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开门红，原指新一年的开始，也可以用作祝福他人工作、事业一开始就取得好的成绩。到了今天，开门红逐渐演变成了各大银行、保险公司进行营销产品的一个手段：每年12月到次年3月底，保险公司纷纷开展促销，不仅给客户一些优惠，对代理人的激励政策也较平时分量更足。而作为各家公司开门红主打的年金险产品，各家公司都会推出自己的主打产品。但据《证券日报》调查，每年开门红期间的退保率却是高居不下。大部分网点1月份犹豫期退保保费占新单保费约15%，个别网点犹豫期退保占比最高可达24%。由此可见，不是每一个保险公司推出的开门红产品，都能获得消费者的认可。那么，我们作为信息不对称另一端的消费者，要怎么在这个良莠不齐的开门红市场中，找到适合自己的年金险呢？ 01 开门红的那些套路 开门红是保险公司的节日，也是业务员真刀真枪拼业绩的时候。为了业绩，业务员经常会利用部分消费者对产品的不了解进行销售误导。为了帮助大家避开这些坑，奶爸为大家总结了他们最常见的那些套路：大家都知道，我们购买理财险，往往最关心的就是它的收益率。而保险业务员也正是利用了我们的这一心理，对产品收益进行夸张宣传，从而诱使我们购买。（1）宣传中的空账生息5.1%利率并不是实际利率。经常看奶爸文章的朋友都知道，现在市面上实际收益率IRR能达到4%+以上的都已经少之又少了。（2）哪怕空账生息的利率真有5.1%，也只是现行利率，是不能长期维持的，根据产品的保底收益不同，最低可能降至1%~3%。（3）我们存第一笔钱的收益率是5.1%，之后我们追加的金额收益也是以5.1%另外计息的，并不能相加。我们去银行存100万拿到了5.1%*100=5.1万的收益，然我们又存多100万拿到了5.1%*100=5.1万的收益； 所以我们的收益就是200万*10.2%=20.4万？
不知道大家有没有参加过保险公司组织的“免费观影”活动？保险公司一般会包场一个影厅，然后由各个业务员邀约手上的客户免费来看电影。在观影前会有一个签到，上面还得留下你的手机号、名字、职业等个人信息。类似的活动，还有各种产说会、理财沙龙，举办的场地一般选在四星级以上酒店。 开门红期间组织有序、经验丰富的保险公司已经不屑于用夸张收益进行销售误导了。通过营造封闭的消费环境、限制性的消费时间、特定的购买人群。同时屏蔽了外部信息，迫使消费者短时间内做出购买决策，让购置行为变得自然又合理。02 开门红产品举例分析 今年疫情严重，很多保险公司的业绩目标都没有完成，而且一眼望过去就知道根本完不成了。 于是很多保险公司都战略性放弃了2020年，开始为2021年做打算，早早启动了新一轮开门红。作为中国保险业的老大，中国人寿也是率先推出了自己开门红的主打产品—鑫耀东方。由图可以看出这是一款带万能账户的快返型年金险产品，特点有：保险期限10年，从第5-9年即可返回保费，第10年到期一次性给付保额，返回年金可不做领取，放入保底利率2.5%的万能账户（现行结算利率5.1%）继续增值。主险和市面上在售的大部分年金险差别不大，万能账户5.1%的现行结算利率甚至还很有吸引力，但它的实际收益真的有这么高吗？03 5.1%的收益率是真的？ 如果只看鑫耀东方的万能账户结算利率，高达 5.1% 确实很不错，不过只看万能账户的收益还是很片面的。奶爸说过“任何不谈IRR的年金险都是耍流氓”，以男性、年缴10万，5年缴费为例进行收益演算：建议大家重点关注保底收益，这是 100% 能拿到手的。
从图中可以看到，哪怕是以月为单位进行统计，结算利率都会出现不同幅度的波动。所以我们按照到手的保底利率进行测算后，鑫耀东方即便增值 30 年后，收益也只有2.29%，表现一般。我们以目前市场同纬度产品光大永明钻多多进行横评参考：光大永明钻多多的收益率有低中高三档，分别为3%、4.5%、6%，各个档位的收益率都会高出鑫耀东方一截。为了公平起见，我们同样利用现金流测算出它的实际收益率。可以看到如果按3%的保底收益率进行增值，钻多多各年的IRR都高于鑫耀东方，这一差值在第20个保单年度达到最大。也可以看到钻多多除了在保单第20年的IRR略低于鑫耀东方，在其他年份收益都超出它许多。年金险作为一种低风险投资工具，我们直截了当地比较他们优劣的方式，就是看它们谁的收益高。鑫耀东方作为一款开门红产品，相较于以前有了很大提升，但和市面上其他热门的产品相比并不太突出。04 奶爸总结 鑫耀东方作为中国人寿为开门红推出的年金险产品，不差。但也绝对没有他们宣传的那么好，比较适合对于公司品牌有要求的消费者。另外，各大保险公司为了在开门红抢占先机， 纷纷推出新产品，产品质量难免会有差异。作为消费者，我们更应该仔细甄别，不能盲目听信业务员的宣传。
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