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为了将投资风险降到最低，几乎每个稍有点理财意识的人，都明白要设立投资目标。但是很多时候也只是嘴上说说，实际操作起来往往因为怕麻烦就没有下文了。 那么，今天我们就把这个问题摊开来说一说，究竟一个家庭为何要设立理财目标，如何设立理财目标以及怎么实现理财目标。 我们先从家庭角度来看看，一个家庭从夫妻结婚并生养子女（家庭形成期）、子女长大就学（家庭成长期）、子女逐步独立（家庭成熟期）、夫妻退休到终老（家庭衰老期），就是一个家庭的生命周期。在生命周期的各个阶段，理财目标也各不相同。
表1：生命周期与理财目标 当然不同的家庭生命周期，理财的重点也都不一样，我们应根据流动性与收益需求做资产配置方案。如流动性需求在子女年幼与自己年长时较大，那么流动性佳的存款或货币基金所占的比例可高一些；随着年龄的增长，对于股票等风险性资产的投资比例应降低；在衰老期对收益性的需求最大，债权比例最高。 表2：不同家庭生命周期的理财重点 那么了解了不同生命周期，家庭应该以什么样的投资品种为主后，就到了我们怎么制定合理的理财目标了。首先我们按照相对合理的标准对能够满足各类家庭的生活水平进行估算，可大致算出3种生活水平的家庭的目标需求现值。 生活水平参照物即是家庭的收入状况，处于基金生活水平的家庭考虑到安全需求，还需要为自己或家庭准备至少3个月生活费的紧急预备金（13500元）以备不时之需，另外可以5年的生活支出作为基础的寿险保障（27万元）。当收入高于基本门槛时，大家开始提高对生活水平的要求，还会有一些储蓄，但不足以实现所有的理财目标，因此在目标之间需要有所取舍。高收入家庭则可将理财目标提高至满意的生活水平。家庭年收入达到50万元、可运用投资资产达到600万元以上的家庭应该都可以实现表3列出的满意生活水平的所有理财目标。 根据我们家庭目前所处的生活水平，就到了制定具体的理财目标环节了。在规划目标时，大家应该收集与房价、车价、学费、国外旅游费用相关的信息，并将它数据化，当作理财规划的基础。 表4：一般家庭的理财目标 我们根据表4的内容简单做个计算，可算出1年后购车需要10.2万元；2年后，购房需要110.25万元；假设投资报酬率为5%，则10年后，大学学费总计13万元；25年后退休，退休生活20年，养老金需求总计应为339万元；5年后，开始每年出国旅游一次，30年旅游支出总计为128万元。 看到这里是不是对您的家庭的理财目标有了一个简单的概念，虽然数额巨大，但只要从现在开始进行理性合适的投资，实现所有的目标并不是难事。同顺智投针对所有的家庭打造了一款家庭目标理财计划，通过智能配置、灵活组合解决您在买房买车、子女教育和婚嫁、财富增值、旅游出行以及退休养老等所有人生目标上的问题，陪伴您完成人生中每一个高光点！马上点击下方，定制您的专属理财计划吧！ |
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表3：3种生活水平的家庭的目标需求现值
