小张是金融专业大学生，带着对金融行业最初的憧憬，他将第一份工作投给了当地的一家城商行，原以为可以从此步入金领阶层，然而残酷的现实不断将他打醒。现在的小张每天工作就是拉存款，但是即使起早贪黑，他也拉不了几笔业务。
如果说小张是刚毕业的学生，业务做不好还情有可原的话，那么年长客户经理的感受就更说明问题，他们告诉小张，做小微企业贷款就要挨家挨户跑，加班到晚上八九点是常有的事情，但无论怎么努力，一个月也就那么几个客户可做。
这也是中小银行小微业务共同的困境。
2018年4月13日，平安集团旗下的金融科技公司金融壹账通，在深圳举办“壹企银中小企业智能金融服务平台发布会”，推出了国内首个连接银行金融机构和中小企业的金融科技服务平台。中小企业融资难，这一困扰企业和银行金融机构的世界级难题，将有望得到逐步破解。
壹企银：全流程赋能银行小微业务
在银行传统的业务流程中，要贷一笔钱给小微客户，客户经理至少经历以下几个流程：先调查企业的生产经营情况、财务数据，接着打听企业主的口碑、习惯、人品，然后填写相应的申请资料，查征信、资、司法记录，做完这些后，要把申请材料提交后台和领导，一边要经由部门老总、行长的审批，一边还要经由后台风控部门的审核，审批通过了之后，再反馈给客户，让客户开卡，最后才是放款。走完这个流程最快要三四天了，客户经理服务的客户数量非常有限。 在这种情况下，一位银行客户经理一天只能服务一到两户企业客户。
然而，通过智能匹配引擎，壹企银平台每天可以为银行等合作机构匹配有效贷款客户上千户，平台获客人力成本几乎为零。
壹企银平台怎么做到的呢？
原来，壹企银平台一方面通过与国内知名中小企业服务平台合作，接入了海量线上企业客户；另一方面，通过与银行金融机构合作，引入了丰富的信贷产品信息。在此基础上，壹企银运用人工智能、客户精准画像和风险评级模型等智能工具，实现了客户线上与银行金融机构信贷产品的智能匹配。借助壹企银平台，中小企业可以快速找到匹配的银行，银行可以快速找到匹配的中小企业。
不仅如此，壹企银平台还独创了针对垂直行业的获客模式，通过对汽车、医疗等行业的深入研究，一方面研发出符合行业特性的风险评价模型及金融产品，另一方面又通过与行业内的影响力平台合作，积累了大量的目标客户。
获客只是银行经营的第一步，下一步还要解决风控的问题，壹企银平台开发了具备人工智能技术的风控引擎。
这个引擎又被称为“信贷魔方”。它运用智能认证、反欺诈、客户画像、黑灰名单及区块链等最新风险识别和防控技术搭建，涵盖了贷前、贷中、货后全信贷业务流程，拥有海量的流资信息源和强大的信息分析能力，搭建了科学、全面的定性定量评估模型，并可提供实时、动态监控和风险预警，已经建立了智能多人面审系统、智能风险预警系统、智能车辆评估系统等多个产品。
例如“多人远程视频面审技术”，不仅通过生物识别、多人互联等技术实现了远程面签，一人一天即可完成几十件审核，更将反欺诈规则前置，通过微表情、数据感知等技术在视频面审时即识别出道德风险。
“我们可以为银行提供智能化的自动决策及持续性的贷后监控，这是我们独创的风控模式。” 金融壹账通中小企业金融中心负责人李鹏强调说。
获客引擎和风控引擎还只是壹企银平台提供的基础服务。如果银行想自己开发个性化的服务，还可以借助壹企银平台的智能系统应用引擎。
今天，金融市场瞬息万变，监管要求层出不穷，这对银行IT 系统提出了敏捷开发、快速部署的要求， 壹企银平台技术系统的搭建都是组件式、模块化，可以快速部署到企业终端，可以“一键接入”银行金融机构，所有产品均既可以独立输出实现特定功能，也可灵活组合成整体解决方案。
例如，壹企银信贷魔方可输出覆盖信贷全周期的智能风控服务，涵盖贷前反欺诈分析、贷中信用评估、贷后及资产管理三大板块，包含黑灰名单、企业主风险分析、企业财务分析、企业关联人群风险评估等10多个子模块，支持整合输出或模块定制化拆卸耦合，可SAAS云端化部署，方便金融机构灵活使用。如果银行只需要其中的某个子模块，可以即插即用。
金融壹账通：授人以渔的科技赋能平台
当今的银行业早就不是一个可以躺着赚钱的“坐商”，而是需要不断去外面开拓新业务的“行商”，与银行信贷业务竞争的企业早已不仅仅是同行，还有小贷公司、网贷公司、互联网巨头等等。
市场参与者比拼的就是金融科技的能力。2018年3月，据媒体报道，蚂蚁金服消费贷款的放贷金额已经达到6000亿，是建行的3.7倍，建设银行成立至今已经30多年，而蚂蚁金服成立才短短的6年时间。如此亮眼的数据，足以令商业银行倍感压力，实力强劲的大型银行尚且如此，中小银行更应该有忧患意识，努力寻找用金融科技来快速提升企业竞争力的机会。
正是看到了这个巨大的需求，金融壹账通定位为“授人以渔”的战略赋能型金融科技平台，希望通过人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心科技，建立起了智能银行云、智能保险云、智能投资云三大金融云系列产品以及金融科技空间站开放平台，为银行、保险、投资等各金融机构提供全方位一站式的科技赋能服务。成立两年多来，金融壹账通已经建立起了覆盖银行、保险、投资三大行业和销售、产品、风控、运营和科技五大板块的业务模式。
此次壹企银平台的发布，延续了这样金融科技赋能的思路。
现在，中小企业如果有了贷款需求，可以根据自己的需要直接在线提交贷款需求，“壹企银”会根据客户需要进行智能匹配，选择相应的信贷产品，然后快速发放资金。可想而知，在单位引入“壹企银”产品之后，银行就不再需要那么多客户经理，减少人工成本的同时，在同样的时间内可以实现业务倍增的愿景。
相较于传统银行流程，壹企银采用大数据交叉验证替代了人工尽调，以智能风控替代人工作业审批，日均审批能力提升20倍，信贷处理效率提升80%以上，最快一天放款，支持大批量信贷业务，这不仅极大降低了银行风控及运营成本，也有效地提升了客户体验。
事实上，壹企银平台的智能化系列产品，将给中小企业融资的传统模式带来了根本性的变革：发票贷、税金贷、流水贷、车商贷、诊所贷、电商贷、供应链金融、信保贷……丰富的贷款产品，便捷的申请流程。中小企业融资难、融资慢、融资贵“三难”的困境有望得到全面改善。
自去年年底试运行以来，壹企银平台短时间内已经积累了超过30万中小企业客户，并为13家银行提供了包括客户匹配、风控管理及智能系统等全方位金融服务。其中风控引擎已覆盖了超过50亿元信贷规模。
未来，金融壹账通将在科技赋能中小银行上走的更快、更远。
