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中国已经成为世界上人口老龄化程度较高的国家之一。现如今，越来越多的人为了养老而焦虑：要存多少钱才够养老？都说养老理财规划很重要，到底该怎么规划？除了缴社保、买商业保险，还有哪些靠谱的养老金投资产品？ 存多少钱才够养老？ 关于这个话题，富达基金曾经做过问卷调查，调查结果是163万元。如果按照年薪10万、3%的通胀率，以及银行活期存款利率1.7%来算，要用60年才能存够163万；如果按部分银行理财产品5%的收益来算，要存30年；如果按一般偏股型公募基金16%的年收益率来算，时间会更短一些。 但事实上，够不够养老还得看各人的需求。对于很多人来说，163万远远不够支撑退休后体面的生活。 如果一个人退休前的消费水平是每年10万元，想要保证退休后生活质量不变，退休前要存多少钱？根据公式计算的结果是：570万！ 对于北上广等一线城市的老百姓来说，储备个人养老金的需求更加迫切。因为现行的养老金制度需要照顾到全国所有地区的老年人口，标准会按照全国的收入水平制定，而发达地区的居民在职期间收入更高，所以在退休时收入的落差会更大。 例如，北京、上海的居民退休后，基本养老金数额不足退休前收入的20%。世界银行认为，只有达到70%才能维持退休前的生活水准。目前，我国养老金标准平均可以达到退休前收入的47%。随着人口老龄化的加剧，估计这样的比例也越来越难维持。 怎么能存够500多万？ 爱因斯坦曾经说过：宇宙间最大的能量是复利。 对于个人来说，想储备足够的养老资金，复利是一个强大的工具。不算不知道，一算吓一跳，复利的强大可能超乎你的想象。 复利公式是：F＝P（1＋i）^n 其中：P=本金；i=利率； n=持有期限；^表示乘方。 小张今年30岁，假如他每年定存3万元，30年后他能攒多少钱？ 假设年均投资回报率5%， 第一年总资产=30000（1+5%）=31500元； 第二年总资产=第一年3万的总资产*（1+5%）+第二年3万的总资产=30000（1＋5%）^2+30000（1＋5%）=64575元 以此类推，结果详见下表： 最后计算得出：30年后小张能攒够209.28万元 同理，可以算出： 假设年均投资回报率8%，30年后他能攒够：367.04万元 假设年均投资回报率10%，30年后他能攒够：542.83万元 这个例子是每年存3万，如果每年能定存5万，那只需要7%的投资回报率就能存够500万啦！ 对于普通投资者来说，通过买入基金、股票、债券、保险等理财产品，搭建一个适合自己的投资组合，实现年均5%-10%的投资回报率是有希望的。 怎么做到5%-10%的收益率？ 除了积极攒钱，还要研究一下如何投资才能做到5%-10%的收益率。我们需要制定一个养老理财规划，制定个人的理财周期和目标。一般根据婚姻状况、子女成长、事业发展和退休年龄等人生主要阶段来划分。 比如45岁到60岁这个阶段，品金（北京）基金管理有限公司高级理财师霍金平建议，在45岁-60岁时，家庭处于事业发展期和子女成长期。这个阶段的理财规划，注重资金的安全性和收益的稳定性；资金要能随时应急，方便取用；要尽早购买保险，减轻负担。 家庭养老资产应该如何配置呢？养老金融专家夏萍博士给出4个建议。 1、将资金分散在收益、周期、种类、风险高低不同的资产上。 夏萍解释说：“鸡蛋不能放在一个篮子里，不仅是金融资产的形式不同，还包括其背后的资产类型不同。” 比如，你投资了股票、债券、基金、信托计划、房地产，看起来你的资金分散了。但如果你买的股票是房地产股票，债券是房地产企业债，信托计划背后的标的是以房地产作为抵押的，那么实际上，你的投资风险就更多地聚焦在房地产行业了。 2、尽早配置各类保险。 老年人发生意外、重大疾病的几率高，配置保险很有必要。尤其是健康类保险，年轻时的配置成本更低；年纪越大，收益倍数越小，有些保险超过一定的年龄后就无法配置了，因此建议大家在能力范围内尽早购买。 3、专业的事交给专业的人去做。 我国资本市场上散户的比例很大，而在国际成熟市场，机构的比例远远超过散户。把投资交给专业机构来做是理智的做法，因为机构的研发、盈利能力、对新型金融工具的掌控能力都远远超过散户。把养老资金交给专业机构打理，更有利于收益率的确定。 4、增加金融资产的比例，降低实物资产的比例。 例如，拥有房产的套数要下降，金融资产要有资金按期流入。只有让家庭的现金流有保障，才能实现养老生活无忧。 更多嘉宾解读请戳视频 ↓ 图文整合 / 新媒体编辑：田甜 视频编导：毕天骄 张望舒 项雨杉（实习） 陈姚希(实习) 哈木（实习） 后期：张望舒 年小璇 毕天骄 项雨杉（实习） 戳！ |
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