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信息高度对称、品牌传播高效、运营成本更低，让互联网悄然改变着各行各业。 网上购物、外卖app、打车软件、人脸识别技术等等，无一不让我们的生活更加高效、更加便捷，京哥相信大家深有体会。 分享一个京哥看一次笑一次的视频，这位在中国生活了8年的法国小伙吐槽回国后非常不方便。而这也足以验证：生在中国，没有互联网真的不行！ 和大多数行业一样，互联网的赋能，让网上买保险变得越来越火。网上的保险最大的特点是便宜，那到底是为什么？值不值得买？ 这是大家都普遍关心的一个问题，京哥想谈谈自己的看法，供大家参考。 1 在网上买保险，低价产生了信任问题 相比线下产品，网上保险价格让大部分朋友刷新了三观，因为网上产品价格要便宜很多。 例如，线下的一款平安福重疾险，保费动不动就是七八千甚至上万，保障额度也不高，而线上重疾险，可能三四千元，便可以买到50万的保障。简直让人难以置信。 也因为此，很多朋友对网上买保险感到非常不信任。传统的“一份价钱一份货”思维，感觉多花点钱，会更加踏实。 在京哥看来，保险最大的价值便是保障家庭财富的稳定。如果因为配置保障型的产品，每年占用很多的家庭支出，甚至存在交费压力，何谈保障家庭财富的稳定？ 结论为先：从逻辑上推理，保险价格低是正常，也是必然。 接下来，从三个方面来探讨，为何互联网保险产品的价格会更低。 2 为什么网上的产品会更便宜？ 1）从成本看线上和线下产品 一款长期保障型产品，价格影响因素包括保险事故发生率、投资收益率（一年期及以下产品无此因素）和费用成本。 同样一款产品，在线上或是线下销售，对于保险事故的发生率和投资收益率本质上不会有大的差异。当然，这里我们忽略线上客户和线下客户的区别对保险事故发生率的影响。 最大的差异体现在费用成本上。 保险公司在线下销售产品，最大的成本有两项，一项是设立分支机构和应聘内勤人员的支出，这需要保险公司支付房租、给内勤人员发工资，另一项便是外勤销售人员的销售成本，除了代理人需要销售费用支出外，代理人所在的销售团队也会有业务绩效，即下级出单，团队的管理成员也会有收入。 相比之下，线上开展业务，保险公司只需要在自建的网络平台或者支付更低的销售费用与第三方进行合作，省去了相对更加高昂的固定和变动成本。 节约下来的成本，便体现在线上产品价格更低。 2）从承保公司看线上和线下产品 网红产品大部分来自于中小型保险公司，例如百年人寿的康惠保重疾险、华贵人寿的大麦定寿等等，与线下平安人寿平安福，中国人寿国寿福等产品，形成了鲜明的对比。 所以，线上网红产品主要是中小保险公司产品，大公司基本没有所谓网红保险产品。 为什么会这样，一言以蔽之，中小保险公司面临着强大的竞争压力，不得已而为之。 在上一部分，我们说过线下设立分支公司，招聘内勤开展业务的成本非常高。 对于中小保险公司来说，没有雄厚的资本实力去做，大力开展线下业务的寿险公司，没有哪家能逃脱“巨额亏损七八年才能盈利”的魔咒。 所以中小保险公司对线下渠道，一般都敬而远之，根本不敢也没实力去发展。 除了成本因素以外，另一个大的因素便是，在线下没有任何的品牌效应。 从一线城市，到广大农村乡镇，大型保险机构几乎都有分支机构，在线下买保险，大家自然而然只能想到这些公司。名不见经传的小公司去拓展业务，有几个客户愿意买单？ 因此，没有能力线下开展业务的中小保险公司，想在互联网上分一杯羹是必然，而想和大品牌保险公司的产品进行竞争，就必须采用低价的竞争策略。 3）线上产品责任更加简单 产品责任极简，一个主要原因是互联网保险用户有着不一般的特质。这群人，思想前卫，善于接受新鲜事物；每做出一项决策，更多依靠自己的独立判断，不会人云亦云。 对于这一群体，很难用一套销售话术去打动，即使他们接触了线下保险，也会花时间去网上搜寻信息，进行产品对比，看产品是否适合自己。 理性决策之后，带有投资性质的保障产品、对自己不重要的保障责任，他们统统都不会买单。而这，便使得直击保障要害的医疗险，消费型重疾险、定期寿险受到了热捧。 另一个主要原因在于互联网群体的消费能力。80、90后是目前互联网保险的主力消费人群，家庭财富净值不高，希望能够花费更少的支出，获得更好的保障。 因此，基于互联网消费群体的以上两个特点，直击保障要害的极简、高性价比产品才能迎合需求。 3 买保险，真的是“一分价钱一分货”吗？ 综合上述三个方面的因素，互联网保险更低的产品价格便在情理之中。 回到文章开头说到的“一分价钱一分货”，在实物商品交易中，这句话京哥非常认可，我也希望自己用的手机、买的鞋子品牌好一些，虽然会贵出不少。因为这种产品体验是真真切切能够感受到的。 但放在保险上，是不是越贵越好，京哥觉得需要打一个大大的问号了。很多人总是强调，价格高的产品服务更好，品牌更好有面子。 买保险，我们仅仅是想在面临重大意外事件时，能有一笔补偿渡过经济难关，其他的真的那么重要吗？我想用我在保险行业的职业经历，作出一个否定的回答。 |
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