前段时间,几家银行的低风险理财发生亏损,想必大家都听说了。 结果这两天又来了一个爆炸消息,一家银行破产。 真是啪啪打了那些把银行理财当做无风险投资来买的人的脸。 银行不是最安全的地方吗?不是有保本保收益吗?怎么也靠不住了? 再次提醒大家银行理财不保本。 那有没有其他安全又稳健的理财方式呢? 大家,保险年金产品真的可以考虑起来了! 保险公司非常安全,有多重保护机制。 有保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、再保险制度给保险公司保驾护航。 就算真的挺不住倒闭了,保单也会有其他保险公司接手, 保单利益是不会有损失的。 不过,很多朋友觉得年金返钱太慢了,要到50、60岁才能领到, 今天就给大家介绍一款快返型+万能账户形式的年金, 叫做钻多多。 是为数不多,还在售的4.025%年金。 1.快返型年金+万能账户 钻多多的形态挺特殊,是快返型年金+万能账户的形式。 什么是快返型年金呢? 简单说,就是能快速返钱的年金。 经典的年金,都是55岁、60岁开始领钱的, 钻多多在保单第5年就开始领钱了。 平安开门红期间推出的财富金瑞21也一样,第5年就返钱(后面会做对比)。 钻多多、财富金瑞21还都有万能账户。 万能账户相当于一个二次增值的账户, 年金如果不领取,就自动转入万能账户复利生息。 那年金+万能的组合,能有怎么样的效果呢? 我们来算算~ 比如30岁的小花,选择缴费5年,每年缴费10万元,保20年。 第一个效果:老老实实领年金 从图中我们可以看出来, 钻多多的主险年金部分,是确定性的年金给付,金额是固定的。 得到的收益如下: 35岁开始领取年金(基本保额),12300元。 之后每年增加10%基本保额,也就是每年比上一年多拿1230元, 到50岁可以拿到3万左右。 50岁的时候,还能一次性拿到105%的已交保费,也就是52万5千。 年金领取和保障期满的一次性返还保费,一共可以拿到86万9千左右。 缴费50万,可以保证领取到86万9千。 实际收益率IRR高达3.98%。 IRR是复利,也就是俗称的利滚利, 复利能够达到接近4%,是非常不错的水平。 就年金形态来说, 钻多多表现不错。 投入50万,最后拿走86万,可能有朋友还是觉得收益太低。 别急,我们来看第二个效果。 效果2:年金的钱不领,进万能账户 按3%收益算,小花在50岁时,可以拿到94万3千左右。 如果万能账户争气,达到4.5%利率,就可以拿到98万7千左右。 相比小花第5年就开始领取年金,到50岁领取86万9千左右。 多了十几万呐, 所以想要总收益更多,还得看万能账户。 等到60岁退休的时候领取,最少可以拿到126万左右, 越久不领取,复利的魅力也就越大。 70岁,最少可以拿到170万; 80岁,最少可以拿到228万; 90岁,最少拿300万; 是交纳保费的6倍了。 明显是转入万能账户更划算。 我也是更建议大家把钱转入万能账户。 2.万能账户收益 既然提到万能账户收益, 那就不得不提两个利率。 一个是:保底利率 钻多多的保底利率是3%,是目前行业顶尖水平, 一个是:实际利率 也就是保险公司给你的真实收益。 真实收益如果超过3%,就按真实收益结算。 我去查了一下,目前钻多多的万能账户真实收益为4.9%。 4.9%是相当不错的结算利率。 而且既往这个万能账户的表现也一直不错, 2020年7月15日前,利率一直稳定在5.3%。 这样看来,光大的投资能力还是不错的, 纵观全行业的万能账户利率,大多在4%-5%之间, 如果还没感觉, 就拿平安对比对比。 两者的对比如下: 两款都是快返型年金+万能账户的形式。 钻多多的保险期间要长一些(15年/20年),意味着年金的领取时间要更长, 进入万能账户的的时间也更长。 平安的这款就比较快,保单第8年,年金就能全部进入万能账户。 另外,两款的万能账户保底利率不同。 前面我们说过, 看万能账户,建议大家重点关注保底利率。 这个才是实实在在确定能够拿到的钱。 假设小花缴费3年,每年缴费10年, 钻多多和财富金瑞的万能账户收益如下: 平安的财富金瑞最低保证利率为1.75%, 钻多多最低保证利率为3%, 所以随着时间的推移,两款的收益差距会越来越大。 多的不说,都在图里。 不论是低档收益还是中档收益, 钻多多都是更优的。 3.注意事项 对钻多多感兴趣的朋友, 要注意3点: 1.万能账户的真实收益会浮动 一两年维持5%左右的收益还行,十几年或几十年是否能维持5%左右的收益很难讲。 一切都是未知的, 所以建议大家更多关注保底利率, 毕竟这个是肯定可以拿到的钱。 就像钻多多, 3%的保底利率稳稳的写在合同里,而且锁定终身, 还是很稳的。 2.钱进万能账户有初始费用 每转进去一笔钱,保险公司就会收转入费用的1%作为初始费用, 不过第二年就会作为奖励还给我们, 相当于没有手续费。 3.万能账户不能追加费用。 如果之后有了闲钱, 不能放进万能账户生息, 万能账户只接收第五年开始返的年金。 相对来说,不是很灵活。 4.小总结 总的来说,钻多多是一款非常优秀的快返型年金, 预定利率高达4.025%,万能账户最低保证利率3%, 都是行业顶配。 很适合适合年轻人投保。 年轻人可能对以后没有规划和想法。 可能想用来当养老金; 可能等以后有孩子了就要用了; 很多不确定性。 这笔钱唯一要确定的就是能存下来、安全、收益不低。 那钻多多就非常合适。 如果确定想留一笔钱用来养老, 信泰如意享(七金版)或金生有约更为合适。 总之,选择年金要明确自己的用途, 合适自己的才是最好的。 如果有任何问题, 给我留言~ |
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