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经常看到有宣传说，保险很重要，人人都应该购买。那么是不是一定需要买？如果需要买，理由又是什么呢？ 随着保险市场的规划化发展，以及年轻人逐渐开始理解了保险保障的原理和理念，近些年来，保险市场可谓是异常火热。但不得不说，很多保险销售人员尚停留在比较初级的营销阶段：一是喜欢讲故事，他人的不幸、身边的意外，从而影射当下，使客户产生恐惧心理；二是喜欢过分夸大理财险的收益，高返还、高收益，让客户产生见猎心喜的心态；三是喜欢借助保监会的相关规定，特意营造马上停售、需要抢购的氛围，类似于“饥饿营销”。 如果保险产品是普通商品，这样的营销策略并无大碍，而且效果会很好。但是保险产品毕竟是特殊的金融产品，并非一次性交易，而是需要长期缴费获得长期保障的，采取类似“快销”似的销售策略，其实是存在很大隐患的，也容易破坏保险市场环境，动摇投保人对销售从业人员的信心。从保险从业人员角度来说，应该坚决杜绝这种“自杀式”营销，因为长期来看必定会伤害到自己的专业素养和客户信任感。 不说那么远，就目前市场环境来看，销售最后都在告诉客户一个观点“保险对个人和家庭而言很重要，我们每个人都必须要有保险”，那么，真的每个人都需要保险吗？ 先问大家一个问题：保险，保的到底是什么？ 普通投保人往往认为，保险，保障的自然就是风险。这话其实是不准确的！ 因为风险本身是无法保障的，一个人不会因为买了保险就不得病了，也不会因为买了保险就不会发生意外了。 因此，保险保障的其实是发生风险事件后的财务损失风险。发生疾病、意外、身故等情况后，需要大笔费用支出，而收入来源很可能又断绝了，因此家庭财务状况可能会一落千丈。因此从这个角度来说，保险是支出小部分可预见的保费，来换取未来可能遭遇巨大财务损失的财务保障。保险就是风险管理一种工具。 说到风险管理，有四种常见的管理方法：
购买保险就是家庭和个人最重要的一种转移风险的方法。 保险也是属于金融产品的一种，因此我们看待问题的时候不能孤立的对待。 比如，在我们准备购买理财产品前，因为大堂经理都会要我们做一个风险承受能力测试问卷，将我们分为保守型、稳健性、进取型和激进型，这就是对我们风险偏好的一种测试。 保险也是一样，既然它是风险管理的一种金融工具，那么不同的人，一定是有不用的对待风险的态度的，这是符合经济规律的。 有的人，他不惧风险，任何问题喜欢自己扛，那么他愿意自留风险。 有的人，喜欢通过运动、饮食等方式控制发生疾病的概率，那么他愿意控制风险。 有的人，害怕发生意外，所以基本不出门，喜欢宅在家，那么他愿意回避风险。 还有的人，他不想和未来赌博，情愿付出一些小代价，来转移可能遭受巨大财务损失的风险，那么他愿意转移风险。 而最后这一类人，往往是风险厌恶型的，也是最愿意购买保险的人。其他类型的人，你能说他们的选择就有错吗？ 就像偏好风险的理财人群，资金大量入市，很少把钱放在稳健的投资渠道，这也不能说他就错了，因为他身体里就是有这样的冒险基因，只不过他就要做好“成王败寇”的心理准备。 而偏好谨慎的理财人群，股票不碰、基金不碰、债权不碰，钱都存银行或者一些货币基金里，这不能说他就错了，因为他身体里是守成的基因，只不过他要做好“跑输通胀”的心理准备。 从这个角度上来说，也并不是人人都需要保险！因为理财风格无法统一，同样是金融产品的保险，又怎么可能统一所有人群的风险管理方式呢？ 虽说众口难调，肯定有不少偏好风险的人群更倾向于自留风险或部分控制风险，但保险在家庭理财规划中其实占据了重要的位置，尤其是对普通家庭而言。 有的人是有了转移风险的意识，因此选择了投保。而有的人并不是不想转移风险，而是没有识别到自己存在的风险，因此没有仔细想过如何去转移风险。 这是家庭理财金字塔。一般而言，普通家庭的资产配置比例应基本遵循以下三种类型：
但不管采取哪种资产配置方式，在家庭理财金字塔中，最底层一定是最宽的，是建立理财规划体系的基石。如果底层没有构建好，那整个理财体系就面临着崩塌的危险。由此也可以看出，保险在理财规划体系中的重要地位！ 风险自留的人群，虽然无可厚非，但是理财体系其实是不稳当的，面临着较大的风险。 一个普通家庭的经济支柱，上有老、下有小，作为家庭经济来源，对家庭的重要性是不言而喻的。在事业上放手拼搏的同时，首先做好保险保障规划，对确保家庭理财体系的稳定性大有裨益，也将未来一旦发生不幸的财务风险转移给了保险公司，维持了家庭的稳定，尽到了对父母、子女、爱人的责任。 水不染尘、诺不轻许、责不言轻，是否愿意担起家庭的责任，确需三思！ |
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