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上次讲了分组和不分组多次赔的重疾险，相比单次赔的重疾险，多次赔的重疾险能预防重疾赔付后再无保障的问题，进一步提升了保障。 但是我们要知道的是不管重疾分组还是不分组，能多次赔指的是不同的重疾，比如高发的癌症和心梗。 但是对于同一种重疾的多次发病，仍然是没有保障作用的，比如癌症复发和转移。 我们来看一组数据： 从某保险公司的2017理赔报告中，癌症以高达77.6%的理赔率独占榜首。 癌症不仅高发，而且容易复发和转移。 这些年癌症的患病率一直在增加，但是随着医疗技术的发展，患癌人群5年生存率不断提高。 生存率提高，随之而来的是癌症的复发转移问题。 癌症的复发转移90%发生在术后的5年内，5年后复发率仍然有10%，所以并不是说癌症只要熬过5年就不会复发。 并且数据显示0-18岁的儿童如果疾患癌症，2次患癌风险会增加6倍；18-30岁患癌人群二次患癌风险会增加3倍。 而对于癌症的新发，复发，转移及持续问题，一份癌症多次理赔的重疾险就有机会得到2次赔付。 对比各类型的重疾险，从保障程度上来说，癌症多次赔>重疾不分组>癌症单独分组>癌症不单独分组>重疾单次赔。 市场上对癌症多次赔的规定一般是： 1. 首次疾患癌症，3年后癌症新发，复发，转移及持续治疗可再获得100%基本保额； 2. 首次疾患癌症之外的重疾，1年后癌症新发可再获得100%保额； 这个规则我们一定要牢记，但凡是低于这个标准的癌症多次赔，笔尖都是不建议的。 比如有些产品两次癌症之间需要5年的间隔期，或者有些产品只赔新发癌症，复发，转移需要上一次癌症达临床完全缓解等等。 基于这个标准我们对市场上的十款癌症多次赔的重疾险进行一个对比分析。 一． 芯爱重疾险 优点： 1.核保宽松，对甲状腺结节、乳腺结节、乙肝疾病友好； 2.冠状动脉介入手术可以赔付两次； 3. 可附加恶性肿瘤，急性心梗和冠状动脉搭桥术的2次赔付； 缺点： 1. 公司成立时间短，海保人寿成立于2018年 点评: 因为没有身故保障，芯爱重疾险的价格来的更便宜一些，特点是冠状动脉介入手术可以赔付2次，还可以附加急性心梗和冠状动脉搭桥术2次赔付。 如果看中心血管疾病保障的仍然可以选择这款。 二. 超级玛丽旗舰版 优点： 1. 升级后轻症保额提高； 2. 有了中症保障； 3. 前10年有额外保额赔付； 缺点： 1. 不支持投保人豁免； 点评： 因为可以不附加身故保障，这里单独拿出来和芯爱重疾险做一个对比。 发现超级玛丽旗舰版在不附加身故保障的时候，相比芯爱，优势很大。 如果想买纯消费型的癌症多次赔重疾险，超级玛丽旗舰版是一个很好的选择。 三. 平安福2019 优点： 1. 平安RUN加保额； 2. 轻症赔付，重疾保额增长； 缺点： 1. 轻症缺少高发轻症保障； 2. 轻症赔付保额20%偏低； 3. 捆绑长期意外销售； 4. 癌症多次赔付5年间隔期太长； 5. 价格贵，性价比低； 点评： 平安福2019的癌症多次赔有2大问题。 1. 只有首次患癌，才可以激活癌症2次赔付； 2. 两次癌症5年间隔期太长； 此外平安福2019不保高发轻症，捆绑长期意外，保费也不便宜，所以不做推荐。 四． 好医保重疾险 优点： 1. 核保宽松，但不支持智能核保和人工核保； 2. 恶性肿瘤额外赔2次，间隔3年； 3. 前10年额外奖保额； 4. 每年体检奖20%保额，但体检不能中断； 5. 身故保证可自选； 缺点： 1. 轻症赔付保额20%少了； 2. 癌症多次赔付保额只赔付80%； 3. 可投保年龄偏短； 点评： 在额外保额上做的很到位，而且身故保障可以自选。 后2次的癌症赔付保额打了折扣，轻症和癌中症上保障上稍显不足，整体是一款不错的产品。 五． 超级玛丽 优点： 1. 轻症赔付重疾保额递增； 2. 投保方式灵活，轻症/癌症/身故保障都可以自由选择； 3. 可附加16种特定癌症二次赔付； 4. 40岁以上人群可投保保额高； 缺点： 1. 轻症赔付保额25%不够高； 点评： 超级玛丽保障的并不是所有癌症，而是16种特定高发癌症，投保方式非常灵活。 整体性价比尚可，不过已经有了升级版，我们自然是买新不买旧。 六． 超级玛丽旗舰版 优点： 1. 升级后轻症保额提高； 2. 有了中症保障； 3. 前10年有额外保额赔付； 缺点： 1. 不支持投保人豁免； 点评： 身故保障可以选择，在附加身故保障的情况下，超级玛丽旗舰版仍然具有高性价比。 而缺点是没有投保人豁免，整体上和康乐一生2019非常类似，储蓄型重疾险第一梯队的产品。 七． 康乐一生2019 优点： 1. 独有25种中症保障； 2. 轻症保额35%高，且保额可增长； 3. 前10年额外赔付30%保额； 3. 可附加癌症2次赔付； 4. 有就医增值服务； 5. 保费便宜，性价比很高； 点评： 不附加癌症2次赔的康乐一生2019是储蓄型重疾险之中的王牌产品，附加了癌症2次赔的康乐一生2019仍然是同类产品中的性价比之王。 八． 哆啦A保旗舰版 优点： 1. 可以附加癌症2次赔； 2. 可以附加300万重疾医疗； 缺点： 1. 癌症2次赔间隔时间5年太长； 2. 轻症分组，而且有间隔期； 3. 重疾分组不合理，癌症单独分组需要额外附加； 点评： 哆啦A保旗舰版相比旧版并没有什么改变，只是附加了两个可选责任，2选1必选1个。而且癌症多次赔付间隔时间5年，癌症单独分组需要额外加钱。 升级的不够诚意，有点赶不上市场了。 九． 健康源（2019）增强版 优点： 1. 轻中重疾保障都很高； 2. 前10年额外送20%保额； 3. 重疾分组合理； 缺点： 1. 恶性肿瘤多次赔付条件苛刻，间隔期5年太长，且复发，扩散需上一次癌症达临床完全缓解； 2. 极早期恶性肿瘤需要是不同器官才可以多次赔付； 点评： 这款重疾险在保额上做的很到位，轻症赔付45%保额，中症60%保额。 极早期恶性肿瘤和恶性肿瘤都可以多次赔付，但是条件苛刻。 极早期恶性肿瘤需是不同器官； 恶性肿瘤只赔新发，复发扩散需上一次癌症已达到临床完全缓解，且间隔期长达5年。 在癌症保障上有坑，但是基础保障上还是很优秀的，价格上也不贵。 十． 如意久久 优点： 1.. 轻中重疾赔付保额高； 2. 重疾分组合理； 3. 癌症，急性心梗，脑中风后遗症可赔3次，重疾上保障很高。 4. 少儿白血病额外赔50%保额； 缺点： 1. 恶性肿瘤多次赔付条件苛刻，只赔新发，复发，扩散，且需上一次癌症达临床完全缓解； 点评： 如意久久比较类似于健康源2019增强版，同样是在基础保障上非常优秀，也在癌症多次赔上做了限制。 癌症多次赔条件较苛刻，复发，扩散要求之前的癌症达临床完全缓解，好在间隔期没有拉长。 对于急性心梗和脑中风后遗症都能进行2次赔付，间隔期3年，但是脑中风后遗症也做了限制，需要是新一次的中风， 而且这款保险保费上并不便宜，超过了平安福。 十一． 嘉多保 优点： 1. 健康告知宽松，对高血压，高血糖，甲状腺结节，乳腺结节友好； 2. 癌症单独分组，分组合理； 3. 50周岁前，前10个保单年度重疾理赔额外赔付20%保额； 4. 有专家预约，住院协调，优先手术等增值服务； 点评： 基础保障优秀，癌症单独分组，前10年额外赔保额，轻症保额可递增，并且保障到70周岁时，保费便宜，增值服务也有。在附加癌症3次赔的情况下性价比仍然很高。 总结： 十款癌症多次赔重疾险分了3个类型： 单次赔消费型，单次赔储蓄型和分组多次赔。 先拿单次赔的消费型和储蓄型做个对比，全部以30岁男性，30年缴费，保障终身为例，都附加癌症多次赔。 消费型的超级玛丽旗舰版是5675元/年，储蓄型的康乐一生2019是8775元/年，差一个身故保障，保费差了3000元左右。 记得上期在不附加癌症多次赔的前提下，一个身故保障是差了2000左右的，现在居然差了3000。 我找了下原因，发现是超级玛丽旗舰版的在不保身故的情况下，附加的癌症2次赔真的很便宜，只要400多块钱。 虽然便宜，但是超级玛丽旗舰版的癌症多次赔是没有打折扣的，非常良心。 但在保障身故的情况下，癌症2次赔是必须要附加的，此时相比康乐一生2019又有了差距。 而储蓄型和分组多次赔的产品，都附加癌症多次赔，相同情况，高性价比的嘉多保保费是9655元/年。 和储蓄型的重疾险差了1000元左右。 所以说这三类产品的抉择，首先还是要考虑经济状况，在经济能力宽裕的情况下，消费型和储蓄型优先还是推荐储蓄型。 而单次赔和多次赔，差价不大，对于愿意选择储蓄型的人群也比较容易接受。愿意多花钱给自己多加点保障也是没问题的。 保险产品多而复杂，营销人员多数自卖自夸，怎样才能避免销售误导？笔尖保，不推销产品险，专业保险咨询，帮你买保险避坑防错省钱。 |
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