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题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。 01 概述 主险：华夏常青藤两全保险 附加险：华夏附加常青藤住院津贴医疗保险 由于这款产品强行捆绑了住院津贴，加之华夏保险旗下也有常青藤重疾险，所以有的人会误认为自己投保的是疾病险。其实，这是一款定寿（两全险），和华夏保险旗下的常青藤重疾险，是完全不一样的产品责任。 华夏保险旗下有常青树/常青藤/常春藤几个系列，加之每个系列下面又有不同的产品组合，很容易就被绕晕了。即便站在保险公司自身推广宣传角度看，这种相似的命名方法其实都会造成用户对信息的“认知打架”。 也许有人会说：就算保险公司将产品系进行明确的划分，用户依旧看不懂合同里面写的是什么。也就是通常说的，保险合同里面的汉字都认识，就是不知道保险合同里面写的是个啥。在这种情况下，保险公司对产品系列划分清晰不清晰，根本就不重要。 02 保障责任 点评： 1-由于这款是3年前的定寿产品，站在今天的角度来衡量，显然有失偏颇； 2-问询这种产品的用户，手里多半是已经购买了这样一份保险。他们或者想问，这款产品值不值得留，或者有没有必要替换成华夏保险的其他产品。 3-对于所有的老保险，如果你依旧是健康体，依旧可以投保新产品，那么替换或者退保都可以。但如果你已经变成了非健康体，退保这种事情还是要慎重。 Ps：任何一款保障类的保险产品，即便产品责任再不堪，也比你一份保险都没有强。 03 身故/全残 点评：身故/全残约定如下 1-被保人因【疾病】导致的身故/全残，赔付160%已交保费； 2-被保人因【意外】身故/全残，赔付基本保额； 下面是这款产品的身故免责条款： 点评：由于产品的身故/全残是将【意外出险】【疾病出险】分开的，所以免责条款也就比较多了，这款产品的死亡免责是10条，相比来说真的不算少。 04 满期保险金 点评： 1-该产品的保险期分为至55岁/至60岁/20年/30年，被保人可自行选择保险期。如果不清楚自己买的是哪个版本，翻开合同可自行查询。 2-这款产品的期满保险金，是基本保险金*缴费年度数的120%。如果自己算不出来，直接拨打华夏保险的客服电话即可查询。 05 住院津贴保险金 点评： 1-住院津贴责任和住院医疗责任，是完全不同的两类责任。住院津贴是发生了住院就定额给付，住院医疗是自己先垫付医疗费用，拿着发票找保险公司报销。 2-因意外出险无等待期，因非意外出险等待期为90天； 3-住院津贴为：附加合同的保额*实际住院天数；单次住院最高给付90天，每个保单年度住院累计给付最高为180天。 06 重症监护住院津贴保险金 点评： 1-重症监护津贴，是必须入住重症监护室治疗的。如果没有入住重症监护室，这项责任是没有的。且住院津贴保险金与重症监护住院津贴保险金共用保额； 2-入住重症监护病房治疗的，除给付住院津贴保险金，还额外给付2倍附加合同的基本保额*重症监护病房天数的总额作为重症监护住院津贴； 3-重症监护住院津贴保险金每个保单年度最多给付60天；合同期满住院治疗没有结束的，可延长治疗30天。 07 定寿&两全 由于这款是已经停售的老产品了，价格也就不对比测试了。下面说说两全和定寿的事情吧。 定期寿险，主要用来对冲家庭主力成员因“死亡”造成的风险缺口，所以定寿的保额是第一位的。如果保额太低，根本起不到“对冲死亡风险”的作用。以这款常青藤两全险为例，疾病死亡只赔付所交保费的1.6倍，额度实在不高的。 对于定期寿险： 1-消费型：即如果到期没有死亡，这笔钱就消费掉了。 2-两全型：即如果到期没有死亡，保险公司返款一定的费用。 如果不看保费的情况下，很多人会直接选购“两全型”，因为这最符合“人性”。因为你是这样想的，所以保险公司的精算师只能按照你的想法来。这也就是为何，两全型定寿险会那么多的原因。 其实，有时候别老埋怨为什么自己买的保险产品，怎么保费贵，保额低。对于所有保险公司到期要返还的产品，保费价格真没办法便宜。如果你不多交保费，哪有钱来投资生利息，到期哪有钱来返给你？！ 你总不能指望保险公司不吃不喝，不计任何支出，不要任何利润，到期就把钱返给你吧。保险公司和你非亲非故的，凭啥呢？ 本文结束 —— |
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