按揭30年买房，利息几乎等于房价，真的合适吗？

当今中国，大多数城市的房价已经达到令刚需仰望的高度，贷款买房已经成为人们的必然选择。

贷款买房需要向银行支付贷款利息，实属应该。但是，不少购房者发现，按揭贷款30年，有个残酷的现实就是，利息几乎等于房价。如此漫长的还贷周期，要还如此巨额的利息，实在是令太多的购房者感到震惊和不安。

身边一些朋友也问到，按揭30年买房，利息几乎等于房价，这真的合适吗？

毫无疑问，自古以来，房子对于中国家庭而言，都是非常重要的。在中国，房子不仅仅是一个窝，它不仅仅具有居住属性，它还有人们更注重的资源属性和金融属性。

所以，中国人认为，拥有自己的房子，是非常重要的。太多的人们，想尽办法尽早买房，哪怕当30年房奴，也要买套房。

一，按揭30年买房，有些什么问题？

对于想要买房，手头资金又非常有限的刚需来说，掏空6个荷包才凑个首付，贷款买房，本来就是没有办法的办法。按揭30年买房，有些什么问题呢？

1，利息几乎等于房价，看起来非常不划算。

众所周知，房贷最长可以贷30年。大家都知道，贷款年限越长，利息就越高。于是，很多购房者都不愿意申请30年房贷，因为房贷年限越长，要还的房贷利息就会越多。

的确，从数学计算结果的角度来看，当今按揭30年买房，需要支付给银行的贷款利息，确实几乎与房价相当了。

如上图，比如当前刚需首套首贷，在重庆买套房贷款本金150万元，按当今政策，30年等额本息月供还款，30年总共需要支付利息148.19万元。

很明显，利息几乎就是贷款金额，看上去利息实在是太高了，非常不划算。不过，除去公积金贷款，刚需首套的商贷，这个利息还算是低的哦。

事实上，如果是二套房贷，或者是前几年申请的多套房贷款，有的利率甚至有上浮40%的，贷款利率达到6.86%，假如贷款本金150万元，30年等额本息月供还款，30年总共需要支付利息204.2万元。

如上图所示，假如首付三成买房，七成按揭贷款150万，房价也不过215万，但是利息却高达204万……的确，这样高的贷款利息，几乎等于房价了，看起来实在是太不划算了。

2，对于按揭30年买房，大众看法褒贬不一，总的来说，感觉年限太长了。

有人说，这30年的按揭利息都又可以买套房子了不说，人生能有几个30年？30岁买房，60岁还清，一辈子都奉献给了房子，实在太不划算了……

又有人说，房价这么高，甘愿当接盘侠，挨了KFS的刀，还要用一辈子的春青替银行打工，要是一朝房价暴跌，房奴只能破产，房子没了，兜里还没钱，连租房都难了，还是一直租房住挺好......

还有人说，你贷款10年或者20年，贷款年限短，表面上节约了点利息，其实质是透支了家庭的健康和幸福。

贷款年限短，月供压力就大，起早摸黑，省吃俭用，没空休息没空管娃就为还房贷，一朝生病住院，一切回到解放前！

可见，人们对于按揭30年买房，大众看法褒贬不一，总的来说，感觉年限也实在太长了。

二，按揭30年，到底还了银行多少利息？

显然，对于人们是否贷款买房，人们几乎能够达成共识。按揭买房本身，是能够得到大众认可的。

让人们感到震惊和不安的，是30年的贷款年限和几乎等于房价的房贷利息。

1，为什么建议按揭贷款30年？

很多朋友发现，无论是身边的过来人，还是媒体上的各路专家，对于买房按揭贷款的年限问题，通常都建议选择30年，这又是为什么呢？

原来，选择按揭30年买房的，往往是30岁左右的年轻家庭，上有老下有小，购房者正处于职业生涯发展期，工作生活压力大。

选择30年的按揭房贷，月供压力小，能够保证家庭生活水平的同时，还能够抵御通胀影响，能够更好地应对突发风险等等。

2，按揭30年，到底还了多少银行利息？

当今移动支付普及，在日常的交易活动中，我们往往花钱的时候也没有太大的感觉，即便货币出现了贬值，也很难快速地察觉到。

但是不可否认的一点，通货膨胀是一直存在的，而且未来或可能加剧。

1）过去30年，钱的贬值幅度有目共睹，购买力大大下降。

过去30年，我国经济发展迅猛，同样的钱，购买力已经今非昔比。

大家都知道，1990年我国的GDP仅仅只有9万亿，还不及2019年99万亿的一个零头。当年哪里有个万元户，可是全城的骄傲和自豪。

又比如，1990年，我国的居民人均存款大概为800元。而在2019年，我国的居民人均存款已经达到了5.86万元。居民人均存款比为：1:73.25。换而言之，30年前的1万元相当于现在的73.25万元。

当然，实际上并不是所有的东西的价值通胀程度一样，钱实际的贬值幅度也许也没有73倍。不过，30年来，钱确实大幅贬值了，购买力大幅下降了，这是有目共睹的，也是大部分人切身感受到的。

2）未来30年，我们还给银行的利息，真正价值有多少？

当然，过去30年，是我国经济脱胎换骨的30年，未来，经济增速可能会放缓，货币贬值速度也可能会降低，也可能会加剧。

按照发达国家的发展经验来看，只要中国经济一直平稳运行，货币就会一直贬值，区别只是在于每年贬值速度的快慢不同而已。

以目前的刚需首套为例，还是以前面我们测算的贷款150万，30年还款为例，通过计算来看，未来的30年，我们需要分360期，陆续还给银行利息近150万。

过去10年，中国每年的货币贬值率在2%-3%，我们就保守估计每年货币的贬值率在2%，这意味着现在计算出来的、未来30年还给银行的这150万利息，折合成现在的价值大约只有60万……

当然，我们并不是30年到期后一次性还息，我们实际上每年都在还，所以我们实际还给银行的150万元利息，大概率来讲，可能比今天的60万还是要稍微多一些。

但是，从货币贬值的趋势来看，今天算出来的150万的利息，我们实际分30年还给银行的钱的价值，是大大低于今天的150万元的实际价值的。比如，未来陆续还给银行的这150万元利息，可能实际价值比今天的60万元多一点，或许仅仅相当于今天的70万元或者80万元。

因此，表面上看起来我们要支付约150万的利息，但实际上，未来你分期支付给银行的利息的价值，可能只相当于现在70万元或者80万元。

总之，经济持续发展，人们收入陆续增加，未来30年物价持续上涨，货币贬值趋势是不用质疑的。

按揭30年买房，虽然表面来看，利息几乎等于房价，但是大家还给银行的利息的实际价值，是远远低于数学计算结果的，也就是远远低于房价的。

三，按揭30年买房，真的合算吗？

房子对国人重要性不言而喻，前面我们也说到，房子不但具有居住属性，还具有资源属性和金融属性。

1，按揭30年买房，就是用未来的钱，提前享受房子带来的福利。

当今房价，真心不低了，没有住房按揭贷款，很多人可能一辈子也买不起一套房子。贷款买房让你提前享受到有房住的好处，而且按月分期还款，压力也在购房者的还贷能力以内。曾有人说，按揭贷款买房，简直是天才的发明。

按揭30年买房，就意味着用总房款的30%作为首付款，就能轻松买房，解决家庭的居住难题，并同时获得了房子带给家庭的一系列福利。

所谓安家立业，有了房子，大人们更有奔头，孩子也能对口入学，意味着你获得了立足于这座城市的权利，享受着这座城市医疗、教育、养老等等各方面的资源配套带给你生活的福利。

如果你是按揭30年买房投资的话，房子还可以给你带来租金收益，按目前超2%的租金收益率来看，一套150万元的房子，你一年可以收租4万元左右。如果未来房价稳步上涨，你可以获得【租金 房价上涨】的双重投资收益。当然，投资有风险，如果房价下跌，你也有可能会亏损。目前国家对房产投资调控严厉，投资买房还需慎重。

2，申请房贷是目前最划算的借钱机会。

按揭30年买房，利息几乎等于房价，表面上看银行很黑。事实上，房贷是普通家庭一辈子唯一能享受到的大额、低息、长期的贷款，而且机会非常有限。

当今社会，借钱太难不说，人情债还欠不起。可是，跟银行贷款买房，只要个人征信良好，借款金额在自己的还款能力范围，就可以轻松借到钱。

目前银行的房贷利率，通常在5～6%，堪称市面上最低的长期贷款利率了。更重要的是，房贷可以分期月供，对于普通大众来说，有机会借钱同时，还有能力还款。

事实上，按揭买房，无论是30年还是20年，有很多朋友都有提前还贷的。

也就是说，现在没钱买，申请了按揭30年买房，回头咱们有钱了，我们也是可以提前还款的，并不一定需要贷满30年。当然，我们没有贷满30年，实际支付的利息自然也是更少的。

有机会借到房贷的话，对于购房预算有限的刚需来说，确实就是买房的好机会，值得好好珍惜。

3，基于通胀与货币贬值的考虑，按揭30年买房，可以对抗通胀。

如果买一套房子150万，30年后的150万肯定远不如现在值钱，也就是说，从通胀的角度来看，30年后如今这套150万的房子，其价值可能已经是250万或者更多……

前面也说到，1990年的1万元相当于如今的73万元。可见，30年后的1万元的购买力，早已经不可同日而语了。

同理，现在贷款150万元，每月还贷8300元，感觉很有压力，因为现在的8300元就是现在的购买力。但要是再过10年、20年，物价上涨，货币贬值，8300元的购买力必将大大降低，还贷压力也就大大降低了。

最重要的是，通胀的同时，按揭30年买入的房子，是以资产的形式存在。随着房地产调控长效机制持续构建与完善，虽然房价上涨的黄金时期已经过去。

但是，随着我国经济的持续发展，我国的房价大概率来说将以平稳、健康作为发展基调，虽然房价的波动不大，但房子的保值功能仍然会存在。因为在未来的30年，房子仍然是家庭最重要的资产，房子的居住属性和资源属性仍然存在。

另一方面，从货币贬值的角度来看，现在的100万如果不做任何投资，只是存银行定期的话，每年的收益率为2%左右。但是中国过去10年，平均通货膨胀率超过2.2%，近几年，甚至未来几年的通货膨胀率实际可能超过6%。也就是说，你在什么都不做的情况下，你每年可能会损失4%的购买力。所以，无论是过去还是未来，货币都在快速的贬值。

四，结论

对于资金有限的朋友来说，按揭30年买房，利息等同于房价，30年的超长还款期，为了一套房要牺牲一代人的未来，表面上看，非常不划算。

但是，笔者认为，房子是一个家庭最重要的资产，人们不但需要有房子解决居住问题，房子背后的资源也是我们生活中不可或缺的重要必需资源。

房贷是普通家庭一辈子唯一能享受到的大额、低息、长期的贷款，而且机会非常有限。按揭30年买房，就是用未来的钱，提前享受房子带来的福利。

再说了，不得不承认，撇开房子的增值与否不说，目前房子的保值功能，确实是普通百姓对抗通胀的最大利器。

总的来说，笔者认为，按揭30年买房，对于资金有限的购房者来说，尽管需要支付一大笔利息，看起来不太合算，但还是比较合适的。

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