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说一个保险小白最容易上的当，买返还型保险。 “有病治病，没病返钱”，等于白捡一个保障，产品的设计紧紧抓住咱老百姓买保险的最大贪欲。 想想，如果是真的，或者但凡我们不懂，相信了有这等美事儿，分分钟乐呵呵掏钱买。 然而，“有病治病，没病返钱”有多不靠谱呢？ 我们从一个真实案例来窥探一二。 01 案件详情 事件发生在2016年，56岁的胡先生拿着20万去银行存款，打算用作退休后的养老金，但在柜台咨询时反被安利了一份返还型重疾险。  业务员告诉他，这份保险生大病就赔一大笔钱，没生病会返还保费，不管怎样都不亏。胡先生一会儿功夫就被说动了，交了4万保费买了保险，最后只存下16万。 后面连续交2年，3年一共交了12万。 保险虽然花了重金购买，但他对保障并不了解。 直到2019年6月查出肝癌，找保险公司理赔，却只拿到10万赔偿金，胡先生觉得自己上当受了骗，交12万赔10万，这算什么事儿。  一气之下，胡先生决定退保，但没想到退保更坑。 只拿到2000退款。 10万理赔加上退还的2千保费，到头来连本金都拿不回。 02 案件分析 退保，只能退还现金价值。 这点我们并不能谴责保险公司什么。 因为保险公司运营每个环节都是有成本的，退保会扣除掉成本费之后把剩下的钱退还给我们。 相当于付了中途退保的违约金。 但话说胡先生花12万，只赔10万，这就是坑爹了。 保费交得比赔的还多，这保险买得还有什么意义？ 拿手机在线上随便一搜找到一款消费型重疾，56岁买，交5年，每年16142。 总共花8.07万买20万保额，还保终身。  可偏偏无数人钟爱返还型保险。 比如，  再比如，  简直中了“有病治病，没病返钱”的邪，就看不到它价格贵、保障差，总觉得“贵点怕什么啊，反正到时钱全会返回来的。” 实在不忍心看大家再踩坑，踩坑一时爽，后悔可就晚了，前文胡先生退保只拿回2000！只有2000！ 鉴于踩坑返还型保险的人实在太多，今天必须把返还型保险扒个底朝天。 03返还型保险，最大的杀猪盘。 返还型保险“有病治病，没病返钱”，听起来相当于白捡一个保障。 其实都是假象。 所谓返还，是啥原理？ 举个生活化的例子。 就等于卖车的跟你说一辆车20万，如果你愿意花100万买，只要30年后车还完好，就把100万还你，之后还不忘跟你说一声，看，你多赚，车白开30年。 就好像你的100万30年后不贬值一样。  不过注意了，有隐患，如果车坏了，不好意思，100万不返了。 反观不买返还责任会怎样呢？ 实打实花20万买车，没有返还。 当然也不用承担车费打水漂的风险，还剩下的80万呢，放银行30年也早涨成100万了。 等于车有了，100万30年后也到手了。 返还型保险就这个道道。 把一份100块的产品加上返还责任，价格涨到1000，然后留100提供保障，剩下900保险公司拿去搞投资。  既然要搞投资，一份保险，当然价格越贵，保障成本越低，可以抠出来拿去投资的钱就越多了。 所以，返还型保险，不仅价格贵，保障责任还坑爹。 04 返还型保险，价格昂贵，保障坑爹。 直观对比2款产品：  两款产品，真没什么可比性，就不是一个档次，康乐一生比安X保多了中轻症的基础上， 价格便宜一倍。 有人可能要杠了，多交的钱买了返还，不出险交再多都会返回来的。 你可是天真了？保险公司要投资赚钱，能把大头分给咱？ 来，来计算一下这返还收益到底多低？   我们买康乐一生，每年省下5810，拿去投资。 以3.0%的复利算，40年后能拿到382620。 可是安X保所谓的返还呢，只能拿回32550。 返还责任吹上天，一算不到3%。 这收益，把钱存银行好吧。 遇到急事还可以随用随取，买了返还型，钱一交锁死三四十年，不退保就拿不到。 退保还只能拿回现金价值，真的没必要，没必要。 而且最极端的是，万一中途出险，返还也跟着没了，等于花重金买了份坑爹保险！ 05 远离返还型，还家庭财务健康。 买了返还型，最后坑的是我们普通家庭。 咱们普通人家，就几千上万的预算。 好嘛，买了一款返还型，恨不能把一家人的保险预算都用上。 如果想给一家人配返还型，要么多拿钱，要么只能降低保额。 公子见过无数买了返还型的家庭。 重疾8万保额，意外10万保额， 什么保障都是一点点，很多都是交五万保六万的。 这是买保险，还是买心理安慰呢？ 真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了。 所以想要买到适合家庭配置的保险，首要就是远离返还型。 甭管是为了人情，还是暂时被忽悠了，以后千万别再碰返还型了。 |
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