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文章来源：澎湃新闻 疫情对招商银行的实际经营产生了哪些影响，哪类资产质量受到冲击较大，是否会调整经营策略？在3月23日举行的招商银行2019年业绩发布会上，该行管理层一一给出了答案。 “对招行来说，是挑战与机遇并存的。”招商银行董事长李建红在会上表示：“招行做了乐观状态、正常状态和悲观状态下的三种预测和应对，还是要做最坏的准备、做最大的努力、争取最好的结果。”（更多原文点击《招行行长：零售业务占比不是越高越好，不要对净息差抱有幻想》阅读） 对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自看懂APP的解读）
目前所有商业银行，也包括他们的客户——各类企业都面临着客群拓展、业务增长、资产质量、经营效益的巨大压力。就近几年的整体形势来看，负债端成本上升和息差的下降是必然的，只不过疫情起到了一定的催化剂作用。5G时代的零售客户，对于客户体验和智能服务的要求非常高，追求更好的生活；对公客户对于产业链金融和交易银行的要求也在不断提高，追求更好的生产。 因此银行需要不断加强金融科技的能力，通过赋能给自建场景、共建场景、嵌入生态，才能保持客户的活跃性，在留存的同时，展开拓新和促活。从银行的整体经营来看，有以下一些建议： 1、银行模式上不能再单纯依赖卖钱的净息差，要多考虑卖服务的收益。 2、线上化时代，银行只有线上场景和服务能力的不断完善、不断迭代，线上运营能力的建设才能保证MAU到AUM的闭环增长。 3、一个银行有零售业务的特色是非常好的，但在有实力积累的情况下，零售、对公、同业的业务板块的均衡发展才能保障银行在周期性风险、结构性风险面前能够立得住立得稳。 不仅是信用卡中心、大零售都在面对这样的局面：我们所处环境的不确定性还在集聚增加，因此在大零售和对公尤其是交易银行层面上都要考虑到敏捷的应对，对客服务应该全面融入互联网，通过数字化释放渠道活力，通过数字驱动来完成对客户更好的服务体验、更好的产品创新、更好的应对监管。 2020年第一季度，作为个金业务主要产品的信用卡业务受到疫情影响，发卡获客基本上处于停顿状态，同时对于信用卡的逾期催收也因疫情受到严重影响，逾期状况会更加严峻。 尽管银行推出了疫情期间，如果是参与疫情防护的医护人员，以及遭受疫情而进入治疗或隔离状态的持卡人，可以向银行申请延期还款的服务。但是从实际情况中，很多本来就处于逾期状态的“卡奴”也会借助疫情拖延债务偿还，而作为发卡银行考虑到疫情的特殊情况，对这部分延期申请，都会给予同意。这也是发卡银行普遍面临的现实所在。 即便疫情过去，这部分情况也需要很长时间来消化，并非易事。 招行信用卡2019年业绩出炉，其流通卡量9500多万张，流通账户数量6400多万个，人均卡量1.47张，交易金额4.3万亿元，贷款余额为6710亿元，其中不良金额90亿元，不良率1.35%，而营收799.88亿元，其中利息539.99亿元。 应该说，这样的业绩在行业内也是位居前列的。因此这也要求发卡银行在未来的信用卡业务中，逐渐改变市场策略，不应再以规模为目标，而是逐渐淘汰高危用户，做好优质与低风险用户的经营。 众所周知，本次疫情对零售批发、住宿餐饮、旅游运输等行业影响较大，关联密切零售、信用卡等银行业务随之下滑明显，也是招行的优势领域，因此正如田惠宇行长等所指出的，探索数字化、理财等新业务领域，在疫情带来的危机中寻找发展机遇。 疫情对银行的影响是多方面的，除影响银行正常经营、造成盈利下滑外，还由于部分企业无法正常按期还贷，资产质量有劣变的压力，导致了信用风险、流动性风险等隐患。在疫情带来的世界经济结构性和周期性矛盾叠加的背景下，银行一方面需要多渠道补充资本，探索新利润增长点，逆周期缓冲疫情带来宏观经济下行的影响，另一方面要稳住金融杠杆率，防止不良率过快上升，避免杠杆快速衰退导致的系统性风险。同时还要支持服务实体经济、普惠金融和中小微企业，创新金融产品服务，助力各行业复工复产和经济的平稳回升。 总之，兼顾风险与收益，平衡创新与审慎，实现实体经济和金融业态的良性互动。 零售业务虽然抗周期却无法抗疫情，目前在疫情的影响下之前很多新零售的行业也都萎缩，甚至外卖行业也难逃严冬。而疫情催生的包括远程教育、远程医疗以及科技企业均是传统意义上的轻资产行业，其公司价值更多体现在专利技术、产品生产无形资产方面，没有传统银行业所需要的抵押物。 因此传统银行业无论是零售条线还是对公条线都少有为此类企业提供服务的能力。正如田行所言空有息差其实并没有什么太多意义，关注还是要有爆款产品，而面对后疫情时代银行业能否推出大单口还值得观察。
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