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题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。 如果你对重疾险没概念，可扩展阅读： 01 概述 应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：中国平安大福星重大疾病保险。其实，平安此次一共推出了2款福星，一款是大福星，一款是小福星。作为平安的“福”系列的产品，大福星和平安福还是有些区别的。 主险：大福星终身寿险 附加1：大福星重疾险 附加2：大福星轻症险 附加3：轻症豁免保险 此外，平安大福星还可附加长期意外险、成人肿瘤险等，就从这个“附加险”的结构来看，平安大福星和平安福并无太多的差别。不过相比平安福，大福星至少在两个地方还是有所改变： 1-大福星附加险不再强制捆绑，平安福最初的附加险是强制捆绑的，2019升级版才解绑； 2-大福星轻症保额可自选，并非被限制在了30%或者20%，这样等于给了用户部分选择权。 身故：含身故责任 重疾：120种，赔付1次 轻症：10种，赔付3次，保额可自选 缴费期：10/15/20/30年 保障期限：终身 02 身故责任
1-发生身故，赔付基本保额； 2-重疾/身故责任，二赔一； 3-主险只有身故责任，没有全残责任。 不过对于全残的某些情况，也达到了重疾的理赔标准，所以在重疾险里面，有没有全残责任，并不是太大的硬伤。 下面是这款产品的身故免责条款：
03 重疾责任 点评： 1-重疾120种，赔付1次，赔付基本保额； 2-前25种病种为行业统一规定，120种疾病数量足够了，从条款内容看，除了个别条款在3岁以上才能报销外，没有其他时限限制。 04 轻症责任 点评： 1-轻症10种，赔付3次，赔付基本保额； 2-这款产品的轻症保额是可以自行定义的，而非根据重疾的比例进行核算； 3-无赔付间隔期，但同样有隐形分组。 从条款内容看，除轻微脑中风条款不残不赔外，还缺失了心脏瓣膜介入手术条款。
点评： 1-相比那些轻症数量动辄50多种，80多种的产品，平安大福星的轻症数量确实不太多； 2-高发的轻症除了缺了心脏瓣膜介入手术的条款外，其他的高发轻症也都有； 3-其实这款产品轻症最大的特点是，轻症的保额允许用户自行定义。 05 保费豁免
点评：这款产品的保费豁免是轻症豁免，但这个豁免是针对长期险的，如果你附加了1年期的短险，那么短险的保费是不豁免的。 06 比一比
点评： 1-为了对比责任的公平性，大福星是按照20%的轻症做的测算；其实大福星的轻症保额，是可以做的更高的。 2-在这个对比结构中，大福星相比平安福2019，价格上和轻症数量上，并没有太大的优势。但在高发轻症责任方面，大福星还是要比平安福2019好一些。 3-如果已经购买了平安福2019，那么有必要退掉平安福2019替换成平安大福星吗？答案是：没必要！大福星相比平安福2019是“好”了一些，但这种“好”远没有达到让你退平安福换大福星的程度。
点评： 1-上面针对不同的寿险/重疾/轻症的额度，给出了不同保费测算； 2-其中7410元的版本，明显太极端了。虽然说重疾险中轻症很重要，但面对只有10种病种的福星轻症，是否值得花这么多钱，还是值得斟酌的。 07 题外话 由于投保平安福、大福星的人群，都是固有的专属人群，所以这里就不将平安福星重疾与其他品牌的重疾险对比了，免得引发不必要的口水。 但从产品结构上来说，大福星的推出，至少表明平安人寿在产品变革方面也在逐步的寻求变化。至于有人抱怨说，大福星和平安福2019相比，产品力进步不大。 如果你站在平安人寿公司的角度考虑，又能怎么办呢？难道要推出一款极具杀伤力，瞬间颠覆老产品的重疾险吗？如果这样，你让投保了老产品的用户情何以堪？让他们去退掉老产品换新产品吗？难道，左手打右手的游戏就真的那么好玩吗？ 本文结束 —— |
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