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本期的保险专栏，我们聊聊银保产品，就是在银行渠道购买的保险。 聊起这个话题的初衷，是小编家里有位长辈雨叔，去年10月在银行买了一份某保险公司的护理险，这两天来问这款产品的收益如何。 “这是保险啊叔叔，兼具投资和保障功能的万能险。” “我知道啊，但我想知道它收益怎么样嘛。” 把保险当成理财产品，再加上一些销售人员的话术，可能会误导到一些消费者。 尽管雨叔一再重申，销售人员在销售阶段就告诉他这是一份保险，小编还是想起前几年银行销售人员把保险产品“模糊”为理财产品介绍给投资者的新闻。 于是，作为专注于投资理财的中国财富客户端的一员，小编就以投资者的身份走访了北京多家银行，探了探底。 小编走访的几家银行中，理财经理都表示不会主动给老年客户推荐长期类产品。北京一家银行的理财经理小斌说，一般客户提出相应的需求，理财经理会罗列出短期和长期类产品，超过5年的产品里就包含了保险产品。“一般客户找到银行都是问稳健的产品，就是我们说的至少要保本的产品，保险产品对于客户来说就是保本的。”“前些年，的确有‘模糊’产品的情况存在。但这几年监管特别严格，我们都会告知产品属于什么类型。”小斌介绍。走访了几家银行，小编没有发现银行销售人员捏造产品特点的情况，但特别强调演示收益，而对一些产品细节有所保留。这是几家银行共有的特点。在一家银行，在小编表示想买一款稳健的产品且可持有时间较长时，理财经理写了几款产品，其中就有雨叔买的某保险公司的万能险。当然，理财经理首先表达了这几款产品里有理财产品和保险产品。一开始，理财经理并不想写明都是哪几款产品。在小编的要求下，才写明了公司及产品名称。几款产品里，理财经理特别推荐图中的第二款，也就是雨叔买的那款万能险，并表示收益能达到4.88%。但此款产品的最低收益是多少，其并没有透露。在手机上查阅之后，该理财经理才表示最低收益为2.5%。值得注意的是，理财经理刚开始表示最低收益能达3%，查阅后才明确为2.5%。但其表示，一般情况下都会达到4.88%。在另外一家银行里，理财经理推荐给与小编同去的李阿姨一款期交寿险，从62岁开始缴费，交5年，66岁开始返钱。理财经理还表示，如果不取的话，还可以进入万能账户，享受4%的复利。但在小编的追问下，理财经理才说出，如果该保险66岁退保的话领不到全额，而且4%的账户复利也只是演示收益，都不会写在合同里。不了解产品并不是个例，也不是老年群体独有现象。很多买了保险的客户，对待“双录”和客户回访时都存在不认真甚至敷衍的情况，这导致后续维权、投诉时遇到阻碍。一方面，我们要告诉家人搞懂产品，认真对待“双录”，另一方面，谁都不想事后维权，那么在事前就要给家人做这样的提醒：1.银行只是代销保险机构。其他售后服务、理赔事项均由保险公司承担。因此保险产品的安全性和收益率能否实现，要看保险公司的运营管理水平。2.别第一次咨询就决定买，请销售人员提供产品宣传单等具体产品信息。这样做，一是作为证据留存，二是可以根据宣传单上的信息搜索一下具体情况。3.直接问销售人员讲解的产品收益等情况是否写在合同里。合同写明的收益才是消费者肯定能拿到的收益。例如是否保本，最低收益，领取日期、一次性领取是否能够全额拿回，高收益的万能账户在哪里体现等。在签约前，可以请销售人员明确指出在合同中哪里做了描述，不明白的就不要签约。4.关注保险是否需要交各类费用，算上需要缴纳的各类费用，再用 IRR（内部收益率）等方式算一下实际的收益。5.产品购买后有10-15天的犹豫期，在犹豫期内都可以退保。古话说，堵不如疏。家人要买此类产品，不宜简单阻止，可以陪着家人全程参与，一起去咨询。当面问销售人员一些关键的问题，也许问一两个问题后，家人就明白这个产品是否真正适合自己。
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