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保险行业的未来竞争对手是谁？在国内宝万之争暂时落定，国内保险新锐力量暂时潜伏的时候，新的竞争对手已经出现。 新加坡举行的2017亚洲保险CEO高峰论坛中，全球最大的保险集团之一，英杰华（Aviva）公司，亚太执行总裁Chris Wei认为，比起来自保险科技（InsurTech）等创新企业的竞争而言，Google、Facebook、微信、阿里巴巴的蚂蚁金服等互联网平台，才是保险业未来真正的竞争对手。 为什么？其实很简单，这些平台深刻地了解使用者。小至搜寻主题词、去哪里吃饭、运动、健身、看病，大至买房、买车、出国行程，我们无时无刻，都在「自愿」透露讯息，给这些网络平台。因此，这些平台，对我们的认识，轻易地超越现有的保险公司，甚至可能比我们自己都清楚记得，关于我们的过去、现在及未来。
虽然，就像银行与证券业一样，很多保险公司，早已利用网络与客户沟通。不过，在移动通信、海量数据，更加普遍的未来，互联网为保险业带来的，将不只是营销模式的补充，更可能是经营模式的改变。 过去以公司产品为主导的销售模式，有可能转化为，以客户为核心的定制化模式。而存在于网络各角落的小众需求，所形成的大量长尾经济，也可能带来，更个性化的保险创新。 网络交易带来大量数据，而掌握数据，就能嗅出创新与革命性的商机。3年前取得保监会批核的「众安在线财产保险公司」，就看准了这点。「众安在线」受到关注，因为这是「三马联手」合作成立的创新企业。三位不同行业的知名企业高层：阿里巴巴主席马云、中国平安董事长马明哲、腾讯董事长马化腾，都是响当当的人物。 他们联合创建的新公司，打著网络金融的旗号，积极参与保险业，希望透过产品创新，为互联网行业服务。「众安在线」标榜，要实践保险「人人为我，我为人人」的内涵，希望让更多人安全、安心的享受到，互联网带来的便捷和惊喜。 金融创新，绝非坦荡大道。不过，网络平台与移动上网的普及，为许多新思维，与商业模式，带来可能。例如，在《Google会怎么做》中，知名媒体人、纽约市立大学教授贾维斯（Jeff Jarvis）就刻画了，网络经济，可能改变金融服务业的许多例子。 ▋网络时代的“互助保险” 在消费者作主、免费信息至上、开放平台的网络创新世界裡，网络创投、贷款、标会、保险，都将应运而生。贾维斯本人，原先不看好保险在互联网时代的意义，甚至错误地认为，保险的基础只是「傻人赌博」。然而，在他的blog上，许多专业人士，为他上了宝贵一课：保险业是运用大数法则的「合作」事业。 在互联网时代，保险2.0合约，将是大家动手做（DIO；Do It Ourselves）的「互助保险」。这种属于互助群体的保险，是高度透明、资讯公开的，由互助群体所掌控，并赋予互助群体互惠利益与责任。 在加拿大Ivey商学院的企业案例中，就有一个台湾地区「互助保险」网络平台的创新企业个案：「安家30专案」。这个产品，由台湾地区乔安网络平台公司设计，针对的是广大年长、体病、残障而被商业保险拒绝的弱势族群。 参加者加入平台，成为会员后，为其指定的互助人，缴付互助费。互助费为事后缴付，会员只需在其他互助人身故之后才缴。而互助人若身故，大约可获得每人6、7万元的互助保障。 相较商业寿险，动辄数百万保额，「安家30」的保障，可说非常微型。虽然保险的精神，正是同舟共济、守望相助，然而商业保险集中化、专业化之后，大型保险集团设计的产品，偏向中上阶层理财、储蓄、节税的需求，费率偏高以及保费预付的设计，让许多工薪阶层认为，保险是遥不可及的产品。并且乍看之下，保险公司与投保人形成的是，你赢我输的零和博弈。难怪贾维斯这类的科技人，会充满对保险的不信任。 互助保险公司则不同，这是一种非盈利性的公司组织形式，属于投保人互助群体的合作组织。只要加入互助群体、参加保险、持有保险单，就是互助保险公司的会员。 公司没有股东及股本，目的不在于盈利，而在于，为投保人提供较低价格的保险产品。投保人具有双重身份，既是互助群体中的一员（公司所有人），又是受保的对象（公司客户）。因此保单持有人的地位，与股份制公司的股东地位类似。 虽然法律方面，有关互助保险的内容少有， 但是即使在欠缺知名度的情况下，参与人数，仍持续增长，并且克服了道德风险，与逆向选择的难关，业绩不断成长，这反映了我们社会，有庞大需求仍待满足。
互助保险，虽然有千年以上的历史，但过去，苦于互助群体内，彼此沟通成本过高，使其难以成为主流。然而，在网络经济信息，充分对称的时代，网络的普及，解决了人际沟通无效率的大问题，为保险2.0带来机会。 当然，科技发达，不可能消弭人性的贪婪动机，互联网对保险业，带来机会的同时，未来也不免，可能产生如信息安全等，需要重视的风险。 无论是我们内陆的的「众安在线」、还是台湾地区的「乔安网络」，都不是传统意义上的保险专家，然而这些保险2.0的先行者，掌握了新科技、新架构、新思维、新态度、新开放、新速度，并能充分发挥互联网的潜力，开创新的商业现实与企业法则。无疑，这是保险监管、学界与业界，都难以忽视的趋势。
「众安在线」得到监管机构的祝福，3年来，已发展为市场估值超过10亿美元的独角兽企业，正准备上市事宜。 而「乔安网络」虽然在美国及两岸，有众多互联网金融专利，但却备受台湾地区监管机构的限制、法律诉讼的威胁。此消彼长之下，也难怪台湾的金融科技竞争力，难以枝繁叶茂，打开一片生气蓬勃的产业。 （小编不由得说：想想还是咱们大陆这边监管好啊！） 网络平台，会不会跨入金融服务领域？Google会不会做保险？如何做保险？几乎勿庸置疑，只是时间早晚的问题。 显然，“众安在线”的尝试为台湾地区的互联网金融相关行业，做了好榜样。台湾地区金融从业者，也很羡慕我们。 之前微博上很流行台湾的一档电视节目，说起我们这儿的人，出门都不带现金和卡，去哪儿都是支付宝微信刷一刷，着实羡慕与惊叹！谁敢想，这可是之前吃饭吃不起茶叶蛋，上厕所一排排的白花花的屁股的大陆啊。 原想“反攻大陆，解放我们落后生产力”的湾湾人民，会在第三方支付的发展上，落后那么一大截？ 在此，小编只能祈祷，“空心菜”多把建设中心放在科技上吧，可别忙着经济“大跃进”，而使台湾的互助保险，和其他新型金融服务，开放太晚，而错失市场先行的良机哦！ |
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