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论知名度，平安福大概是中国保险界名头最响的一款产品。 经常有人问钱多多，“买了平安福，怎么样？”、“身边熟人猛推平安福，要不要买？”留言看得我心急火燎，但三句两句又说不清，今天索性来一波深扒。 全文略长，直接上结论↓ 平安福真的坑 总结起来主要有三大槽点 捆绑销售 保费贵 保障缺斤短两 打个比方，苹果、香蕉、橘子、梨，分开买各要10块钱，你可以每样都精挑细选品相最好的。但平安福就好比一个啥都有的“精装”大果篮，买回家发现苹果有点小、梨子很酸，价格却要88块。 当然，买保险不比买水果这么单纯透明，要想整明白还真得下点功夫。事先声明，钱多多本人对产品或品牌并无成见，只是客观呈现事实。希望大家先充分了解产品再投保，不要被代理人的话术带跑偏。 进入平安福“吐槽大会”。 一张保单全都保？ 实则是捆绑销售 平安福是将多个险种打包销售的一款保险。 论产品设计的复杂程度，平安福称第二，怕是还没人敢称第一。 不信你看↓ 梳理下来，平安福实际上包含 1个主险 + 2个必选附加险 + N多个可选附加险 。 不得不说，这种组合型产品在设计上是十分“讨喜”的，给人感觉是大病也保、意外也赔，平平安安寿终正寝还能留钱给子女，简直“十全十美”。 （图片来自平安福产品宣传） 但实际情况呢？ 细扒发现，水深坑多。 ▎坑1：重疾赔付完，寿险保额会缩水 平安福的主险是终身寿险，附加险中的重疾险是必须要买的。 通常，寿险保额会比重疾险多1万块钱，比如重疾保额50万，寿险保额默认是51万。 所以一共是101万吗？ 你要是这么想，可就太天真了。 注意看上图附加重疾险的条款名称，“提前给付”的意思就是说，万一得了重疾，是把原本寿险的保额提前赔付了，寿险的保额会相应减少。 也就是说，如果重疾先赔了50万，那么寿险的保额就只剩1万了。想想自己若干年后离世，保险公司赔给1万块钱，能有什么用？ ▎坑2：附加的长期意外险贵又没必要，单独投保更划算 看过钱多多文章的朋友们应该都了解，个人比较推荐一年期的消费型意外险。 一来是因为意外险投保容易，保费不受年龄和理赔历史影响，只要能够正常生活，无需担心健康告知，不怕买不到保险。 二来市场上的意外险产品更新很快，不断有高性价比的新产品出现，一年期意外险相对灵活，转年还可投保更划算、保障更全的产品。 因此，平安福中附加的长期意外险实在没必要。 更何况，这个附加险的保费还很贵。这个下一部分会详细讲。 保费贵到离谱 20年多交10万块 价格贵也是缺点吗？难道不是因为你买不起？ 仔细想了想，这次还真不是。 平安福保费的贵，实在是贵得离谱。 以30岁的男性为例，基本保额50万、交费20年的话，每年保费18310.49元。 单看这个数字也没啥概念，我们按保障责任，将平安福拆分为带身故责任的重疾险和意外险两部分，分别与同类产品进行对比，结果扎心了。 ▎扎心1：重疾险20年多花10万块 平安福的重疾险与寿险共用保额，在产品形态上更像是含身故责任的重疾险。 因无法找到与平安福条款完全一致的产品做比较，所以这里列出保障上比较相似的两款做个参考。
▲ 因产品形态并不完全相同，三款产品价格仅供对照参考。 为避免无谓的口水战，先说明下，表格中平安福的保费只计算了终身寿险+重疾险+轻症豁免，且减去了寿险保额比重疾险保额多出的1万所对应的保费，以尽量保证三款产品保费的可比性。 对比可知，同样作为“大公司”的产品，平安福保费是福禄康瑞的1.34倍；而与高性价比的康乐一生B相比，平安福的保费更是高出近50%，20年交下来，保费可就差出了10万块钱！ 有朋友会说了，那平安福轻症每赔付1次，重疾/身故保额还能增加20%呢。 我不否认这确实是平安福的一大创举，不过大家可以想一想，多支付30%-50%的保费来换取这样一个保额增长的可能性，值得吗？ ▎扎心2：十倍价钱的长期意外险 再来说说附加的长期意外险。 仍以30岁男性，50万保额为例，每年保费2500元，交20年，保到70岁。 先不说这些年下来货币的时间价值，咱们就简单做个算数题： 每年2500元保费，交20年共计5万元，保障30岁到70岁，共40年，每年平均下来，保费要1250元。 可能很多人不知道，意外险是一个很便宜的险种，两三百就能买到很高的保额。
比如之前测评推荐过的高性价比的小蜜蜂意外险。50万保额，因网约车等交通意外造成的身故或伤残，还能额外再赔20万，此外，还有意外医疗、意外津贴等其他保障。而每年保费只需125元，是平安福附加意外险的十分之一！ 平安能把这么便宜的险种卖到上千块，也是没sei了。
保障责任缺斤短两 条款中暗藏猫腻 你说你贵就贵吧，如果保障确实全面充足，也就罢了。 可结果呢？ 真金白银买到手的各项保障，条款细节中竟“缺斤短两”，暗藏猫腻。 ▎猫腻1：疾病拆分凑数，三种高发轻症还不保 对于重疾险该保哪些轻症，业内并没有统一的规范，普通消费者也难以判断哪些疾病是高发的，而哪些是用来凑数的。 因此，一款保险的轻症保障就很考验业界良心了。 平安福，显然经不起考验。 首先就是它广为诟病的“轻症一拆三”，即把一种疾病拆分成了三种。因此尽管宣称保20种轻症，实际上只有18种。
疾病拆分凑数的同时，几大高发的轻症却不在保障之内。 比如像多数产品都保的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，平安福统统都不保。 如果把25种常见重疾相对应的轻症都列出来，再同其他产品做个对比，平安福的bug就更明显了。
▲ 黄底的部分为银保监会规定的6大高发重疾； “❌”表示缺失了相应轻症。 ▎猫腻2：恶性肿瘤多次赔付，想拿到不容易 平安福2018新增了恶性肿瘤最多可赔三次的附加险，乍一看上去，癌症复发、转移，都能再拿到赔付，非常人性化。 不过，细看条款会发现，要想真的获得这个多次赔付，着实是不容易。 首先，你初次确诊的重疾必须是恶性肿瘤，才可能有多次赔付。
如果首次得的重疾不是癌症，比如脑中风等心脑血管疾病，不好意思，这个附加险就无效了，保费也白交。 其次，多次赔付之间各有五年的间隔期。
也就是说，初次确诊恶性肿瘤拿到赔付后，活够5年，再次患癌/复发/转移，才能拿到第二次赔付。然后再活够5年，患癌/复发/转移，才能拿到第三次赔付。 这个几率可能比中500万彩票还小。 我们知道，医学上有一个“五年生存期”的概念，是说90%左右的癌症复发或转移会发生在5年以内，如果成功活过了5年，基本上后续再发作的概率就很小了。 所以平安福五年间隔期的设置就很巧妙了，成功避开了可能会有多次赔付的阶段。 用每年2400元的保费，去赌这样很微小的一个概率，真的值得吗？有这个钱，还不如再买一份消费型的重疾险，实打实地把重疾险保额做足。
也有亮点，但诚意不够 当然我们也不能只看到产品的缺点。 平安福几经升级，到2018这一版，确实是有些亮点的。 比如轻症最多可赔付三次，每次轻症赔付后，重疾/身故保额会增长20%，最多可赔付基本保额的160%。保额增长确实是业内首创，值得点赞，因为一般确诊轻症后，患重疾的概率会增加，却又很难买到新的保险了，此时如果重疾保额能够增长，对被保险人是很有价值的。 不过呢，正如前面分析的，平安福三种高发轻症不保的毛病依旧没改，况且限定在70岁之前得轻症才可实现保额增长，那么这个创新的实际意义就要打个折扣了。 再比如，平安推出的RUN计划，听起来也相当诱人。通过锻炼，达到一定的运动标准，基本保额能实现5%或10%的增长。 具体是个什么操作呢？
每个月至少25天，每天走路一万步以上，对于钱多多这种，平日里两点一线的上班族，怕是比登天还难。爱好锻炼、有跑步习惯的，倒是可以挑战一下。 总得来说，亮点确实有，但感觉诚意不够。 平安福分析到这里，想必你心中已经有了自己的判断。 并不是一张保单解决所有问题就是最优的，合理搭配适合自己的产品，可以用更低的保费获得更充足的保障。 仍以30岁男性为例，买平安福的钱，可以用来做如下保险搭配↓
▲ 表中产品及组合仅供对比参考，并非适合所有人，具体应结合自身实际情况进行选择和搭配。 同样的保费，能实现相当全面充足的个人保障，包括但不限于：
高下立判，无需多言 综上，对于平安福，我的建议是↓ |
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