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刚步入十月份，各家保险公司开门红的战役已经打响，率先带着“战士”闯入战场的还是保险巨头国寿和平安。 中国人寿今年推出的年金险产品叫“鑫耀东方”。 先不说产品怎么样，每年代理人的宣传却是夸张至极。 今年同样在朋友圈看到了形形色色的文案，其中不乏“收益率15.3%”这样的“雷人宣传”。  如果鑫耀东方的收益率真的能达到15.3%，恐怕全中国的人民抢破头也想把它纳入怀中吧。 所以“广告很丰满，现实却很骨感”，鑫耀东方产品到底如何？下面就为大家详细剖析一下这款产品。 先看鑫耀东方的基本信息：  投保年龄最大支持70岁，缴费期限有趸交/3年/5年，保障期限10年。 一句话解释鑫耀东方，就是一款10年期的快返型年金险+万能账户。 啥叫快返型年金险？不同于我们经常接触的养老型年金险，需要几十年后才能领取年金。快返型就像它的名字，“返钱的时间很快”，一般从缴费第5年开始，就可以领取年金了。 鑫耀东方就是这样，从保单第5年度开始，每年给付首年保费60%，到第10年末，给付100%基本保额。 如果在领取之前身故了，则退还已交保费或现金价值最大值；如果领取期间身故，则给付未领年金和满期金之和。 讲完了基本保障责任，我们来看对于年金险来说，最重要的还是要看内部收益率（IRR）。 以30岁的男人为例，3年缴费期，每年10万块钱，满期之后，鑫耀东方的IRR计算下来是1.72%。
虽然说从今年开始，市场上预定利率是4.025%的年金险已经凤毛麟角了，年金险的定价利率变成了3.5%，但是鑫耀东方的1.72%，也实在是不值一提。 不过，去年国寿家的开门红产品“鑫享至尊”，IRR才1.68%，如果是和自己家的产品比较，那么鑫耀东方的确有所进步……虽然这个进步有些微不足道了。 当然啦，此时代理人会告诉你，“鑫腰东方的核心和精髓在于万能账户这部分，返还的钱留着不取，继续生钱，才能发挥大用处！” 那么接下来我们来看一下所谓的万能账户。 鑫耀东方的万能账户有3款，庆典版/A款/C款  3个账户的预期结算利率不一样，最低保费要求也不一样 鑫尊宝庆典版的预期结算利率比较高，有条件人的可以选择鑫耀东方+鑫尊宝庆典版，这样实际的收益会更高。 不过，预期结算利率不等于实际收益率，我们还是要看产品的保底利率是多少。 保底利率：合同上明确规定的最低收益率，它不受时间、银行利率下行、宏观经济下行波动的影响。 结算利率：保险公司实际给付保单收益的利率，只代表已经给付利率的高低，而未来怎样是不确定的。 我们将两个概念对号入座一下：鑫耀东方的实际的保底利率2.5%，这个是确定的，数值处于一般水平，目前行业最高是3%。 而目前预计最高结算利率是5.1%，并且未来也不保证会按照这个利率结算。 因此综合来看，鑫耀东方在收益率这个部分，并不具有竞争优势，市面上很多产品都可以达到这个水平。 并且鑫耀东方的万能账户有两个问题，第一就是追加有限制：新放进去的钱要交 3% 手续费，而且投入的钱不能高于首年保费。第二就是如果在保障期间急用钱，想要把钱取出来，前 5 年会收取 1 - 5% 的手续费。 如果你说，那没办法了，退保吧，很抱歉的通知你，如果保单时间过短或过长，那么退保不仅会有损失，而且是很大的损失。 那么鑫耀东方到底值不值得买呢？ 其实单从产品本身来看，它的保障责任非常简单，很多新手也很容易弄懂，相比于市面上其它恨不得把人绕晕才好的年金险，鑫耀东方做到了化繁为简。 另外很多人的确不懂理财，也并不在乎收益的高低，只想单纯找到一份靠谱、安全、可以强制储蓄的年金险，那么想买它也是可以的。 但是，鑫耀东方也没有代理人宣传的那么优秀！ 一款好的年金险，会具有高的保底利率、高的内部收益率（IRR）、加保减保灵活、流程简单等优点，鑫耀东方并没有全部达标。 作为每年的“开门红产品”，保险公司用它来冲刺保费规模，因此比平时的产品必然要好一些。 快返型产品，有闲钱的人群可以尝试，当然，也可以去寻求收益更高、更好的替代产品！ |
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