【原】【凹凸评测】君康人寿|多倍宝（无忧版）：癌症多次间隔期1年，但缺陷不少

君康人寿 保险股份有限公司（简称“君康人寿”或“公司”）成立于2006年11月6日，是一家全国性股份制人寿保险公司，注册资本62.5亿元人民币，总部设在北京。经过十余年的经营，君康人寿已在北京、上海、江苏、浙江、黑龙江等地区设立了多家分公司，并拥有保险经纪、保险代理子公司，形成了涵盖银行保险、个人保险、经纪业务及健康产业在内的多元化营销渠道和全方位客户服务网络。

君康人寿的大股东忠旺集团于1993年成立于中国辽宁省，是全球领先的工业铝挤压产品研发制造商，也是高铁“复兴号”整车车体铝型材的最主要供应商。公司主要从事多元化的优质工业铝加工产品的研发、生产及销售，形成了以工业铝挤压、深加工以及铝压延三大核心业务并举的发展格局。

 

“产品责任   

多倍宝系列是君康人寿的主打重疾险产品，系列有多个版本，其中多倍宝无忧版是其最新的重疾险产品，新增了保障责任与优化了癌症的赔付条款。全称是君康多倍宝（无忧版）重大疾病保险。

君康多倍宝无忧版属于多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是105种重疾分4组，4次赔付，间隔期是180天，每次100%基本保额；20种中症不分组2次赔付，每次是60%基本保额；35种轻症不分组3次赔付，每次是45%基本保额；8种病变手术疾病，1次赔付，赔付20%基本保额。

另外自带恶性肿瘤多次赔付，间隔期是1年，每次100%；被保险人豁免，在缴费期确诊患病变手术疾病、轻症、中症、重症，不仅赔付保险金，并且后续保费免交，保障继续有效。

 

“产品优势   

优势1.新增病变手术疾病

病变手术疾病保险金简单理解就是确诊合同约定的8种病变疾病，并且实施了治疗，即可赔付20%基本保额，并且一大亮点就是病变疾病可以豁免保费，这是一大利好消息，这种类似百年人寿的前症责任，都是比较不错的责任。如下图，每个病变疾病都是都对应的轻症、重症，并且病变手术责任直接拉低了重疾险的理赔门槛，假设基本保额是50万，如果等待期后检查出符合合同定义的肺结节，并且实施了肺结节切除手术，即可赔付10万，同时前症疾病责任终止，后面保费不用交，后续其他保障继续有效。

因为这8种前症比重疾险的轻症的病情要轻，所以不在常规重疾险的保障范围内，不能申请重疾险理赔，除非有配置医疗且产生了相关的住院医疗费用就可以报销。所以多倍宝无忧版这个病变手术保障还是挺实用的。当然这个病变手术保障要获得赔付的前提是要实施治疗或手术，如果没有进行治疗或者手术，是没得赔付，这点需要注意。

优势2.恶性肿瘤多次赔付间隔期只要1年

目前恶性肿瘤二次赔付比较优秀的赔付条件是恶性肿瘤与恶性肿瘤之间的间隔期是3年，不管是新发、复发、转移还是持续都可以赔付。多倍宝无忧版直接把恶性肿瘤与恶性肿瘤之间的间隔期缩短至1年，可保新发、复发与转移。这个间隔期简直绝了，是目前最短的间隔期。

优势3.其他优势

（1）、轻症、中症赔付比例高，多倍宝无忧版的轻中症做了升级，赔付比例进一步提升，分别是45%、60%，高于平均水平的30%、50%。

（2）、41岁之前投保，在保单生效后的前15年，首次确诊患有重大疾病，额外赔付20%，即赔付1.2倍保额，虽然额外赔付比例不高，但是也是一个小小的福利。

（3）、不典型的急性心肌梗塞理赔条件宽松，4个条件满足其中2条就能赔，很多重疾险的理赔标准是必须满足指定两个条件才能赔。

“产品陷阱   

陷阱1.恶性肿瘤多次赔付不保持续

多倍宝无忧版的恶性肿瘤多次赔付只保障新发、复发、转移，最重要的持续不在保障范围内，因为新发、复发或者转移定义的前提条件都是要求前次的恶性肿瘤病灶必须是有医学报告证明已经完全康复了，假如没有相关证明，不好意思，恶性肿瘤二次赔付不能给付。

如果有持续保障在内，只要间隔期够，不管是新的恶性肿瘤病灶还是前次恶性肿瘤没有完全康复，只要依然是恶性肿瘤状态就能二次赔付。当然间隔期是1年的情况下，也保障持续，会大大提高赔付率，这样也不利于保险公司的健康发展，假如持续的间隔期设置为3年，其他的间隔期设置为1年，也许这会是一个非常大的亮点，所以没有完美的产品，只有完美的组合。

陷阱2.重疾分组不合理 

多倍宝无忧版把105种重疾分4组，4次赔付，判断分组是否合理主要看6种高发重疾的分散程度，越分散越好，很遗憾，没有把恶性肿瘤单独分一组，并且跟其他2种高发的重症分在一组，并且与恶性肿瘤分在同一组的重疾病种高达33种，根据各保险公司的理赔年报数据统计，恶性肿瘤在重症理赔的占比高达70%，假如恶性肿瘤没有单独分组，会大大降低二次赔付的概率。

举个栗子：得了白血病（恶性肿瘤）后，就算隔了1年后患了终末期肾病，虽然都符合重大疾病定义，但由于分组的限制，这种情况只能赔一次。如果恶性肿瘤单独分组则不影响其他疾病理赔，可以赔两次。

陷阱3.部分疾病定义严格 

（1）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。多倍宝无忧版在此基础上，要出现两种并发症才能获得赔付。并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”与“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”。这比三种并发症中的一种还要严格（三选一）。

（2）、严重类风湿性关节炎：宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续180天即可赔付，而多倍宝无忧版需要达到Ⅳ级，虽然只是相差一个等级，但是理赔条件却相差很多。

（3）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。多倍宝无忧版不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。

陷阱4.隐形分组 

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。多倍宝无忧版保障的轻症病种有55种，其中涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。

陷阱5.其他陷阱 

（1）、等待期要求严格，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的不典型的急性心肌梗塞，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过心肌梗塞的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这就是再投保风险。

（2）、病变手术疾病保险金会占用首次重疾的保额，比如50万保额，因为肺结节实施了手术，赔付了10万，隔了半年，确诊了肝癌，那只能赔付40万。这是个不小坑，其他像百年人寿的前症责任是不会占用重症的保额的。

（3）、缺失相对较高发的重疾：严重哮喘，关注哮喘保障的消费者要注意了

（4）、25种统一定义高发重疾险对应的轻症缺失：中度瘫痪 、中度阿尔茨海默病

“凹凸说   

多倍宝无忧版的亮点是涵盖病变手术疾病保障以及恶性肿瘤多次赔付间隔期短，但是这两个亮点也隐藏着比较大的不足，比如病变手术保障占用首次重疾的保额，恶性肿瘤多次赔付不保障持续。另外重疾分组不合理也是其致命的不足。整体来说多倍宝无忧版亮点不少，但是缺陷也很突出。

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