车险乱象“冒头”就打的背后，险企为何要踩红线？

“在哪里上（车险）不一样呢？”面对中国财富的采访，车主小鱼这样说。

去年12月底，小鱼开始续保新一年的车险，多家公司的多个渠道销售都跟他联系过。“接到销售电话，我只问一句，最低价多少？”小鱼说。

续保交钱那天，小鱼本来正开着车往谈好价格的一个店里交钱，开车开到一半，一个4s店车险销售人员给他打了电话，告诉他一个更便宜的价格。小鱼二话不说，直接掉头去了4s店。

面对车险，这是车主们最真实的想法，也是险企们最真实的窘境。

“在哪上车险不一样呢？”

“对啊，在哪家公司上车险不一样呢？”汽车业内人士小王也玩味地，“保险公司的产品基本上都一样啊！”

产品同质化严重的车险，到后面自然是拼价格。

“差不多能返40%吧！”小王说，“这个各家公司也都差不多，人保返的稍微少点。”

一份车险保单，保险公司真的赚不了什么钱，渠道费用就占了大头。“例如一个4s店给车险出单多，保险公司不‘意思意思’吗？不‘意思’一下明年人家接着给你干吗？”小王说。

“小公司的车险我还是不建议大家去买，虽然更加便宜，但是服务可能跟不上。”小王表示，“几个大公司的车险，你就闭着眼睛买就行了，听哪家便宜就买哪家。现在大公司的服务都跟得上，定损效率也高。”

从小王等汽车行业人士角度看来，用户对于车险的要求和买车没什么两样。“要么就是性价比高，要么就是有个性。车险其实也是这样，如果没有给用户提供更加个性化的产品，那么用户肯定是找性价比最高的。”

小王介绍，北京2012年大雨过后，车主对涉水险的接纳程度就高了很多。“最近，有的保险公司在原有的车险保障责任中增加了‘无法找到第三方特约险’，很多用户也颇为重视。”

车险乱象“冒头”就打的背后

银保监会财险部近日下发了《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》（以下简称《通知》），直指车险市场。车险一直是财险公司业务收入的“大头”，可以说，一荣俱荣，一损俱损。

受疫情影响，今年1月、2月全国汽车销量同比分别下降18%和约80%，汽车出行量也明显下降。2月单月，中国平安的车险保费就下滑15% 。

晓彤最近准备换一辆新车，她在北京一家4s店询价的时候，4s店销售人员表示，除了车险这块费用之外，其他的费用都还可以再给晓彤争取便宜一些。“基本上新车的保险都得在买车的4s店买，而且最多是9折了。”晓彤说。

在增量市场有限的情况下，车险的“盘子”就这么大。压缩自身的费用来争取市场，恐怕也是险企无可奈何之举。

然而，重规模、重份额、轻效益、轻质量的发展，虽然短期内能让险企从财务报表上维持盈利水平，但长期下来，对整个市场都有毁灭性的打击。这也是监管部门多年来打击车险乱象、从监管层面推动车险改革的重要原因。

需要注意的是，《通知》中提到，“车险问题的表象在基层机构，根源在总公司”这句话颇有深意。一位从业多年的险企基层工作人员说，股东一味追求既要规模又要效益，让车险经营总是在钢丝绳上保持平衡。

“没有总公司方面或明或暗的授意，基层险企有再大的胆子，也不敢去碰监管的红线。”上述工作人员表示，“违规肯定是找死，合规又只能等死。”

小王也说，最近负责保险业务的同事有些郁闷，因为监管严格了。可是业务压力还在，有的销售人员直接跟客户说，可能未来车险要涨价，所以现在买最合适。

今年1月，银保监会副主席黄洪说，真正触及根本利益的改革，触及利益藩篱的改革，深水区的改革还没有开始。银保监会此前出台的文件中也提出，大公司要发挥带头作用。

然而，行业标杆一直没有树立起来，银保监会此前关于财险公司的各类罚单中，大公司赫然在列，这其中又是什么原因呢？

作者：何苗

新媒体编辑：张维嘉

监制：雨天

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