 京哥说保，真精算师主笔 只推荐京哥看得上的保险 这篇文之前，京哥和大家分析了如何给孩子合理的配置保障，具体可参考文章：给孩子买保险，这么简单的事情，你却总是在花冤枉钱！这篇文从整体上介绍了给孩子配置保障的原则、险种配置思路。 可真到选择产品的时候，还是会有粉丝问京哥，具体哪款少儿重疾险更适合自己的孩子？ 借着这篇文章，京哥今天重点介绍一下少儿重疾险。主要内容如下： ■ 少儿重疾险常见问题 ■ 中长期重疾险怎么选择？ ■ 长期重疾险怎么选择？  01 关于少儿重疾险的常见问题 在大家挑选少儿重疾险之前，先跟大家分享一下京哥经常收到的关于少儿重疾险的问题。 1）少儿重疾险和成人重疾险有什么区别？ 少儿重疾险通常只有18岁以下的儿童才可以配置，常见的保障期限为20或30年，提供少儿出生到成人期间的保障。这类产品相比我们通常看到的重疾险多了少儿特定重疾保障，对少儿高发重大疾病提供加倍的保额，保障更具有针对性。 例如：白血病其实是一种血癌，少儿阶段是最高发时期，很多少儿专属重疾产品会加倍保障白血病。 有些非针对少儿的重疾险，例如达尔文超越者、健康保2.0。投保范围也会包含少儿，但对于少儿特定疾病的保障会弱很多。这类产品保障期限相对更长，一般是保至60、70、80岁、保终身。 2）保额怎么选？ 对于少儿重疾保障，京哥建议大家最低配置30万保额左右，大病来临之际，才可能不太慌。 保额配置过低，不能起到很好的保障作用，保额配置过高，保费相对会吃力。 对于保障20/30年保障的少儿重疾险产品，每年的花费并不高，建议大家尽量配置50万及以上；如果考虑更长期，例如保障终身，最少也得保证30万起步。 3）定期和终身怎么选？ 重疾险保险期间通常包括20年、30年、保至60、70、80岁或终身。要明确少儿重疾险定期和终身如何选之前，需要了解配置重疾险的作用，通常重疾险有两类作用： 第一类作用：罹患重疾后无法继续工作的收入补偿。 第二类作用：罹患重疾后医药费用的补偿。 少儿作为负收入人群，并没有保障重疾后收入损失的需求，配置重疾险当然是以提供医药费用支持为目的。配置至60/70周岁，主要作用在于补偿家庭经济支柱罹患重疾后的收入损失，因此不太建议少儿配置。 在京哥看来，性价比最高的方案是配置保20或30年的重疾，将保额买足是非常不错的选择。后续孩子长大后可再根据情况配置未来的保障。 当然，不排除也有家长希望给予孩子更充裕的保障，若真是这样，京哥建议大家配置终身型的少儿重疾保障，如果买对了产品，少儿长期重疾险的价格并不高。 不管是保20/30年或是保障终身，重疾保额充足性是首要考虑的问题。 基于第二个问题，在满足了至少30万保障重疾保费支出的前提下，再考虑配置20、30年还是终身比较靠谱。 02 少儿定期重疾选哪款？ 经过筛选，京哥为大家选择了目前比较热门的8款少儿重疾进行对比，分别是： ● 复星联合妈咪保贝 ● 瑞泰人寿晴天保保 ● 百年人寿大黄蜂2号 ● 瑞华健康瑞华小佩奇 ● 人保健康健康福少儿重疾 ● 国华人寿成人及少儿长期重疾 ● 和谐健康慧馨安2018Plus ● 和谐健康大黄蜂2号（长期医疗版）  <<点击查看清晰大图>> 京哥看来，在少儿重疾险均为白菜价的背景下，保障全面性相对而言更为重要。一些少儿特定高发的疾病，例如白血病，医疗花费会非常高。 综合来看，保障30年的少儿重疾险产品各家都大同小异，价格也非常便宜，每年600元左右的花费便可以配置到50万的保障额度，性价比均非常高。 在此思路下，京哥推荐几款真正看得上的产品供大家参考： ⚑ 第一推荐：复星联合妈咪保贝少儿重疾险 妈咪宝贝最大的优势便是综合保障更加全面，少儿特定疾病是所有产品中保障最好的。 提供18种少儿特定疾病保障提供2倍保额保障，5种罕见疾病提供3倍保额保障。 且该产品具有“忠诚客户权益”，如果被保险人在保险期间内未发生理赔，满期后未满40岁，可免等待期、免健康告知地投保复星联合其他指定重疾产品。 “忠诚客户权益”对于满期后虽然没有发生理赔，但身体不够健康无法投保重疾产品的被保险人非常有利。 ⚑ 第二位推荐：瑞泰晴天保保 这款产品最大的优势是保额快速增长，每隔两年保障额度会增长15%，最高可增长到保额的1.75倍，可以在一定程度上抵御通货膨胀的影响。 但在保障的全面性上略微低于妈咪宝贝，特定疾病、中症疾病保障上均没有妈咪宝贝优秀。 晴天宝宝同样拥有“客户忠诚权益”。 ⚑ 第三位推荐:国华成人及儿童长期重疾 这款产品非常简单，仅提供少儿重疾和轻症保障，因此价格相对较低，比较适合预算低的情况下投保，当然大家也可以考虑配置一份提高重疾保障额度。 ⚑ 第四位推荐：人保健康健康福少儿重疾 该产品在18岁以上身故赔保额的前提下，价格略低于其他产品，性价比极高，实属不易，但少儿特定疾病的保障竞争力一般。 03 少儿终身重疾选哪款？ 虽然京哥一直建议大家配置定期的少儿重疾，但不少预算充足的家长朋友爱子心切，还是想为孩子配置一份终身的重疾产品，对于终身的重疾产品，就要同时兼顾少儿和成人阶段的保障。 比如：可以在配置了少儿定期重疾的基础上，为孩子配置一份保终身的重疾产品。在家庭经济支柱保障都配齐的情况下，也可以这样考虑，毕竟少儿时期配置保障型产品价格比较划算。 为此，京哥为大家对比了7款可保至终身的重疾险，分别是： ● 光大永明达尔文超越者 ● 昆仑健康保2.0 ● 复星联合妈咪保贝 ● 百年人寿康惠保（旗舰版） ● 光大永明超级玛丽旗舰版 ● 海保人寿超级玛丽重疾险（多倍版）（又名倍加尔保） ● 人保健康福少儿重疾  <<点击查看清晰大图>> 在不含身故赔付保额责任的情况下（上表前5款），保至终身的年交费在2000元左右，总共交费6万元，可获得终身50万的重疾保障额度，保障杠杆还是非常不错。 对于身故赔付保额一直不是京哥太为推荐的产品，具体大家可以参考文章：三问“身故赔保额重疾险”，说它是重疾险中的糟粕一点不过分！ 对于含有身故赔付保额的重疾险（上表后2款），保至终身的年交费在3000-3500左右，总交费在10万元左右。 ⚑ 第一位推荐：光大永明达尔文超越者 该产品投保前15年具有额外35%保额的重疾保障，对于终身重疾而言，癌症的二次给付相对更为重要，该产品提供的癌症二次赔付，性价比绝对是市场NO.1,若选择配置，强烈建议附加癌症二次赔付责任。 ⚑ 第二位推荐：昆仑健康保2.0 在附加少儿特定疾病的情况下，该产品价格与康惠保（旗舰版）相当，但各项责任均比后者保障更全。 ⚑ 第三位推荐：超级玛丽旗舰版（多倍版），又称为倍加尔保 倍加尔保提供6次重疾赔付保障，虽然在少儿特定疾病的保障上优势不足，在身故赔付保额的情况下，费率优势比健康福少儿重疾明显要强。 04 总结 孩子是家中的宝，在家庭经济支柱配置好保障的前提下，尽早地为孩子配置好保障，就能尽早安心。 在这里再给大家强调一下，给少儿配置重疾，不管是定期还是终身，京哥建议大家优先考虑保障额度的充足性，保障额度不充足，保障期限再长也是枉然。 |
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