我国已经成为世界上老年人口最多的国家,到2050年,全世界老年人口将达到20.2亿,其中中国老年人口将达到4.8亿,几乎占全球老年人口的四分之一。
大多数人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄,并没有一个合理的规划。深蓝君和很多业内朋友聊过,我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老,对于大部分人来讲,未来的养老问题会很严峻。 我们之前在不同年龄如何做保险的规划的文章中有过提及,养老规划实际上是一种财务规划,保证我们由于退休后,由于长时间的生活、医疗开支,我们生活质量不会有比较大的下降。 通过下图我们可以了解到我国的养老体系:
关于养老保险要不要交的问题,网上讨论非常热烈,而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观,这里不做过多说明。我们先看看如果交国家养老保险能领多少钱:
基本结论就是靠国家的基本养老保险,能够保证我们基本的生活,保证我们活着是可以的,但是想保证一个体面的退休生活就不要想了。 手段2:企业年金 这块的速度发展比较缓慢,覆盖群体非常有限,而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。如果能参保肯定是好的,只是目前能参保的人太少了,讨论的价值比较低,这里深蓝君就不展开说了。 手段3:个人养老 所以想过上一个体面的退休生活,是需要我们自己提前准备和规划的,这是一个财务规划的问题。不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的,如果想做好养老规划,深蓝君建议你做好如下3点:
我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分,只是手段之一。商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比,有自己独特的优势。
养老金规划有六个要素:安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。 我们可以这样理解:就是我们退休后需要一份安全稳定的现金流,无论未来经济如何动荡,我们都可以不断的从保险公司领钱,用来支付我们老年的生活开支和医疗负担,一直到我们身故为止。 所以请确保自己的保障型产品(重疾、定期寿险、意外、医疗)已经配置足够,不会因为一次大病,就花光所有的积蓄,也不会因为家庭经济支柱的意外离去,整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。 在这种前提下,是可以配置商业养老保险的。之前深蓝君讲理财类的保险很少,主要是因为这类产品过于复杂,而且适合的人群极少。在没有了解理财保险的本质和解决问题前,就盲目购买理财保险,后续退保会发生较大的损失。 另外深蓝君建议购买保险就纯粹一些,不要妄想兼顾保障和理财。目前国内还没有比较好的兼顾保障和理财的产品,我们之前也分析过为什么万能险+重疾,并不是好的解决方案。 如果你预算充足:如果你收入稳定,而且保障型的产品已经配置足够,是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充,属于锦上添花。 如果你预算不足:对于保障型产品还没配置足够的人,建议先把有限的预算放到保障型产品上,具体就是:重疾、定期寿险、意外、医疗,我们买保险一定是先保障,后理财,请不要本末倒置。而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底,所以商业养老保险的重要性就很低了。 如果你是自由职业者:可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结,深蓝君觉得可能商业养老保险会更好,因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户,只有个人账户的钱才是自己的,只有活的够久才会比较划算。而且我们上文也有过测算,国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平。所以这种情况下,倒不如选一个合适的商业养老保险更好。 |
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