|
平安福是很神奇的一款产品：平爱代理爱得不得了的一款产品，业内人士却称其为“业界毒瘤”。这篇文章一起看看平安福2019到底怎么样！ 先丑话说前头，不做无谓的争吵！ / 捆绑销售，保费超贵/ 平安福是平安保险公司的一个产品系列，平安福2019则是这个系列在2019年7月前最新的一个版本。 感受一下平安的广告力量：十全十美平安福 一眼看去，什么都保，很完美很有安全感，但实际上它就是个强制捆绑销售的保险组合。 举个栗子，你去水果市场买个芒果和香蕉，那平安福就相当于一次性给你一个高档水果篮，不仅有芒果香蕉，还有葡萄柚子，外加进口的巧克力和进口的红酒，要付的钱当然比简单的芒果香蕉要多的多！ 关键是，每个人的身体状况，经济情况，还有保障需求都各不相同，这个大水果篮，你真的都需要吗？真的都适合吗？ 看看这个水果篮，30岁的男士，寿险保额31万，重疾保额30万，交20年，每年保费要13590.58元。 交满20年就是13590元/年 X 20年 = 271811.6元，意思是交27万，开玩笑呢吧。 买斤猪肉都要货比三家，不知道重疾险大家有没有货比三家呢？ 下面是凹凸整理市面上的重疾险给大家对比一下保障和价格，保险真的是越贵越好吗？ 温馨提示：横屏看更嗨~ 看看隔壁同样是单次赔付的复星康乐e生，人家轻症40种，赔付3次，分别是35%、40%、和45%，而且还有中症赔付，赔付两次，每次都是50%，不仅保障上吊打平安福，连价格都比平安便宜11.75万，妥妥地一台豪华版飞度车落地了，如果是一家三口的话，还可以省出一台C级奔驰了，这些本来都是你的。 重疾险防坑笔记一：小心捆绑类的保险组合，价格比分开买还贵。 捆绑类保险组合，最容易把人绕进去，好的坏的放一个篮子里，分开买性价比更高，大家可要拿个超大聚光灯仔细看了。 / 重疾一赔，寿险就缩水 / 看上图计划书，终身寿险保额31万，重疾保额30万，不是一共61万保额哟，你要这么想你就要失望了。 条款截于《平安附加平安福19提前给付重大疾病保险条款》 “我们给付重大疾病保险今后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按本附加险合同的基本保险金额等额减少” 什么意思呢？就是假如老婆给老公买了一份寿险31万重疾30万的平安福，保单生效两年后，老公罹患了重大疾病，平安公司赔付了30万，然后20年后，老公身故了，领到的身故金不是31万，而是31万减去30万，也就是1万！这1万是用来请跳大神的合适还是买寿衣合适呢？
真不愧是一家综合金融公司，别忘了，人家基因里流淌的都是会做生意的DNA。 当然，客观来讲，市面上大部分同类的终身重疾险都是寿险和重疾共享额度的，but，人家交的是一份钱，所以寿险重疾共享额度无可厚非。而平安福这里寿险和重疾共用保额，交的可是两份钱。 重疾险防坑笔记二：重疾险寿险保费分开缴，却共享保额。 如果自己分开配置重疾险和寿险，同等的价格，重疾险可以做纯重疾保障，费用低，保障高，而且寿险的保障与重疾险的保障互不干扰，重疾赔了，身故还赔。 / 缺失高发轻症，滥竽充数 / 2007年后，中国保监会统一规范了每家保险公司的重疾险病种，前25种是必须要有的，而且定义也是统一的。（具体可查阅之前的文章 重疾险都是确诊就赔付吗？） 高发轻症和高发重疾的种类是相对应的，但重疾是指病情严重、危及生命的，而且伴随着治疗过程复杂且花费巨大的疾病，那是不是没那么严重就没得赔？也不是，为了让患者在重疾发病的早期就能获得理赔，可以提前接受治疗，于是才有了轻症的赔付。 但是，轻症这一块目前还没有统一规范，每家公司轻症种类、疾病定义和理赔标准等都存在着差异，所以轻症也是重疾险里面比较容易浑水摸鱼的地方，说到底轻症这块主要还得看保险公司的良心。
上图是收集来自四家保险公司的四款重疾险里面的高发轻症覆盖情况，再结合下图的轻症理赔数据食用，风味更佳。
数据出自恒安标准人寿2017年理赔数据 从数据中可以看出，理赔率最高的是是轻微脑中风，竟然高达81.94%（脑中风后遗症的赔付问题看这里：脑中风后遗症怎么理赔？），比其他轻症种类的理赔率总和还要高。 理赔率较高的三种轻症是轻微脑中风，不典型心肌梗塞以及冠状动脉介入手术，加起来都超过了89%了，这三种都是平安福2019所缺失的高发轻症，意味着买平安福的人本身运气不能差，毕竟你得从理赔率合着不到11%的30种轻症中得病其中一种才能获得轻症的理赔呀。古德拉克，兄dei！
此外，平安福为了凑够30种轻症也是挺拼的，居然能把极早期的恶性肿瘤拆分成3种轻症，真是买的没有卖的精，牛的一批！ 这是平安的轻症分类，一种算三种
这是别的公司的，原位癌、皮肤癌都算一种
重疾险防坑笔记三：轻症一定要看清楚是否覆盖了高发轻症。 保的病种越多当然越好，但前提是覆盖了高发的病种，否则给你1000种低发病率的病种用处也不大，说难听点就是滥竽充数！
/ 癌症多次赔付，理赔条件难满足 /
这样看来，这个附加险也太赞了吧，居然癌症能赔三次，而且每次都是100%，还不限定新发、复发、持续和转移呢！ 请你醒醒，这可是有条件的。
条款截于《条款截于《平安附加成人恶性肿瘤疾病保险条款》 “因发生恶性肿瘤之外的情形导致与本附加险合同附加在同意主线上的平安附加提前给付型重大疾病保险合同效力终止。” 意思就是，如果你第一次患的病如果不是癌症，而是其他的重大疾病，比方说系统性红斑狼疮，那就sorry了，后面的癌症二次赔付，三次赔付都和你后会无期了，反正本附加险交的钱也不会退你了。
别急，还有呢，撑住！尽管第一次确诊的重大疾病是癌症，第二次第三次的癌症赔付也不是那么容易就赔给你的。
条款截于《条款截于《平安附加成人恶性肿瘤疾病保险条款》 “被保险人在第二次确诊发生本附加险合同约定的恶性肿瘤后生存满5年或5年以上，第二次/第三次经医院确诊发生本附加险合同约定的恶性肿瘤，我们按照本附加险合同基本保险金额给付恶性肿瘤保险金” 拿到第一次癌症赔付之后，你还得挑战自我，努力多活5年，然后再确诊癌症，那这个癌症二次赔付才属于你。 这里关乎到一个词叫做“5年生存率”，相信很多人都听说过，5年生存率通常是医生用来评价手术和治疗效果的，而且根据大量的临床调查数据显示，恶性肿瘤的复发和转移约有80%会发生在手术后3年内，癌症患者如果能生存五年以上，复发和转移的几率就会下降到10%，大部分过了五年就基本算是临床治愈了。
要不就是熬不过5年就挂了，要不就是熬过5年了，如果你已经好了，这个保险就不用赔了。这个条款设计得很是“巧妙”啊！ 没有对比，没有伤害，拿市场上同类的癌症多次赔付来做个对比分析。
中荷这款防癌险等待期长一些，要180天，但除此之外，其他项都要明显优于平安的。 优点： 1：间隔期更短，只有3年； 2：非捆绑销售类保险，可单独买； 3：不受第一次确诊重疾病种的限制，第一次发生非癌症类的重疾合同仍然有效了； 4：第一次癌症确诊/确诊前身故都能返还已交保费 注意：第一次确诊癌症不赔付基本额度，所以中荷这款作为癌症多次赔付的附加险和别的重疾险组合会更完美。 重疾险防坑笔记四：癌症多次赔付附加险要关注是否限制第一次重疾的病种，以及多次赔付的间隔期是否合理。 / 长期意外贵skr人，保障还不全 / 长期意外险，真不要随便买，一年交千把块，还以为自己意外保障全了，那就麻烦大了。
这里要注意一点，平安这款意外险，只有意外身故或伤残的时候能给你钱，其他时候是不赔的。意思就是，假如我出车祸，弄到手了，缝针住院了，花了几千上万，但我人没挂，评残也没评上，不好意思，没得赔，因为这个意外医疗是没有赔付的。What？那我要你何用？？？ 另外，平安福这款附加的意外险属于消费型，不是满期返还保费的那种，意思就是过了70岁都没有发生意外，之前所交的钱就没了。 当然，大部分意外险都是消费型的，但比这个保障更高的意外险，一年不过也一两百块软妹币，根本花不到一千多一年。人家不仅医疗有2万额度，居然还保猝死，要知道，猝死通常是不在意外的责任范围内的。（了解意外险，回看文章：5分钟看懂意外险。） 重疾险防坑笔记五：不要随便附加长期意外险，保障高且全的意外险每年只需要几百元。 如果经常出差，可以选择出行意外高额赔付的意外险做补充，如果在经常地震的地区，应该选择地震情况也可以保障的意外险做补充。保险不在贵，而在于适合，每个人应该根据自己的情况选择适合自己的意外险。 / 创新看似王者，实则青铜 / 虽然平安福很多次升级都没什么大的变化，但不代表人家没有努力过呀，人家还是有做出一些创新的。 创新1：平安Run
这个平安Run健行有奖又是唱的哪出？ 刚投保的前两年，平安会给购买的客户一个免费增加保额的机会。 24个月内，每个月有25天超过1万步，达成18个月，重疾保额和寿险保额可以提升5%，假如是30万的话就是1.55万元；达成24个月，可以提升10%，也就是3.1万元。 再一次感受到了精明商人的操作气息，这个创新简直神了。你们猜，愿意天天这么走的人多还是少？要真参加了这个平安Run的活动，你们猜，能达标的客户是多还是少？而且这个活动仅限投保的前两年，过期不候啊。这些免费赠送的保额，估计能得到的人很少，再说了，做到了不过是增加10%的保额，买的时候多花几百块钱就可以得到，还是确定能得到的保障，自己看着办吧。
创新2：70岁前每发生一次轻症，重疾赔付和身故赔付都额外增加20%。
这个是值得竖起大拇指的条款，只可惜理赔率超过89%的三种高发轻症不在轻症范围内，能刚好中那11%几率轻症的人也是极其幸运了，只能说这个创新很没诚意！如果能补上高发轻症，这个绝对是行业标杆的创新力！ 重疾险防坑笔记六：创新的内容要实用接地气，否则只能成为升级加费的噱头。
/ 平安福辣么多缺陷，为啥辣么贵？/ 这个世界并不是每样东西都是越贵越好，保险就不是。平安福这么多缺陷，为什么那么贵还这么热卖？ 答案：高昂的广告费用和数量庞大的代理人。
瞧瞧人家平安公司，多有出息，一年广告费都上百亿，广告界中的VIP战斗机啊！ 那么问题又来了，这么贵的广告费，谁来买单？当然是广大的投保人金主，毕竟老百姓就受“大品牌”这一套，平安这么出名，客户也只好为大牌产品买单喽。 说到销路的问题，全国有90多家人寿公司，代理人有800多万人，其中平安就有150万，光是管理成本都是个大数字。再说谁身边没有几个做平安的亲戚朋友呀，一入职就很热情亲切地来关心问候你，说不买也不好意思了。
重疾险防坑笔记七：保险赔付主要看条款，贵的不过是在给保险公司交广告费。 保险行业中存在非常严重的信息不对称的问题，很多保险没那么“有名气”，所以为了开发更多的客户资源，他们会出更多条款优秀的产品，不打广告能很大程度上降低保险产品的费用，大大降低成本，提高产品的性价比。（关于那些大大小小的保险公司，可阅读：那些你没听过的保险公司，个个都是大佬级别！） / 谁适合买平安福？/ 一、平安代理人，自己出单能省钱，能达成业绩，还能赚自己的佣金； 二、想要用保单贷款的人，贷款额度大，相应的贷款利率也比较高； 三、品牌至上的人，钱多，壕气，买保险在乎身份，不在乎理赔的人； 四、怎么都磨不过做平安代理人的亲戚朋友，为面子买单的人。
如果有人想叫你或身边的人买平安福，你可以甩这篇文章给ta，或者发到朋友圈，这样就没人骚扰你了，说不定还帮到人躲开保险大坑呢。
/ 买了平安福，怎么退？ / 首先，先冷静，不要马上退保。然后，选择一款价格和保障都更有优势的产品，计算一下这款重疾险交满20年的费用是多少，如果总保费比平安福剩下总共要交的费用少，那就可以考虑退保了。 比如说：平安福交了2年，剩下18年，用平安福每年交的保费 x 18，得出的数目为M； 转投的保险每年的保费 x 20年，得出的数目为N，然后用 M — N。 如果平安福每年的交费压力太大的话，一定要及时止损，虽然退保的现金价值很低，但总比交费几十年却得不到对等的保障要强，趁目前损失还不是很大的时候，该放手就要学会放手。
如果身体已经出现了异常，转投新的产品可能会出现责任除外，延期承保或拒保的情况时，就要谨慎退保，最好咨询专业的经纪人，为你找到适合你身体情况的保险做保障。（直接找我也可以。） 关于退保一定要记得，等新投的重疾险过了观察期以后，再去退平安福，以免出现保障空窗期。
FIN 总结 1.平安福2019比同类产品要贵出30%，市场上的产品选择很多，同等保障的情况下，选择性价比高的，货比三家不吃亏； 2.平安福的重疾险和寿险绑定，需要要交两份钱，但只赔付一份钱； 3.平安福系列高发轻症严重缺失，所以轻症部分要关注是否覆盖高发轻症，而不是只关注种类的数量。 平安附加的防癌险稍显鸡肋，而且第一次患的重疾不是癌症的话，整个附加合同就废了。附加防癌险要看清是否限定第一次重疾的种类，以及赔付次数和间隔期； 4.平安福附加的长期意外费用平摊下来一年要一千多，保障还不全面，市面上很多保障高又全的意外险，每年只需要几百元； 5.平安福的创新很不错，遗憾的是实用性太差，跑步对大部分人来说很难坚持，责任范围内的轻症又不高发，要得到额外的重疾和寿险额度难上加难，这个创新缺乏诚意，有噱头嫌疑。 6.保险贵不一定是好事，广告和人力都是成本，同样，平安福贵在于昂贵的广告费和管理大量代理人的运营支出，费用最后会转嫁消费者； 7.如果要退保，要算清楚费用，并且转投的重疾险要过了观察期才去退保旧的那份。 听说平安福又双叒叕要升级了，不知道这次是真心实意地升级呢？还是做点假动作提高保费继续薅羊毛呢？我们一起来期待吧！ 到了这个，平安代理人又在提刀来这里的路上了。
▼▼▼ ▼▼ ▼
|
|
|
