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晚上好，各位。
最近，重疾险市场发生了一些变化，为此，我上周更新了最值得配置的成人重疾险文章。具体可参考：无忧人生2020&嘉和保，成人重疾险的风云选择。 和少儿相关的重疾险变化，主要涉及两个方面： 第1是少儿专属重疾：新出了一款性价比比较极致的少儿重疾——大黄蜂时光机。 第2是非少儿专属重疾：最近新上的无忧人生2020，成人重疾的头把交椅，它也可以附加少儿特定重疾投保。 借着这篇文章，京哥将少儿重疾险配置的思路重新进行梳理。具体结论我先列出来，供大家快速参考： 定期保障（保30年为主）：推荐大黄蜂3号、晴天保保、大黄蜂时光机三款产品。 终身保障：推荐嘉和保、大黄蜂3号、无忧人生2020三款产品。 如果你需要给孩子配置重疾险，以上的产品可重点关注。具体理由，可以看下文分析。 一提起少儿重疾，关注的重点经常被放在少儿特定疾病保障上，少儿特定重疾保障好的产品往往成了首选。如果是这样去选择少儿重疾，京哥个人认为会捡了芝麻丢了西瓜。原因有两点：第1点：在幼年时期（5岁及以前），刨除掉少儿特定重疾，其他重疾的综合发生率不比少儿特定重疾综合发生率小。而其他的重疾一旦发生，需要基础的重疾责任来保障。少儿特定重疾保障的重点疾病包括：白血病、重型再生障碍性贫血、重症肌无力、川崎病、瑞士综合征、严重癫痫、严重哮喘等。
我研读过再保险公司对于这类少儿特定重疾和其他重疾的发生概率对比，发现其他重疾的综合发生概率要高于这些特定重疾的综合发生概率。由于数据不便于公布，我就不展开分析，我们可以私下讨论。 第2点：过了幼年时期，少儿特定重疾发生概率大大降低，而保单的保障时间还很长。后续的保障重点还是在重疾、中症、轻症上。50万保额，保30年定期的少儿重疾，一年的保费在500元上下，而50万保额，保终身的少儿重疾价格也就在2000元上下，这个价格还是很多家庭可以承受的。
仅关注幼年时期高发的少儿特定重疾责任肯定是不够的，因为过了幼年时期，保障期间还很长。 说白了，基础的重疾保障仍然是少儿重疾险要关注的重点，只不过我们需要额外再综合关注少儿特定疾病保障。除此之外，产品在轻症、中症的保障表现也需要权衡。带着这一思路，我们来分析一下目前最值得配置的少儿重疾产品。我认为大黄蜂时光机、大黄蜂3号、晴天保保三款产品最值得关注。
大黄蜂时光机性价比最高。虽然少儿特定疾病保障没有妈咪保贝好，但价格比起其他产品，要低很多。大黄蜂3号在保障责任上有2个不错的亮点。第一是首10年额外赠送50%的重疾保障，第二是少儿特定重疾的赔付比例较高。晴天保保最大的亮点在于基础的重疾保额可以增长。保单每过2年保额增长15%，在第10年增长到最高，可达175%。配置重疾险的核心原则，便是基础保额要高。如果基础保额做不高，保障的作用会大大削弱。实际上，50万的保额，每年的交费也就在500元上下，对于一般家庭来说并不太难承受，如果超出了预算，可适当降低保额，建议的最低额度为30万。
在此基础上，可结合三款产品各自的优势，在配置时考虑不同的侧重点。如果仅希望有一份基础的保障，大黄蜂时光机非常不错，各方面的保障没有明显劣势，价格非常给力如果孩子处于0-5岁少儿特定疾病较为高发的幼年时期，希望给予孩子在特定疾病上的重点防护，大黄蜂3号可以作为首选，不过这款产品暂时下架了，预计4月10号左右会再上线。如果孩子过了少儿特定疾病高发的幼年时期，可将重点放在基础重疾保障上，保额可以增长的晴天保保可作为首选。孩子年龄小，配置重疾险的一个特点就是便宜。即使是保障到终身，50万的保额，每年的交费也就在2000元上下。在大人的保障做充足的基础上，想给予孩子更长期的保障，也是可行的。长期重疾险由于保障时间更长，此时少儿特定重疾保障的重要性更加被弱化，基础的重疾保障、中症保障和轻症保障需要重点关注。带着这一思路，我将几款少儿专属重疾产品和目前我最为推荐的成人重疾险无忧人生2020、嘉和保进行了对比。如下图：可以发现，嘉和保在附加癌症二次的保障计划下，完全不输其他三款产品，建议这款作为少儿长期重疾保障的首选。如果不附加癌症二次，在兼顾少儿特定重疾的情况下，可以考虑大黄蜂3号和无忧人生2020。妈咪宝贝在保终身的情况下，费率完全没有了竞争力，大黄蜂3号和慧馨安价格差异很小，但大黄蜂3号重疾保障和特定疾病保障更强。而无忧人生2020的重疾保障在50岁前可赔付150%，50-59岁可赔付160%，中症和轻症的赔付比例最高，保障更加充足，综合权衡，性价比非常不错。 对于儿童，重疾险是最需要配置的保障型产品。因此少儿重疾险一直是重点话题。很多文章，在分析少儿重疾险时，过分关注少儿特定重疾，将这一块的保障作用夸大，认为哪款产品少儿特定重疾强，哪款就值得买。重疾险毕竟是长期产品，不管是大人还是小孩，基础的重疾保障，癌症二次保障才是关注的重点，少儿特定重疾保障可以兼顾。在这样的思路上配置少儿重疾产品，我认为才是科学的。消息需要兼听，希望这篇文章能帮助你给宝宝配置好重疾险。
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