  上一篇推文，浮生君讲解了常见心血管疾病对投保的影响。现在天朝的空气质量不好，今天呢我们从呼吸系统疾病的角度入手，看看对投保结果会造成哪些影响。 我国支气管哮喘的发病率大概在1%-4%，儿童发病率要高于成人，它是一种慢性炎症性气道疾病，约40%的患者有家族史。 这种慢性炎症通常会引起反复喘息、气急、胸闷或咳嗽，夜间或清晨往往加剧。 哮喘疾病早期是可控的，很少发生器质性改变。但如果哮喘长期发作，出现肺膨胀、肺气肿改变或肺源性心脏病，则会较难根治，对核保不利。 在核保过程中，保险公司需要了解被保人的家族过敏史、哮喘严重程度、发作频率、治疗情况、是否需要口服类固醇激素控制、是否有吸烟习惯等。并会要求被保人提供近期胸片、心电图、血常规、支气管激发试验和肺功能等检查报告。 根据上述核保资料，保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式： ●病情较轻且多年未发者可正常费率承保； ●哮喘发作较频繁、并伴有慢性支气管炎或要求的体检项目不正常者，根据实际情况考虑，可能加费承保； ●长期吸烟、需要长期固醇激素治疗或者并发肺气肿、肺心病的，则会直接拒保； 肺炎共有5种类型，分别是细菌性、病毒性、支原体、真菌性和其他病原体。其中细菌性的肺炎最常见，占了80%以上的比例。 吸烟、心脏衰竭、慢性阻塞性气道疾病和免疫低下的疾病都可能诱发肺炎。 肺炎本身并不难治，预后较好。但年纪比较大的、原有代谢基础不好的、有免疫缺陷的、有感染性休克等严重并发症者，通常不容易根治。 在投保时，一般需要被保人提供相关病例、胸片、胸透等资料。 核保时保险公司会结合发病年龄、病因、患病时间、治疗情况和结果等进行综合判断。 根据上述核保资料，保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式： ●肺炎为急性，X线检查正常者可以正常费率承保； ●多次急性发病，但治愈超过3个月的，需要综合进行判定，可能正常或轻度加费承保； ●治愈不满3个月的，或者一直未完全康复的，由于缺乏判定依据，通常需要延期。 ●已经治愈但是有并发症的，根据并发症的情况进行判定。 ●对于年龄偏大，反复发病的，一般会比较谨慎，考虑延期或拒保。 慢性支气管炎是指气管、支气管粘膜及其周围组织的慢性非特异性炎症。 本病在我国较为常见，发病年龄多在40岁以上，吸烟患者明显高于不吸烟患者，受地区、年龄、职业、环境卫生等影响较大。 其主要症状是咳嗽，且反复发作，连续两年以上有咳嗽症状，每年持续三个月以上。 慢性支气管炎如果没有并发症，预后良好。如果病因持续存在，反复反坐，则容易并发肺气肿、甚至肺心病。 在投保时，一般需要投保人提供相关病例、胸部X线、肺功能、血常规、呼吸功能等检查资料，并有可能需要填写呼吸系统问卷，同时了解有无吸烟习惯。 根据上述核保资料，保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式： ●慢性支气管炎如无严重合并症的，根据病情严重度和肺功能情况，考虑加费承保； ●有阻塞性支气管炎、吸烟习惯者加重考虑加费承保； ●慢性支气管炎合并有严重肺气肿、肺源性心脏病的直接拒保； 该病会引起终末细支气管远端，如呼吸细支气管、肺泡管、肺泡囊和肺泡的气道弹性减退、过度膨胀、充气、肺容积增大和气道壁破坏。 由于肺气肿会使肺的弹性回缩力减低、气道过度萎缩，造成的是不可逆的气道阻塞。 核保时FEV1值是个很重要的参考，它指的是“一秒钟用力呼气量”。一般FEV1在1.2L以上，生存年限为10年；FEV1在1.0L时，生存年限为5年；FEV1低于700ml时，生存年限为2年。 投保时，一般需要投保人提供完整的治疗诊断记录、胸片及肺功能测试结果，并有可能需要填写呼吸系统问卷，同时了解有无吸烟习惯，是否曾经出现呼吸困难现象等。 根据上述核保资料，保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式： ●一般有阻塞性肺气肿的患者不可能正常费率承保了，一般至少都会考虑中重度加费； ●如果伴有支气管扩张以及吸烟，还会加重评点； ●有呼吸困难者、肺功能测试结果严重异常者、有肺源性心脏病迹象者直接拒保； 给病种就是我们常说的肺心病，是由于支气管、肺组织或肺动脉血管病变所致肺动脉高压引起的心脏病。 常导致肺循环阻力增加、肺动脉高压，进而导致右心肥厚、扩大，伴有右心衰竭。 肺心病患者常反复急性加重，病死率约为10%-15%。 投保时，需要提供被保人的病例、胸肺X片、心电图、肺功能测试、超声心动图等资料，并会要求填写呼吸系统问卷。 根据上述核保资料，保险公司综合进行评点。一般来说处理方式如下： ●根据病因、病程、严重程度、是否反复住院、目前身体情况、肺功能情况、超声心动图结果综合评判，但是通常的核保方式就是拒保。 肺结核是结核杆菌引起的慢性传染病，可侵及许多脏器，多呈慢性过程，表现为低热、销售、乏力等全身症状，以及咳嗽、咳血等表现。 不过如果能及时诊断、治疗的话，大多还是可以痊愈的。 在投保过程中，一般需要被保人提供完整病例资料，如果住过院的话需要提供出院小结。此外，可能会要求体检，提供胸片、血常规、肝功能、肾功能等检查结果。 根据上述核保资料，保险公司综合进行评点。一般来说处理方式如下： ●如果胸部X线检查仅发现陈旧结核病灶，无活动病变，可以正常费率承保，如果是继发性肺结核会谨慎考虑； ●肺功能正常但胸片现实有轻中度肺纤维化，投保年龄较小或同时患糖尿病等情况，考虑中度加费承保； ●病变范围广泛，有中度以上肺纤维化，有空洞或肺功能受损者，直接拒保。 同样，以上核保结论作为有呼吸系统疾病人群的投保参考。不同的保险公司，甚至一家保险公司不同的核保员，可能都会给出不同的核保结论。因此如果对自身疾病没有太大的把握，可以采取向不同保险公司同时投保的策略，选择核保结论最好的一家投保。 |
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