【原】市场需要更加高效的中心中介！

昵称72020678 2020-10-20

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互联网不会让中心中介消失，而是会让中心中介更有效率，使得旧有中心中介格局重新洗牌。区块链是一项基础性技术，需要应用在具体业务场景中，解决业务实际问题，才能创造出价值。最终成功与否，并不仅仅体现在为市场提供了更多的选择，而取决于新应用与现有市场产品服务间的竞争结果。只有应用该技术后的产品服务客户体验更好，性价比更高，才能够被市场所接受，才有机会影响现有市场格局

文 | 苏文力，阳光保险集团助理总裁，央行观察专栏作家

经常听到“去中心去中介”这句口号。从字面意思上理解似乎是要去除中心和中介，但其真实含义并非如此。去中心中介强调的是我们不能被中心中介所控制，要由参与者自由选择和决定中心中介。信息技术应用引发了一系列商业创新变革，给原有中心中介市场格局带来了巨大冲击。相关企业必须调整好自身市场定位，努力创新提升竞争力，才有可能在这场时代变革中生存下来。

中心中介提升了人们的生活品质

每个人能够直接接触的世界极其有限，这就需要通过别人的帮助获取自己无法从周边得到的服务。中介是一种媒介，为客户提供中间代理服务。其本身并不直接提供相应的服务和物品，但能够帮助你找到所需要的服务和物品，由你最终做出决定。比如过去家里想娶媳妇，但周边没有合适的对象，就可以找媒婆提供帮助。媒婆知道谁家有待嫁的姑娘，介绍提供给你选择，这就是典型的中介。

只要存在信息不对称就会有中介的市场需要，就有中介的生长土壤。中介适应社会的需要，同时也被社会所适应。互联网让信息传递更加便捷，很大程度上改变了过去一些信息不对称的局面，对传统中介行业形成了冲击。然而互联网所形成的大量信息也给人们带来了信息过载。人的记忆和信息处理能力是有限的，大量的信息夹带着大量的噪音，给人们带来巨大的信息处理负担，凭借人脑现有的能力，无法面对爆炸式信息增长所带来的冲击，难以掌握所真正需要的全部信息，信息不对称依然存在。当今时代的中介必须能够获取和分析处理大量相关数据，形成更加有洞见的认知情报，为客户提供更高效的服务。

中心可以让大家聚拢在一起，发挥集中的力量。人们只要找到少数中心就可以获取相应的服务，省去了寻找和选择过程中的大量消耗。中心可以做大形成规模经济，产品服务价格也会更加优惠。人类活动越来越追求效率，中心所发挥的作用也会越来越大。互联网让信息传递辐射范围增加，提供服务的半径也随之加大，中心的规模也就愈加庞大。依靠互联网所建立的中心一般会存在经济学中所描述的网络效应，会随着接入者的增加，其本身价值和规模会不断扩张，同时也形成排他性，往往在市场上同类服务商能够存活下来的只有少数几个。我们越来越依赖中心的同时，会隐隐感觉到自主选择的缺失。

人们比过去更容易的接触到整个世界，就好像一个山村通了高速路，可以方便走向外面世界。走出大山可以获得更多的选择，做出自己的判断和决策，某种程度来说是更自由了。但自由是有代价的，你必须独自面对风险，承担自己选择所带来的责任后果。自由增加了选择的权利，也增加了选择的成本。你不可能一一尝试每样选择，只能有所取舍。中心中介所提供的服务就是帮你选择，降低你的选择成本，带给你更加平衡幸福的生活。

人们吐槽中心中介赚差价，是对其作用价值理解不充分的表现。正是这些从事中心中介服务的中间商让价格更便宜。大家只看到了商品本身的成本，但忽略了商品到达客户的全部成本。若没有中间商，我们就要自己去农村地头卖菜，就要亲自去工厂买服装，就要自己筛选质量、比较价格。可能在地里或工厂所购买的商品价格会低一些，但当你加上交通、挑选、运输、时间机会等一系列成本后，整个商品最后的价格一定不是你所想象的样子。

每天将大量时间精力花在直接选购商品上面，显然不是我们所希望的生活。交给中间商来负责这样的工作，不但省去了我们的麻烦，同时因为其专业和规模性所形成的比较优势，会更有效率，总体成本会更低。最终商品的价钱里面，中间商可能会占很大比例，但并不是中间商想赚多少就能够赚多少，中间商之间也在激烈的竞争，他们只能赚取市场所允许的最低比例。市场竞争所决定的最终价格，是最合理的体现。

与时俱进，提升中心中介效率

互联网拉近了客户与商家相互间的距离，带来服务方式和内容的一系列改变。互联网不会让中心中介消失，而是会让中心中介更有效率，使得旧有中心中介格局重新洗牌。企业需要积极应对互联网所引发的机会和挑战，大胆创新，提升产品和服务的品质。通过市场竞争，充分满足客户要求的中心中介才可以脱颖而出。有些企业可能因无法在信息时代找到自己的新角色定位而被淘汰。一些新的行业进入者，利用其技术优势努力颠覆行业格局。残酷竞争中生存下来的企业必定能力更强、效率更高，更符合客户和市场的要求。

以购买图书为例，线上书店带给人们全新的购书体验。从成本效率角度考虑，人们不会因为线上可以更方便的找到出版商而自己在网上一家家寻找比较，更不会直接与每位作家直接进行交易。人们会在网上找到服务最好的图书中心中介，在那里所有关于购书的事情都可以非常便捷经济的解决。客户可以非常方便的挑选所需要的书籍，直接下单购买送到家中，甚至可以下载到自己的终端设备上即刻开始阅读。很多传统线下书店在这场竞争中纷纷败下阵来，而最大的网上图书中心中介亚马逊反而到线下开办网点，给客户提供更完美的购书体验。

互联网让企业更有效的连接最终客户，因此可以大幅度减少中间代理环节，改变以往层层代理、层层加价和层层决策的传统低效生意模式，快速响应市场要求，提高服务时效，降低运行成本。企业内部还可以借助互联网直达市场一线人员，减少中间信息传递环节。企业是一个组织，必须有指挥中心才能心往一处想，劲往一处使。指挥机关可以与第一线人员直接取得联系，原有工作流程可以大幅优化，一些中间岗位人员可以随之精简。

借助互联网技术可以更加便捷的开展企业内部沟通。企业内部运作更多涉及的只是局部信息，不会影响企业大局，应鼓励组织内个体之间局部信息的相互直接交互，不必事无巨细都要通过领导。建立这样的组织需要员工有比较好的自驱力，大家有比较明确的目标，每个人愿意做出贡献。企业也需要有比较好的内部沟通授权机制和配套的资源支持平台。减少企业内部沟通环节可以让企业更加充满活力，降低沟通成本，提升经营效益。

区块链技术的兴起，似乎让人们看到了去中心中介的新机会。其基于公共账簿的记账方式，提供了一种数字资产不可重复传递的解决方案，让每个人的行为信用更加透明，便于陌生人之间相互进行交易。但普通个人无法读懂公共账簿上的数据，也无法据此判断数据所反映的信用状况，仅仅依靠区块链上的数据，参与各方还无法获取交易所必须的所有相关信息，还需要配套其他信息服务。所有人相互间一对一的交易方式显然效率极低，需要有相应的撮合交易平台提供帮助。一些数字资产的存放使用管理需要相应的服务商。基于区块链技术的完整商业解决方案也需要有牵头者组织实施。可见基于区块链技术的应用解决方案仍然需要中心中介参与其中。

区块链是一项基础性技术，需要应用在具体业务场景中，解决业务实际问题，才能创造出价值。最终成功与否，并不仅仅体现在为市场提供了更多的选择，而取决于新应用与现有市场产品服务间的竞争结果。只有应用该技术后的产品服务客户体验更好，性价比更高，才能够被市场所接受，才有机会影响现有市场格局。

金融机构需要直面挑战

金融机构是典型的中心中介，利用市场上信用信息的不对称开展信用中介服务。金融行业在国家经济生活中扮演着举足轻重的角色，准入门槛很高，受到严格监管。互联网、大数据和人工智能技术的应用给该行业带来了很大程度的冲击。原来金融机构自带场景，客户涉及金融的业务需求，要前往金融网点、访问其服务网站或电话联系其客服中心办理。而互联网时代的客户，习惯了“以客户为中心”理念下的服务方式，希望按照最便捷的方式接受服务。往往要求在涉及金融服务的第一交易现场就能够一站式解决问题，传统的金融业务服务方式因此必须做出改变。

虽然金融机构也在积极创新，回应客户的诉求，但互联网企业借助其服务场景上的优势，在竞争中取得了先机。比如在零售及个人间小额支付支付结算领域，已经基本上被少数互联网巨头所垄断。互联网场景下的基金产品也在大量冲击银行存款市场。互联网公司代销保险产品的规模势头也让保险行业感到巨大的压力。这些服务其实是增加了中心中介，互联网公司借助场景的优势介入进来了。这虽然让金融机构一定程度上失去了对客户的直接服务话语权，但其核心信用中心中介主导地位并没有改变，也没有对整体金融环境产生负面影响。从客户角度看，其得到了更好的服务，市场也接受这样的选择结果。

互联网金融P2P创新则是另一番景象。一些互联网企业打着互联网金融创新的旗号，受利益的驱使，在不具备完善的信用评估能力，也没有严格的风险控制手段的情况下，就冒然开展信用中介服务，造成一系列金融风险事件的发生，给社会信用体系带来了相当大的不良影响。国家金融监管当局也因此加大了对其的监管力度，进一步规范了参与者的市场行为。金融企业应在未来的金融创新中积极发挥核心主导作用，应用互联网、物联网、大数据、人工智能和区块链技术，在风险识别定价、个性化产品定制、一站式服务和内部流程优化等方面大胆创新，努力提升经营效率和服务能力，跟上时代的步伐，满足客户的期待要求。

一直以来，人类都在不断追求自身利益最大化，接受“去中心去中介”这一宣传口号是希望打破当前中心中介所带来的禁锢，期待市场提供更多更好的选择，以获取更加个性化的产品服务、更加优惠的价格和更多的自主存在感。企业应积极消除各种不必要和低效的中间环节，创新探索新的商业模式和产品服务，努力让自己成为在当今市场竞争环境中取得优势地位的中心中介。