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大家好，我是凹凸君。 这段时间，是各大保险公司的开门红，陆续推出自家的开门红理财险。 最早一批进入开门红之一的中国人寿，推出的开门红产品是鑫裕金生，看着中国人寿业务员的朋友圈，各种广告的输出，确实有点上头，感觉不买就亏大了。  鑫裕金生是一款两全保险，活着有生存金，满期有返还，身故有赔付，且增加了交通工具意外身故额外赔付。保障期有8年与10年，缴费期有趸交、3年、5年。当然根据中国人寿的“传统”，不同地区所开放的保障期与缴费期有所不同，比如部分区域只开放了8年保障期与3年缴费期，具体以你所在区域开放的保障期与缴费期为准。生存金与满期金可以进入万能账户二次增值，根据保费不同，可以附加的万能账户会不一样，分别是鑫尊宝A款、鑫尊宝C款、鑫缘宝乐鑫版。鑫裕金生在合同上，是一款两全保险，但实际上跟一款年金险无区别，因此可以把鑫裕金生理解为一款年金险。鑫裕金生是一款快返型的年金险，8年或者10年满期，满期时给付基本保额。而满期前，也会有生存金返还，详细可以参考下图，不同保障期与不同缴费期，每年返还的金额会不一样。但返还的规律是，8年保障期，在第5-7年总返还的金额相当于总保费的60%；10年保障期，在第5-9年总返还的金额相当于总保费的100%。接下来以实际的数据来演示鑫裕金生是如何返钱的，返多少，以及其收益性如何。IRR内部收益率是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。鑫裕金生的内部收益率IRR，只有趸交的时候超过2%，3年交与5年交都是2%以下，这个收益是偏低的。目前比较好的理财险，到第8年，或者第10年的IRR均超过3%，这是一个怎样的概念呢？第8年可领取1566960，比鑫裕金生多17.1万第10年可领取1677960，比鑫裕金生多26.4万第8年可领取1522360，比鑫裕金生多20.5万第10年可领取1630000，比鑫裕金生多29.9万第8年可领取1472520，比鑫裕金生多19.6万第10年可领取1576536，比鑫裕金生多29.0万这个差额，还是比较明显，差额完全足够买一台合资车，甚至是入门级的奔驰、宝马、奥迪。因此就能理解，为什么中国人寿在宣传这款产品的时候，从来不提及主险部分的收益如何，只是在大力宣传鑫裕金生返还快。因为在中国人寿的眼里，主要的卖点是万能账户，鑫裕金生返还快，主要是返还的钱可以进入万能账户进行二次增值，因此万能账户的好坏就直接决定了未来中长期的收益了。鑫裕金生可以搭配的万能账户有3款，根据保费不同，可以附加的万能账户会不一样，分别是鑫尊宝A款、鑫尊宝C款、鑫缘宝乐鑫版。鑫尊宝C款的保费门槛是1万；鑫缘宝乐鑫版的保费门槛是3万；鑫尊宝A款的保费门槛是10万。那这三款万能账户的表现如何呢？接下会以万能账户的核心要点，来剖析这三款万能账户。账户类型决定了领取的灵活性，目前市面上的万能账户分两种，一种是年金型万能账户，有20%的领取限制，另一种是寿险型万能账户，领取没有限制。外行人看演示利率，内行人通常看保底利率，因为只有保底利率才会写进合同。现在是保险公司开门红阶段，不少产品会把万能账户搭配进去，如果说对万能账户概念不清晰，很容易就会被销售误导，被销售人员的当前结算利率绕进去了，记住，只有保底利率才是确定的，而超过保底利率的收益是不确定的，只能参考以往的成绩，所以不要过分目前结算利率算出来的收益。随着大环境的利率的下降趋势，未来万能账户的结算利率，很大概率会随之下行，因为保底利率的多少是非常关键的，因为万能账户的结算方式日计息、月复利，结算利率相差0.5个点，未来产生的收益都会有非常大的区别。万能账户的领取手续费一般是在保单生效后的前5年会有，从第6年开始手续费均为0；简单理解就是第6年开始，不管领取多少都不收手续费，仅仅会对短期就要领取的朋友有一定的影响。由于银保监会为了防止系统性风险的出现，在2020年年中，就已经要求各大保险公司的万能账户当前结算利率不得超过5%。除了看当前的结算利率，还要看既往利率结算的走势，这点可以初步判断结算利率的稳定性。很多保险公司会对万能账户的追加额度会有限制，也会有部分保险公司的万能账户追加是无上限的。比如有的追加额度会受主险保费的限制，如果主险保费是30万，那万能账户最多可以追加60万，也就是1:2的比例。也有一些万能账户，主险达到一定的保费，追加就会无上限，比如主险保费达到50万，那么万能账户追加就无上限，想存多少就存多少。说了这么多，接下来看看鑫裕金生可以搭配的三款万能账户具体数据表现如何。鑫尊宝A款、鑫尊宝C款、鑫缘宝乐鑫版都是寿险型的万能账户，因此没有领取的限制。三款万能账户的保底利率都是2.5%，只是属于中等水平。但是这三款的手续费比较高，特别是鑫尊宝A款、鑫缘宝乐鑫版，趸交与追加的手续费居然是3%，what？！比保底利率还要高，也就是未来结算利率下行到2.5%的时候，追加保费到万能账户的第一年还要倒贴给保险公司？而前5年的退保或者领取手续费虽然高，但是仅仅是前5年，第6年开始就没有领取的费用了，只要规划好前5年不取钱出来，就没什么影响。如果你是5年就有可能领钱出来，就要选一个领取手续费低一些的万能账户。对于当前结算利率，最高是鑫尊宝A款，达到5%，但是凹凸君翻查了一下这款万能账户既往的结算利率，让凹凸君惊呆了，之前一直都是4.5%，开门红这个月，调到了5%，这是什么操作？！我想大家都懂。5%仅仅只是目前的结算利率，到生存金转入万能账户，还有5年的时间，到时的结算利率是多少？还有5%吗？跌回4.5%，还是更低呢？不清楚，但唯一能确定的是保底利率2.5%。综合各项参数，中国人寿那三款万能账户表现都非常一般，中国人寿一直引以为傲的万能账户，其实也没有如宣传所展示的优秀。2、可搭配万能账户，返还的生存金与满期金，可以进入万能账户进行二次增值1、主险部分的鑫裕金生收益低，内部收益率IRR，只有趸交的时候超过2%，3年交与5年交都是2%以下，这个收益是偏低的。2、万能账户表现比较一般，保底利率只有2.5%，趸交与追加手续费高
3、缴费期不灵活，仅仅只有趸交、3年、5年，并且不同区域可能开放的缴费期只有一个，目前凹凸君接触到的，仅仅开放3年缴费期中国人寿是国内寿险行业的龙头企业，总部位于北京, 公司以悠久的历史、雄厚的实力、专业领先的竞争优势及世界知名的品牌赢得了社会广泛客户的信赖，始终占据国内寿险市场领导者的地位，被誉为中国保险业的“中流砥柱”。2003年12月17和18日，中国人寿保险股份有限公司分别在纽约和香港上市。2007年1月9日，中国人寿保险股份有限公司回归国内A股上市，自此公司成为国内首家“三地上市”的金融保险企业。2020年，中国人寿集团位列《财富》世界500强第45位，世界品牌实验室“世界品牌500强”排行榜中第127位，品牌价值高达4158.61亿元，持续领跑中国金融保险企业。鑫裕金生是一款快返型的年金，可以搭配万能账户，使返还的生存金与满期金进入万能账户进行二次增值。然而鑫裕金生的收益非常一般，因此就要把希望寄托于万能账户的二次增值，但是鑫裕金生所可以搭配的万能账户的数据表现同样表现一般，使得整体表现都一般。并非宣传那样优秀，我相信很多朋友都是被其当前结算利率所吸引，但是这仅仅是目前的，未来的结算利率是多少？不确定！唯一能确定的是2.5%。况且生存金与满期金最早进入万能账户也要有5年的时间。
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