 实践中，出于各种原因，很多用人单位没有给员工缴纳工伤保险，但为了分散用工风险，又往往会给员工缴纳人身意外的商业保险，此为极为常见的情形。 【一问】 一，常有人咨询如下的问题： ① 如发生了工伤，商业保险能代替工伤保险吗? ② 这个商业赔付最终给企业还是给员工本人? ③ 如果双方在劳动合同中约定，公司为员工缴纳意外伤害商业保险后，发生的工伤中，应把商业保险的赔付扣减，是否有效?  前面的三个问题，答案都是否定的。 因为工伤保险属于社会保险，具有强制性，是国家法律法规赋予劳动者遭受工伤事故后最基本的保障，该法定义务不得通过任何形式予以免除或变相免除。 公司为员工购买的商业的意外保险属于一种福利待遇，两者二者并行不悖，所以不能抵扣。 【又问】 用人单位能否指定受益人为用人单位，以避免保险成为福利? 这个答案也是否定的，根据2009年10月修订的《保险法》第三十九条人第二款的规定“保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”也即用人单位是不可能成为受益人的。 【再问】 也即可以理解员工买了保险就白买了吗? 因不能替代工伤保险，所以企业给员工买的商业保险，属于福利性质，对企业的赔付或降低损失是没有帮助的。 这种情形下，保险的赔付属于用人单位给予员工的福利，工伤该赔偿的还是要赔的。 我们认为，作为用人单位，在给员工额外的福利后，员工因工受伤确实可以获得更多的补偿，此是对员工权益更好的保障，应予以鼓励。  【我们的建议】 企业如果是想降低企业自己在工伤事故中的赔偿损失，则可以购买雇主责任险，该险种与人身意外伤害保险不同，后者属于人身保险，受益人不能为公司，也即买了白买。至于前者，则属于财产保险，被保险人是企业，受益人也是企业，用人单位在向职工进行相应的赔偿后，可要求保险公司作相应的补偿。 |
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