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重疾险作为人身险的四大险种之一，可以说是最复杂的险种了。 市面上的产品百花缭乱，想挑选，又不知从何下手。 消费型重疾险市场的竞争一直都很激烈，从不同公司之间的竞争，到同公司不同类型产品的竞争，再到同类产品的更新迭代... 保险公司都想在产品上玩出花来，以此来吸引消费者的目光，这就使得重疾险产品越来越复杂，想购买，又不知从何下手。 这篇文章就从4个方面展开，教大家如何挑选合适的消费型重疾险。 一、合格的消费型重疾险是怎样的？ 二、消费型重疾险如何杀出重围？ 三、6款消费型重疾险简单对比 四、6款消费型重疾险的详细测评 一、合格的消费型重疾险是怎样的？其实，消费型重疾保障内容就几点，做到这几点就算是合格，保险公司就是基于这几点做突破。 本着通俗易懂的原则，简单介绍下合格的重疾险要有哪些责任。 重疾责任：保监会规定的25种重疾，这个很重要，但也最不需要关注，因为基本上，所有重疾险都会包含。除此之外的，100种还是110种都是噱头，当然病种多，又不增加保费，更好。 轻症责任：包含10种高发重疾对应的轻症，具体种类，下文会列出。 中症责任：部分轻症有可能会延续到中症，赔付比例也高，如果有是锦上添花了。 身故责任：最好是可以自由选择是否购买，因为加上身故责任，保费会贵一大截。 其他的像保障时间、缴费期限、豁免等都不是重点关注的内容。 二、消费型重疾险如何杀出重围？保险公司产品推陈出新，产品迭代速度非常之快，基本都是在此基础上，再对价格、投保宽松度、特定疾病责任等进行调整，以求从消费性重疾险的重重包围中，突围成功。
18年下半年，百年为了抢占市场，推出康惠保（旗舰版），直接切中消费型重疾险的底价，费率优势无可比拟，成为了18年消费型重疾险的王者。 直到18年年底，复星保德信通过调整投保宽松度以及价格，正面硬刚康惠保，女性费率比康惠保还低，势头猛烈，但后劲不足。甲状腺结节的核保太过宽松，精算定价估计错误，保险公司于19年3月，临时调整投保策略，强制绑定身故责任，以此挽回一部分损失。从此，星悦退出消费性重疾险王者之争。 19年伊始，瑞泰推出的超级玛丽全民版，以特定保险责任为突破点，打造特定癌症二次赔付，轻症赔付后保额增大的新型产品，但也是因为只包含除甲状腺癌之外的16种高发癌症，不理解人士较多，水花不大。不过，这款产品成了消费性重疾险的里程碑，从此踏进特定重疾二次赔的新征程。 4月底，康乐e生再次升级，采取并改进超级玛丽全民版的策略，保额直接长大，所有癌症二次赔付，并因星悦的前车之鉴，直接强制绑定身故责任，放弃了走竞争价格底线的路子。 5月初，海保芯爱，除了癌症这个特定疾病，还增加了心脏方面的疾病额外赔付，也没有绑定身故责任；不过，为了风控过审，价格要比同类产品贵一些。 5月31日，小雨伞保险联合光大永明人寿定制的超级玛丽旗舰版，也在癌症二次赔和保额直接增大下功夫，没有强制绑定身故责任，而且费率跟康惠保也差不多，核保虽然没有星悦宽松，但健康告知也只有5条，看起来是很有硬刚康惠保的野心。 下面来看下，这6款保险公司的拳头产品，具体如何。 三、6款消费型重疾简单对比小雨伞超级玛丽旗舰版 百年康惠保旗舰版 复星康乐e生2019 海保芯爱 瑞泰超级玛丽全民版 复保星悦
直接说结论： 如果追求性价比：康惠保旗舰版和小雨伞超级玛丽旗舰版都是非常不错的选择，不仅重疾、中症、轻症全覆盖，价格也十分具有优势。尤其是小雨伞超级玛丽旗舰版对于0-40岁人群还有特别福利赠送，如果在购买后前 10 年，罹患重疾可以额外赔付 35%。 如果想保障全面：海保芯爱冠状动脉介入可以赔两次，还能额外附加癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付，保障上更加全面。 如果看重癌症二次赔付：癌症两次赔付，间隔期越短越好；并且首次非癌症时，癌症新发也可赔付这个责任也是必须的。这6款产品中，有4种都可以附加癌症二次赔付。
可以看出，癌症二次赔付附加险，小雨伞超级玛丽旗舰版价格有明显的优势。 这里要注意，超级玛丽全民版的癌症二次赔付是指特定的16种高发癌症。 癌症二次赔付规则如下： 如果首次罹患的是癌症：那么可以获得重疾保额，只要间隔 3 年后，不幸确诊其他癌症，或者原有癌症的复发/转移/持续，都可以再获得基本保额（但是得了除癌症外的其他重疾就不赔了）。 如果首次是其他重疾（非癌症）：获得重疾保额后，小雨伞超级玛丽和芯爱需要间隔 1 年，康乐一生 2019 需要间隔 180 天，若不幸确诊癌症，则可以再赔付基本保额。 小雨伞超级玛丽旗舰版和康乐e生2019都有前10年额外保额赠送，重疾保额指的是赠送后的额度。 开头说过，轻症责任是保险公司自行规定的，要重点关注是否有包含高发轻症，来看下这6款重疾的轻症责任是否周全。
可以看到，虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异，但我们今天测评的产品总体都还不错。 比如小雨伞超级玛丽旗舰版、海保芯爱和复保星悦，对于轻度脑中风和烧伤，轻症和中症都覆盖了，提高了赔付的概率和比例。 另外标注的和心梗相关的病种，最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥。 冠状动脉介入术和微创动脉搭桥是同个病种的不同治疗方式，没有固定的优劣之分，两种都有最好，只有一种也可接受。 四、6款重疾险的详细测评1、康惠保旗舰版康惠保旗舰版，作为消费型重疾险的标杆，上线一年多以来，现在仍然十分具有竞争力。 康惠保旗舰版覆盖了轻症、中症、重疾，保障足够用了，而且价格也很有优势，性价比非常高。 如果只想选一款够用就好，且便宜的重疾险，那么康惠保旗舰版还不错。 2、小雨伞超级玛丽重疾险旗舰版这款产品的基本责任跟康惠保旗舰版非常相似，轻症、中症和重症都很周全。小雨伞超级玛丽旗舰版比康惠保旗舰版多了10种重疾，不过，这个没多大区别，高发重疾还是保监规定必保的那几种。 而且不选其他附加责任，两者保费差别不大。 但小雨伞超级玛丽旗舰版有几个亮点值得特别注意。 亮点1：0-40岁人群前10年，重疾保额赠送35%。 也就是说，一位30岁的男性，投保30万重疾险，保障到70岁，同样花2000块钱，康惠保旗舰版可以买到30万的保额，而小雨伞超级玛丽旗舰版可以买到40.5万，足足多了10万块钱。 这一点对于工薪阶层来说非常重要，30-40岁这个阶段的年轻人，大多背负着房贷，车贷，小孩教育等压力，能够动用的流动资金不多，要给自己投保足够的保额，有点困难。 超级玛丽刚好解决了这个问题，可以在奋斗的时期，以较小的资金撬动较大的保障。 亮点2：癌症保障好，可以附加二次赔付 今年重点消费型重疾险大都增加了癌症二次赔付，说明保险公司业内人士都认可这个责任。 上面也说过了，这6款产品中，有4款都可以附加这个责任：
从表中可看出，同样附加癌症二次赔付，超级玛丽旗舰版的费率是最优的。 亮点3：核保条件宽松 小雨伞超级玛丽旗舰版这款产品健康告知 只有 5 条，没有怀孕期间疾病的相关问询，相对其他产品要更宽松。 另外对于甲状腺结节也很友好。 已经手术治疗，明确病理结果为良性，且半年内甲状腺超声复查无异常，可以标体承保。 亮点4：等待期内患轻症或中症，合同继续有效 若被保险人于等待期内因意外伤害以外的原因，确诊首次患有本合同所定义的轻症/中症疾病中的任意一种或多种，剔除的轻症/中症责任，其他的责任仍然可保，合同继续有效。这点会优于等待期内发生中症或者轻症，合同就终止的产品，要对客户更友好一些。 总的来说，还有额外的预算，小雨伞超级玛丽旗舰版是比较值得关注的产品，尤其是癌症 2 次赔付和前10年保额增加35%，都比较实用。 3、康乐e生2019康乐e生也有前10年赠送保额，癌症二次赔付和等待期发生中症轻症重疾保障仍然有效的优点，但跟小雨伞超级玛丽旗舰版有些许不同。 康乐e生2019的重疾保额，前10年额外赔30%，这个责任跟小雨伞超级玛丽旗舰版差不多，少了5%的额度；但有个亮点是，只要在投保年龄内，前10年都可以享受这个福利。康乐e生2019的投保年龄是0-50岁，所以对于41-50岁的人群，这款要更有优势。 康乐e生2019的癌症二次赔付，与超级玛丽旗舰版的保障是类似的；不同的是，首次发生重大疾病为癌症以外的其他重大疾病，康乐e生2019要求的间隔期只有180天，180天后确诊癌症，能再次赔付保额。 康乐e生2019的轻症是递增赔付的，依次为35%、40%、45%，其中初次给付比例已经高于目前通常为30%的给付水准，而且在多次给付的情况下并没有间隔期，这个必须点赞。 不过康乐e生2019的身故责任是必须绑定购买的，这导致，康乐的保费会比不加身故的超级玛丽旗舰版高出40%左右，这点对于预算不高，追求性价比人群不太友好。 4、海保芯爱芯爱也有癌症二次赔付，核保也挺宽松的，除此之外，心脏疾病保障相对而言比较全面。 在国家公布的《2017 年城市居民主要死因》中，癌症死亡占 26%，而心血管疾病占 23%，仅次于癌症。 心脏疾病最常见的治疗手段就是介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况，不过就算手术后，血管还是可能发生堵塞，比较容易复发。 如果因为冠状动脉介入术赔了轻症保额，一年以后血管再次堵塞，需要再次进行介入手术，还可以额外赔付一次轻症保额。 另外，芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥、癌症的二次赔付，不过这些心脏病的二次赔付也是要额外加费的。 关注心脏方面基本的朋友，可以考虑这款产品，不过这个相对而言要贵一些。 5、超级玛丽全民版超级玛丽全民版，也附加了癌症二次赔付责任，不过只针对16种特定癌症，包括除了甲状腺癌之外的其他高发癌症。 除此之外还有重疾保额增加责任：首次赔付轻症保险金后，重疾保额就可以立即提高30%。虽不如前十年直接赠送额外保额合适，但这个责任是保障期内一直有效的，也很好。 另外，超级玛丽全民版的重疾、轻症、癌症二次和身故都是可选；高危职业人群、BMI异常的人士也可以购买；另外，50岁以上的中老年朋友，还可以选择20年缴费，缴费期间拉长，能更好的发挥保费的杠杆作用，轻症豁免责任才更有效。 6、复保星悦今年年初，复保推出星悦，专门抢占康惠保的市场。可以说，星悦无论是从保障范围、性价比、核保宽松程度、还是服务水平都很有诚意。 亮点1：可附加少儿白血病加倍保障 18岁前白血病出险，豁免保费的同时，满5年后还可以享有癌症二次赔付责任。有点像癌症二次赔付，但门槛太高了，必须得是未成年才能选择，而且第一次只能患白血病才能激发这个责任。 亮点2：甲状腺核保全网最宽松 超声分级0-2级标体承保，3级除外承保。简直是专门为甲状腺结节人群量身定制。 而且刚出这款产品的时候，价格还很便宜，甚至女性费率要优于康惠保。 但可能由于这款产品性价比太高，核保太宽松了，保险公司怕赔穿了，就把投保规则改了。 25岁以上人群购买时，必须要选择身故责任，这就导致保费上涨了一大截。 已经被后面推出的芯爱、康乐e生2019、小雨伞超级玛丽旗舰版赶超了。 重疾险市场更新迭代太快了，互联网重疾险产品越来越多，保障福利越趋复杂，挑选时一定要做好功课，按照自己的需求购买。 最后再把我的挑选建议放出来， 想要最便宜的：康惠保和超级玛丽旗舰版都很便宜，但是超级玛丽前10年多了35%保额，这个便宜不占白不占。 想保障全面：可以选择海保芯爱，心脏方面基本和癌症保障都很全。 想要癌症二次赔付：可以选择超级玛丽旗舰版，是癌症二次赔付里最便宜的产品。 |
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