【原】惊！指定受益人竟如此重要？

编者导语

指定受益人，是投保人的一项权利。但是在现实中，太多人忽略这一点，觉得指不指定都一样，反正总不会不赔吧？道理是这样的，但是指定和不指定真的有很大区别，有时会带来不少麻烦。

哪些保险可以指定受益人

受益人分生存受益人和身故受益人两种。

重疾、轻症的理赔金，住院医疗中的医疗费用、津贴，意外险中的意外医疗费用、津贴，部分寿险和意外险中的全残保障金，以及年金险中的年金领取，其给予对象都是生存受益人。生存受益人不能指定，一般都是被保人，年金领取因为是投资产生的收益，所以处置权是属于投保人的。

重疾险中的身故保障金、寿险中的身故保障金、意外险中的身故保障金，给予对象是身故受益人。身故受益人是可以指定的，如果不指定的话就是法定受益人。

那么如果是法定受益人的话，身故保障金如何分配？和指定受益人会有什么区别呢？

指定和法定

在投保时，投保人可以指定一人或多人作为身故受益人，并可以分配第一顺位、第二顺位……第N顺位，以及分配的比例。

受益人如果是指定的话，在领取保险金时毫无争议地按照投保人指定的人选、顺序和比例进行分配。受益人只需带好保险合同、身份证和被保人的死亡证明就可以向保险公司申请理赔了，流程非常简单。

同时，即使被保人有债务，保险金也是需要全额给到受益人，无需先行用于偿还债务。

而没有指定受益人，而是默认法定受益人的话需要怎么处理呢？

《保险法》第42条有明确规定，如果是是法定受益人的话，身故保险金将作为遗产处理。

作为遗产，如果被保人有债务的话，保险金需要先用于偿还债务，剩余部分才给到受益人。

如果被保人没有债务，那么身故理赔金需按照《中华人民共和国继承法》的规定来处理。

法定继承人有第一顺位和第二顺位。第一顺位继承人为父母、配偶、子女；第二顺位继承人为兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

在有第一顺位继承人时，第二顺位继承人不能领取身故保险金；如果没有第一顺位继承人，则由第二顺位继承人领取。

由于身故保险金作为遗产处理了，在分配时必须要求第一顺位继承人全部到场，缺任何一个人都不行，而且需要提供能证明继承权的证明文件。

如果在分配过程中，有任何一人表示对分配金额有异议，那么身故保险金的分配动作就不能完成，需要下次再碰头达成一致方可分配。

如果一直没有达成一致的话，就需要诉讼解决了。

大家看，如果不指定受益人的话，是不是相当麻烦？

受益人如何指定最合适

知道了制定受益人的重要性，那么在填写时该怎么填呢？

如果我想指定配偶和子女都是受益人，该怎么设置顺序，又该怎么分配受益比例呢？

在现实中，很多人会将子女和配偶都放在第一顺位受益人，然后各占50%的受益比例。这样看起来貌似最合理，也最公平。

但其实，这并不是最优的分配方式。

《保险法》第42条规定，受益人与被保人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

比如，一位先生投保了一份终身寿险，指定其妻子和儿子作为第一顺位受益人，各占50%比例。那么万一在一次意外事故中，先生和妻子同时身故，根据《保险法》第42条规定，是推定受益人（妻子）死亡在先，那这50%的身故保障金就得作为遗产分配，又需要经过一系列复杂的流程，想给到儿子的话就没那么容易了。

因此，最好的分配方式是指定其中一人为第一顺位，受益比例100%；再指定另外一人为第二顺位，受益比例100%。

这样分配是什么道理呢？

还是刚才那个例子，如果那位先生指定了妻子为第一顺位受益人，受益比例100%；儿子第二顺位100%受益比例。那么在意外事故中，先生和妻子同时身故，所有保障金直接由第二顺位受益人，也就是他们的儿子来领取。

如果指定了儿子为第一顺位受益人，受益比例100%；妻子第二顺位100%受益比例。那么发生意外事故后，就是由儿子作为第一顺位受益人直接领取全部保障金。

在上述过程中，无论指定谁作为第一顺位受益人，最后在保障金领取上都不会存在遗产的问题，省去诸多麻烦。

投保时没指定该怎么办

看到这里，已经买了保险的朋友可能要想了，我在投保时没有指定受益人，百年之后子女领取保险金就要复杂了，这可怎么办？

这问题其实很简单。在购买了一份保险之后，投保人随时拥有保全变更的权利，包括退保、减额缴清、生存金领取、红利领取、交费信息变更、保单补发等各项权利。其中自然也包括客户资料变更的权利。

投保人如果在投保时没有指定受益人，那么可以向保险公司提交申请，要求指定受益人。这样就可以重新按照合理的方式指定受益人了。

指定过了受益人还能变更吗

最后，我们再看看，如果以前指定过了受益人，后来想变更的话可以变更吗？

答案是，可以变更，但是不一定顺利。

需要变更受益人的话，也需要填写申请书，向保险公司要求变更受益人。但是和指定受益人不同，变更受益人的话，必须经过被保人同意。这在任何一份保险合同中也是可以看到的。

因此，如果是自己给自己投保，被保人就是投保人本身，那么变更受益人没有任何问题。

如果投保人、被保人不是同一人，那么投保人想要变更受益人时，就要被保人同意了。

比如，父亲给儿子投保，指定了孙子是受益人。如果过了几年，想变更受益人为自己，那就需要儿子同意了。

因此，在投保时指定受益人，需要仔细考虑，避免日后出现纠纷。

本文总结：1.涉及身故保险责任的才能指定受益人，生存受益人无法指定；2.指定受益人可以使得身故保险金领取流程最简单，法定受益人会导致身故保险金变成遗产处理，领取流程比较复杂；3.多名受益人按照不同顺位、各100%受益比例指定是最为合理的；4.以前投保未指定受益人，之后可以申请保全变更重新指定受益人；5.变更受益人必须得到被保人的同意。