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退休后养老需要多少积蓄？有了多少钱就可以提前退休不工作了？这是现实中很多人面临的焦虑和问题，更是经常遇到别人咨询的问题。 首先，为什么大家会如此关心甚至焦虑有多少钱才能养老的问题？因此这个问题是如此的迫切。 我国已经进入一个老年社会，虽然延迟退休会延缓这种退休养老的进程，但是无法从根本上老龄化社会到来以后需要养老群体的庞大和需求。 到底老龄化社会意味着什么？意味着我国将面对庞大的退休人员群体和较高的人口占比，有数据显示，2015年底我国60岁及以上老年人口数量达到2.2亿人，占总人口比例达到16.1%，而且这一趋势还在加剧。有数据预测，到2050年我国每3个人中就有一位老年人，我国的老年人数量达到4.87亿，其中80岁以上老人高速增长预计达9700万人。而根据国家统计局的数据预测，我国65岁及以上老年人口数量将在2060年前后达到最高峰，占总人口近33%左右。 庞大的老年群体意味着什么？即使不考虑养老金是否能够支付的因素，我们假定养老金随着社会的发展和财富的增加能够及时足额的支付，那么，仍然需要更多的医疗开支、家庭生活开支和养老开支需求，毕竟在严重的老龄化社会，意味着子女对老年人的经济支持是有限的，如何通过自己的财务确保自己的养老就成为非常重要的内容，也是非常迫切的需求。 其次，到底为了养老储蓄多少钱才够？并不完全是仁者见仁、智者见智，而是有客观的标准 很多情况下，面对朋友咨询到底需要多少钱才能养老的时候，我都会告诉他们：具体需要多少钱是一个仁者见仁、智者见智的问题，毕竟每个人需要养老的开支和标准是不同的。现实中也确实如此。 但是如果抛开个性化的需求，我们还是可以从基本的规律上能够找到一个客观的标准，这个客观的标准是大多数老年人养老必须进行的准备，也是在未来养老时需要积极面对生活的经济财务能力。 有多少钱才能够养老呢？现实中应该有两个标准：一个标准是要攒够本人退休当年工资性收入9倍的资产；第二个标准是要攒够当地最近一年的社会平均收入标准的9倍的资产。 为什么要这样划分？原因在于每个人要确保的养老生活标准是不同的。对于那些收入水平高于当地社会平均收入水平的人来说，要确保自己的生活水平不下降，就应该以自己的最近一年的年度收入水平的九倍资产，这样才能确保退休以后养老时的生活水平不降低太多。同样，如果你的收入水平低于当地的平均收入水平，你要达到当地养老的平均水平，就需要以当地的最近一年平均收入水平的九倍资产。 如果你的年度收入是20万元，那么你需要攒够180万元资产即可。如果你的年度收入是5万元，那么如果你生活在北京，以2019年北京市职工平均工资69521元进行计算，你需要攒够63万元。 其三，既然需要攒养老的钱，那么，看看理财专家告诉你如何提前安排退休养老？ 安排养老要趁早，这是所有的人都知道的道理，但并不是所有的人都能够遵守的准则。毕竟有客观原因，在年轻时需要建设自己的家，要上养老、下养小，缺乏为自己养老的条件和可能；主观上觉得自己还年轻，不需要这么早想养老的事情。 但是，对于养老攒钱的问题，多早都不嫌早。那么，什么时候考虑养老积蓄合适呢？如何解决养老的积蓄问题呢？以及退休以后的养老金如何进行理财安排呢？ 一是最好在40岁以后考虑养老的积蓄问题。这个时候自己已经有了一定的财务能力，并已经奠定了一定的财务基础，所以是考虑养老积蓄的最好时机。 二是由于有20年的时间积蓄九倍的年度收入资产，因此应该对自己的收入进行一定的积蓄分配。如果以20万元年度收入积蓄180万元进行测算，简单平均每年需要积蓄9万元，如果再考虑投资理财增值的因素，每年可以考虑积蓄8万元左右的养老积蓄是比较合适的。如果以需要积蓄63万元进行测算，简单地平均每年需要3万元左右。 三是提前安排退休以后的养老设计。目前我国的养老有三大支柱：即养老金、企业年金和个人养老规划。养老金和企业年金不是我们能够左右和管理的内容，我们能够做的只是个人部分，即可以提前购买和投资一部分商业养老保险作为补充，同时重点办理养老储蓄、养老理财和一定的保值增值投资品。 四是退休以前和退休以后对自己的养老积蓄如何进行理财？简单地说是以稳健和保本为前提，不要以获取过高的收益为标准，要记住一点，所有的高收益投资品都不适合养老性的理财方式。这里要明确的几种方式应该是：中长期的国债、中长期的大额储蓄存款和大额存单、低风险的银行理财产品等，虽然目前基本的收益都是4—5%左右，如果有180万元养老积蓄，一年的理财收益也有7—9万元，如果再加上养老金基本上能够满足自己的生活需求；如果是以63万元的养老积蓄进行测算，一年有2.5万元到3万元的理财收益，如果再加上养老金，也能够达到当地的平均生活水平。 最后要明确一点，养老确保的是最基本的生活水平和生活消费，如果要过更奢侈和高消费水平的养老生活，那你需要积蓄更多的钱。（麒鉴）本文作者原创，图片来自网络
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