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文章来源：信凯说法 LawXinkai 申请网贷，审批快速，当时放款，对于一些急用钱的人来说，是一个不错的选择。但因此也催生了一些网贷悲剧。 除了一些学生在网上贷款欠下高额利息的情况以外，还有自己的身份信息被他人冒用或者借用办了网贷，最终无法还钱，自己背黑锅担负这巨大的法律风险。 小李就是这样一位倒霉的被“借用”了身份证的苦主，他的身份证在自己不知情的情况下，不知道哪位“朋友”拿去办网贷借了11万。 现在贷款已逾期，网贷公司不断追着小李要他还钱，还威胁要起诉。小李一边应付对方，一边又担心这笔挂在自己名下的逾期贷款会留下征信污点，导致他以后买房贷款无法办理。 面对这飞来一口网贷黑锅，小李该怎么办？ 嘉宾：北京隆安昆明律师事务所 宋健律师 方弘：小李是否有义务归还这笔飞来贷款？ 宋健律师：如果小李的确是在不知情的情况下身份证被“借用”去办理了网贷。请注意，这里的借用是带引号的。小李主观上并没有将身份证借给别人办网贷的意思。而是身份证被冒用、盗用或者伪造去办理了网贷。 在这样的情形下，小李是没有义务偿还的。 因为，小李事实上并没有与网贷公司建立借贷关系，也没有使用这一笔贷款，当然没有义务偿还该贷款。 方弘：也就是说小李完全可以拒绝还款，而且即便对方起诉了，也不会胜诉，可以这样来理解吗？ 宋健律师：可以这么理解。 但是，这个结论成立的前提是小李的确是在不知情的情况下。而且，主要看网贷公司提供的证据能不能证明小李参与到借款中。 如果小李的确不知情，网贷公司也没有什么不利的证据。那么，小李就不会被判决偿还贷款。 方弘：小李如果想证明自己确实不知情，要怎么来证明呢？ 宋健律师：首先，网贷公司通常都有自己的一套审查办理贷款的审查流程和风控措施。 网贷公司在审查贷款的过程中，通过一些措施基本上能够确保办理贷款的人是身份证本人。 如果网贷公司自己提供的证据证实它当时办理贷款的过程中所收集到的材料并不完善。那么，可以确认网贷公司并没有尽到审查义务。 由此判断，贷款的发生是因为网贷公司的过错所导致。这就跟小李没有关系了。 如果小李自己要提出证据来证明自己并不知情，通常得看几个方面： 首先，网贷公司当时办理网贷使用的身份证到底是不是他本人的身份证。 如果的确是小李自己本人的身份证，小李还要想办法证实自己的身份证是不是遗失过或者办理贷款的当时，自己有没有在其他的地方的证据证明并非本人办理的贷款。 因为，通常情况下，用身份证办理贷款在网贷公司的审查也是相对来说比较严的。据我所知，很多贷款公司会让贷款本人手持身份证拍照。如果发生了纠纷，就可以核对网贷公司提供的照片是不是自己的。 如果不是自己的，就证明不是本人办的。这也就说明网贷公司自己审查出现了问题。 方弘：小李该如何维权? 宋健律师：首先，报警。报警后配合公安机关调查。 例如，如果证实了办理网贷的身份证确系小李本人的身份证。那么，小李有必要向公安机关说明自己的身份证是否遗失，是否曾经交给别人办理某种业务等情况。 其次，向网贷公司说明自己并未办理网贷的事实。 通常情况下，网贷公司也并非不明事理、不懂法律。如果小李向网贷公司说明自己并未办理过贷款，网贷公司核实后发现办理贷款的的确不是小李本人。那么，网贷公司很可能不与小李纠缠，而是寻求其他方式维权。小李也就可以避免了不必要的麻烦。 再次，若网贷公司提起了诉讼，小李则需要根据网贷公司提供的证据去合理应对。 根据民事诉讼的证据规则，网贷公司起诉小李就必须举证证明小李向其贷款，并且不按约定归还。小李可对网贷公司提供的证据进行质证，指出证据中的瑕疵。同时小李也可以提交相反的证据证明办理贷款的并非自己。网贷公司系因为自己未尽到合理的审查义务而错误地发放了贷款。 方弘：实践中，还有一种情况是身份证借给男友或者好友用，也知道对方是用来网贷，这种情况是否应该本人归还借款？ 宋健律师：这不能一概而论。 首先，根据《中华人民共和国居民身份证法》的规定，出借身份证的行为是一种违法行为。 其次，通常网贷公司办理贷款都有比较严格的审查程序和比较完善的风险控制措施，通过流程确保借款人身份的真实性。 因此，仅仅出借身份证给别人去办理贷款，这是很难通过网贷公司审查的。如果本人还协助借用身份证的人办理借款手续，则网贷公司很可能通过借款手续中收集的材料，例如签字、录音、指纹等，证明本人作出了借款的意思表示，并且网贷公司已经按约定发放了贷款。 在此情形下，法院应该会判决“本人”承担偿还责任的。 这相当于是本人办理的贷款，因为网贷公司核对的是本人的身份证。本人跟网贷公司建立了一个借贷关系。而至于这个款项实际上归谁使用，并不能约束贷款公司。 即使将自己的身份证借给别人，不仅仅要有出借身份证的行为，而且要相应的配合才能办到贷款。 这个配合的行为就导致了身份证本人和网贷公司建立了一个借贷关系。由此，身份证本人就是一个合格的借款人，具有法定的偿还责任。 还有一种情形极端情况，借用身份证的办理网贷的人本来就没有偿还贷款的意愿，而是取得贷款后就逃之夭夭。 这种情形下，借用身份证办理贷款的人就很可能构成犯罪，贷款诈骗罪、诈骗罪、盗窃罪或者其他罪名，需要根据具体情况来判断。 但无论是哪种罪名，身份证的“本人”若在贷款时进行了配合，都有可能被认为是共犯。这样承担的将不仅是民事责任，还可能受到刑事处罚。 方弘：因此，出借身份证是一个很危险的事情。而且，如果你明知道对方借用身份证是用来网贷的还出借。那么，在偿还贷款公司的借款以后，出借身份证的一方是否可以要求借用身份证的人承担一些还款责任呢？ 宋健律师：可以。如果身份证的出借人向网贷公司还款，这就相当于是身份证本人替借用身份证的人向网贷公司贷了一笔钱。身份证本人又把这个钱转给了朋友使用。 在这样的情况下，身份证本人不能因为自己把钱借给了别人使用为理由来对抗网贷公司。 但是，身份证本人向网贷公司还款以后，可以去追究实际用款人的责任，让实际用款人把钱偿还给自己。 方弘：如何预防自己的身份信息被用来网贷？ 宋健律师：首先，妥善保管自己的身份信息。 不要将身份证出借给他人， 不要轻易出借手机给他人， 不要将支付平台、社交平台账号密码告诉他人。 上述做法以免泄露自己的身份信息带来损失。现在的很多网络公司在发放贷款的时候，有可能要通过支付宝来验证身份的真实性。因为支付宝是跟自己本人身份绑定的。所以，一旦支付宝的账号或者是微信的账号泄露，有可能会给自己带来风险。 其次，注意手机使用的安全性。 现在很多人习惯用微信、支付宝等软件，并将这些软件绑定了银行卡。一些网贷公司办理网贷时也需要通过这些软件来验证身份信息。 如果你的手机被木马程序入侵，造成了支付手机上的微信账户密码或者支付宝的账号密码泄露，泄露的信息被用去办理网贷。 因此，建议确保手机等电子产品上软件的安全，最好不要登录公信度低的网站，下载手机app时最好通过公信度较高的下载软件下载，尽量避免用浏览器下载。 另外，身份证以及银行卡之类的物品遗失了之后，一定要及时采取补救措施。 银行卡遗失，第一时间一定要挂失。身份证遗失可以报警，然后在报纸上公告。 报警的行为可以证明身份证不在本人手中，你已经尽到了注意义务去尽可能防范身份证被人恶意使用的风险。 最后，使用身份证办理业务时多留个心眼。 提交身份证原件查看时，不要让身份证原件离开自己的视线； 提交身份证复印件时，在复印件上注明该复印件仅用于某年某月某日的某种特定义务，再复印无效。 这些措施虽然繁琐，可以降低很多风险。 方弘：我觉得宋健律师这些提醒的每一条都特别特别重要。应该说，注意上述事项不仅仅可以预防自己的信息被用来网贷，也会预防由电子信息所产生的一系列的盗钱盗号以及自己的信息被用来做了一些非法甚至是犯罪的行为。 |
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