【原】少儿重疾险，保30年好？还是保终身好？

京哥保，专业精算师主笔

科普最硬核保险配置理念

剖析最高性价比保险产品

给少儿买重疾险是每位父母避不开的话题。一般来说，少儿买重疾险有两种选择：

定期保20年/30年（下文以保30年为例）

保终身/至70/80岁（下文以保终身为例）

 

到底选择哪一种？说实话这个问题京哥被问过不下十次。

 

我个人认为，可以考虑将终身保障作为首选。这样考虑的原因有3点：

 

原因1：保终身性价比更高

如下表，分别为保30年和保终身两种不同配置思路：

单看价格，定期30年确实便宜不少，保终身贵很多。但评价性价比不能单看价格，重疾在不同年龄的发生概率也需要考虑。

 

不同人生阶段发生重疾的概率是不同的（如下图），在人生早期阶段，重疾发生概率很小，而这也是定期30年保障便宜的根本原因。

 

终身的保障虽然价格更贵一些，但是未来能赔付到的概率大很多，保障价值自然更大。

 

综合疾病发生率和价格来看，终身重疾其实比定期30年重疾性价比要高。

 

原因2：孩子长大自己买重疾险

其实是一个悖论 

 

经常有一种说法：给孩子买保30年定期的重疾，等孩子长大了自己去买长期的就好，但其实这个理说不通。

 

一旦发生了理赔，后续想再买重疾险基本就不可能，因为没办法通过健康告知。

 

也就是说，如果孩子长大自己再去买重疾险能成立，说明你配置的定期重疾险没有发生保险事故，那这份定期重疾险意义在哪里？

 

当然，这并不是说定期保障没作用，定期保障适合预算不高的父母，能够用最小的成本，转移孩子罹患重疾以后父母需要支出的医疗费用风险，所以定期保障其实是“利父母”的最好选择。

 

原因3：高发疾病多次保障非常必要

 

如果仅配置一份保30年的定期保障，在保险期间内发生了重疾，赔付完后保障责任终止，后续无法再获得重疾保障。

 

但如果买一份保终身的重疾，同时附加高发癌症、心脑血管疾病的二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况。

 

抓住癌症、心脑血管疾病的二次保障，对于孩子来说很重要。毕竟孩子一辈子很长，同时，癌症、心脑血管疾病是最为高发的疾病，二次发生的概率相对大很多。如下图：

 

少儿买终身重疾，附加癌症二次和心脑血管二次责任价格也很美丽，完全可以附加上。实例如下：

总结

 

家庭经济支柱配置重疾险，需基于个人收入情况去配置产品，因为不同的“身价”对保额的要求不一样。

 

再次是基于预算去选择保障期间、是否需要附加癌症二次、心脑血管二次。

 

而孩子没有收入，所以更多的是基于父母的预算去配置重疾险。

 

几百块预算，买少儿专属定期重疾没问题，能够很好转移孩子成人之前这段时间的疾病风险。

 

但如果想保的好，尽量配置一份更长期的保障，附加高发疾病的二次赔付较为稳妥。

同时，因为少儿定期专属重疾对于少儿特定疾病赔付高，必要时可附加一份做高特定高发疾病的保额。

 

以上思路供大家参考。