5%的「神仙」存款，恐怕快买不到了！

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大家好，我是简七编辑部的畅畅。

 

最近，我有个小苦恼：

 

之前，我常买的一个收益5%的银行存款产品，1月1日起就全平台下架了。还连带着几个同款，一起消失。

 

哎，又损失了一个好的投资对象呐！未来，还能找到合适的替代吗？

*文中产品为科普举例，投资还是要从自己的需求出发哦。

先来说说，到底是个怎样的产品，让我如此偏爱？

 

简单说，它是一个「靠档计息」的银行存款：

-存入当天就有利息，能随时支取；

-受50万银行存款保险保障，安全性高；

-利率存越久越高，阶梯上升，最高可达5%。

这么说，你可能还没印象，但说到之前比较火的「蓝贝贝」、「富多利」，就是这一类。

 

怎么辨别这类产品呢？看看它的收益说明就知道，大多不止一档利息——

       

必须承认，我原来可是这类产品的忠实粉丝，因为它帮我解决了，关于钱的2个小问题。

大家可能会跟我有同感，每到手一笔钱：

要么是不确定，将来啥时候能派上用场；

要么就是想在找到更合适的投资前，临时过渡个几天

投资期限固定，想提前取就不行了；

单纯存个余额宝，又嫌利息太低。

 

而「靠档计息」存款，就能两者兼得。

 

既然是这么好的产品，为什么会被下架呢？

 

因为，这里存在一个悖论。

 

看过「靠档计息」存款的介绍，不难发现，灵活性和相对来说的高息，都是它的优势。

 

但硬币总有正反面，对我们而言的好处，到银行那里，却成了隐患。

 

1）流动性风险

 

就拿我自己来说吧，选择「靠档计息」，就是不想受时间限制。

 

但我们换位思考一下，如果人人都是存个三五天就跑路，对银行来说，每天就得应付大额的流入流出。

 

万一哪天，碰上个“用钱高峰”——就比如临近春节，出现集中支取的情况，银行压力就很大了。

 

这就是所谓的流动性风险。

 

2）高息风险

 

这个好理解。高利息，对我们来说，是收益；但对银行，是成本。

 

我查了一下，现在银行普通的5年期定期存款利率，是2.75%；相比之下，「靠档计息」等创新形式的“银行存款”，利率高了不少。

 

这意味着，对银行来说，吸纳等额存款，需要支付的成本就高了很多，增加了运营压力。

 

基于以上2点原因，也难怪，这类「收益-风险-期限」都棒棒的“神仙产品”，这么快就下架了。

 

当然，如果你现在正持有此类产品，也别慌，按现在的通知来看，存量不会受影响。

 

反倒是我这种，想要新买入的朋友，机会不多了。那还有什么替代选择呢？

方法总是有的。我按照3类场景，给你们做了整理，可供参考。

 

1）活期存款

利率：3.6%～3.9%

 

30天之内临时过渡的资金，建议大家直接买活期就好。比如，“财富水池”中的现金池，就算这一类。

 

我盘了盘，目前市面上的活期，现存也不多了，大家且买且珍惜。

2）定期存款

利率：4%～5.4%

 

大于30天的，且你大概知道，自己将来啥时候要用的钱，存固定期限更靠谱。

 

这样选择面也大一些，30天～360天都有，最长5年能锁定一个5.4%的利息，也不错。

 

因为安全性高，所以尤其适合大家存买房的首付款，比定投基金风险小很多。

简七精选理财：公众号菜单栏-【理财实践】-【中短期】可查看

3）组合配置

 

更常见的情况，是真不确定，未来什么时候要用钱。那就建议，搭配长短期的存款产品，组合购买。

 

拿我自己来说，除了存3～6个月生活费，进活期里外。余下的钱，会按1个月、3个月、6个月混搭。

 

这样组合的收益，肯定不及全买5年期的好，但能保证钱的灵活性。哪怕遇上个突发，也能做到心里不慌。

 

按照上面的对策，相信能暂时弥补「靠档计息」存款下架后的缺失。

 

但我觉得吧，这事可能刚是开了个头，未来高收益的「银行存款」，到底能不能长期存续下去，还得打个问号。

 

也许，收益下调或限购，在不久的将来，就会发生，大家还得早做心理准备。

 

记得原来，跟大家科普过一个「再投资风险」的概念。

如果真有一天，安全灵活、收益又高的存款产品都没有了，主动配置、规划的能力，将会成为我们财富的分水岭。

 

所以，趁现在，还有得选的时候，多尝试接触一下债券、基金等其他形式，逐步调整我们对投资的理解和预期，将来才更有可能以不变应万变。