【原】“拼团”贷款，银行花式让利是为何？

文章来源：国际金融报

采访沪上多家银行了解到，“拼团贷”只是近期银行消费贷花式促销中的一种，也有银行在分期业务上“让利”或者推出较低利率的消费贷。

那么，银行如此卖力“促销”背后，是何原因？（更多原文点击《贷款也能“拼团”！银行“花式”让利，全因个人消费贷业务缩水？》阅读）

对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自看懂APP的解读）

孔繁强

资深金融专家，看懂APP评论作家

前一阵子小米贷款曾经推出推荐首单2%的推广返佣，现在南京银行又推出拼团贷，这些都是拉新和促活的手段。银行多做消费贷款很好，不过这里面还是有很多要注意的点，比如：

第一，这种类似MGM的玩法一定要算好ROI，控制好玩法和层级。还有，贷款的用户群体是白名单客户还是纯粹的白户？亦或是信用风险的下沉客户？作为正规军的银行，杀进激烈竞争的消费贷款，获益的自然是用户。不过中国的居民杠杆率也很高，而目前新冠疫情带来的冲击，又要刺激消费，同时要注意中国的居民杠杆率已经高企，因此要注意想找的客户不来贷、不想找的客户带来坏账的问题。

第二，是场景贷还是现金贷？体验是否贴心，场景是否可靠，数据是否充分，模型是否完善？业务受理、调查评价、审批发放、贷后管理的各个环节是否在风险控制、金融科技、合规等各方面都比较完备？

第三，催收要做好，现在老赖不少，现在还有教导借款人群如何不还款的联盟。逾期和坏账要控制好处置好。无论如何，很期待也看好银行或者银行系机构做消费金融，合规、靠谱。也很期待这种花式营销能带给合适的人最合适的贷款，这既是银行经营发展的需要，同时就责任来看，人民对美好生活的向往就是银行奋斗的目标才对。

王鹏

人民大学智能社会研究中心研究员，看懂APP评论作家

我国的银行在传统意义上，在金融体系中处于一个高端化的地位。然而本次工商银行提出的贷款拼团，其实也是近期银行消费贷花式促销，也可以看出受到疫情的影响，居民贷款消费受到极大的影响。通过降低利率等手段恢复银行的基本业务，刺激消费，便是本次贷款拼团的最终目的。

随着发改委新闻发布会宣布要适当的放开该种管制消费的行为，专家预测未来将引来一波报复性消费的热潮。那么如何引导市场消费，恢复银行的业务规模这对于各大银行来说都是一个难题。

一方面，银行采取优惠活动；另一方面，随着科技和社会生活的变化，银行要跟随商业模式的创新进行对应的金融创新，提高技术，升级营销手段。同时，笔者也认为不论银行等金融机构推出了多么优惠的贷款政策，作为消费者的老百姓还是要适度消费。量入为出，理性消费。

徐伟栋

杭州电子科技大学副教授，看懂APP评论作家

在三驾马车的企业贷、房贷衰落的时候，也只有消费贷才能让银行看到点增长的希望，结果一波疫情袭来，一边是不良上行，一边是余额下降，而余额下降又强化不良加速上行……然后就看到了这一波操作。

这一波操作中除了看出银行巨大的业务压力之外，还能发现，对中小银行而言，消费贷的获客成本已经是与风险成本在尺度上可比的，十几个人团的单次获客就相当于0.5%-1%的风险溢价，实在是触目惊心 。

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