、变现能力强，资产风险较为可控，也由此成为了P2P行业最为火热的模式。 风险小，需求大，模式简单，但做好不易，未来可持续发展，多重优势支撑下，恒信易贷决定将P2P车贷业务做为自己长期坚守的一项事业来做，并由此走出了一条与众不同的五年专注之路。 02 | 海阔凭鱼跃 玫瑰虽好，却也带刺。 广阔的车贷市场也是如此。虽然这块蛋糕味道甜美，但位于食物链的最顶端，想要撷取这甜美的果实，必须要使出鱼跃龙们的力气和实力。 2016年8月24日，银监会联合四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中对借款人限额的规定：同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。 为符合《暂行办法》的要求，部分P2P网贷平台进行了大额资产向小额资产的转型，其中车贷资产由于借款额度低，周期灵活、标准化程度高、价格透明易变现等优点，是比较合规的资产类型，成为众多P2P网贷平台主要的资产转型方向。 但蓝海虽好，翱翔不易。网贷之家数据统计，自2017年4月至2018年3月，涉及车贷资产业务的正常运营平台数量由590家缩水至384家，减少了206家，一年之内缩水比例超三成。日前，也有以车贷标的为主的P2P平台宣布停止线上运营，引发投资人关注。 金融严监管之下，不少平台都如履薄冰。这时候，恒信易贷五年专注和坚守的力量就显现了出来。因为五年来专注于车贷业务，恒信易贷得以将自己的团队、运营、管理和风控模式都仔细地打磨，也就更加经得起行业和市场的考验。 恒信易贷核心成员来自知名银行、互联网、小贷公司、担保公司等企业，一直坚持以银行为标杆，所有业务都要高效、标准、合规。 平台具备强大的大数据、云计算等金融科技实力，自建有效甄别与防范风险的“鹰眼”大数据风控体系，涵盖芝麻信用、聚信立、法海风控、行业黑名单等征信机构与渠道，建立起了完善健全的风控体系，力图做到每一笔贷款都风险可控。 平台已于今年3月份上线新网银行资金存管，是资金安全保障的终极模式，并已拿到国家信息系统安全保护等级三级认证、通信网络安全合格认证，投资环境、资金安全、用户信息等技术都达到类银行级标准。 平台在信息披露方面更是做到了极致。平台严格披露出借款人身份证、车辆评估表、行驶证、人车图、登记页、入押页、借款合同等详细信息，还根据借款人年龄、婚姻状况、车辆过户情况、评估价、放款情况等，给出相应的风险等级评估，供出借人参考。真正做到了公开透明，让出借人心里有底，投资起来也就更加放心。 与此同时，根据备案要求，恒信易贷还在官网设置了信息披露专栏，《财务审计报告》、《合规审查报告》、借款余额、出借人数、逾期数据都可一目了然。 实际上，对于众多的投资人来说，投资一个互金平台，最基础的要求不过“安全、透明、可信”六字尔，但要做到这六个字却并不容易。 在成为一个真实靠谱的信息撮合中介服务平台的道路上，五年来，恒信易贷一直在努力。 03 | 鹰击长空中 鹰击长空，鱼翔浅底，万类霜天竞自由。 互金行业正在迎来一个更加健康、有序的发展环境，对于类似恒信易贷这样的互金平台来说，竞争与机遇将同步到来。 截至目前，恒信易贷累计交易总额已达到59.52亿元，累计交易笔数55.72万笔，为出借人累计赚取收益2.19亿元。目前，在网贷之家公布的广州地区车贷细分领域排名中，恒信易贷排名第1，规模与效益均表现突出。 经营业绩稳步提升的同时，恒信易贷的合规进程也在稳步推进。 当下，2018年已过了一半时间，互联网金融行业大考也进入倒计时。在这个时间节点前，一些无法备案平台纷纷开始清退，实力强劲、符合监管要求的平台积极做冲刺性准备。目前，恒信易贷根据省金融办整改验收158条规定积极开展合规自查，在备案前夕上线银行存管，充分展示合规备案的雄心与信心。 此前的3月8日，恒信易贷携手新网银行正式上线银行存管系统，真正实现平台资金与出借人和借款人资金的隔离管理，完全符合备案风险管理要求。此外，新网银行作为国内第三家、中西部首家互联网银行，其存管系统完全符合监管要求，且更加注重用户体验。 根据广东省金融办2018年2月1日下发的《关于进一步做好网络借贷信息中介机构整改验收有关事项的通知》规定，恒信易亦贷积极开展合规自查，平台已上线银行存管，并严格按照《信息披露指引》要求，在其官网设置“信息披露”专区，真实、准确、完整、及时披露信息。主营车贷，无现金贷、校园贷等违规业务，平台标的均不超过20万元，真正符合 “小额分散”原则。 恒信易贷董事长林文表示，“目前备案准备工作已全部完成，早在4月25日平台已向广州市白云区金融办递交P2P备案验收申报的全部材料，拿到备案资质我们很有信心。” 04 | 结束语 当你决定好要去哪里，全世界都会为你让路。 互金行业与互金平台的发展正是如此。当监管入场，行业发展的道路已经明晰，未来何去何从就都只在你的脚下。而对于有幸赶上这个新兴行业的所有互金平台来说，念念不忘，必有回响；只要专注，必有收获。 「 本文仅代表作者个人观点 」  |
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