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有人说，保险公司太坑了，这也不赔、那也不赔，买了也不放心。我们能不能把有志之人聚集在一起，共同出资组建一个不坑人的保险公司呢？ 首先可以肯定地告诉你，几乎不可能！  保险公司不是想开就能开的，它和老百姓的保障息息相关，是社会的稳定器。 你想想看，保险是以未来赔付为目标的。如果保险公司承保之后破产了，保单也没人管了，等投保人要索赔的时候一看，保险公司都跑了，那可是要出大问题的！ 所以，我国保险法对保险公司的设立要求极为严格，不是阿猫阿狗都能成立的。最基本的条件就是你得有钱，而且是非常有钱！ 《保险法》规定，要设立保险公司，其注册资本最低不低于二亿元人民币。而且必须是"实缴"，不能是"认缴"。 《保险法》对设立保险公司的要求 所谓实缴，就是股东必须先拿出这些钱给到公司；而认缴则是股东同意以现金或实物等方式认购下来。 虽然公司破产清算时，认缴的资本也需要进行清算，但如果清算资产不足，就会涉及到复杂的法律纠纷。而实缴则是实打实的已经把钱交出来了，不怕股东到时候不认账。 保险融资杠杆高，不少资本大鳄都等着进入保险市场，所以保险公司的牌照在我国是稀缺资源，监管在审批时非常审慎。 有钱只是最基本的条件，备好相关资料后，就排队等监管审批吧。前面排着的还有一百多号呢，你就排个2、3年是非常正常的事情。 保险公司审批需要很长时间 如果你要做保险公司的控股人，还得看你是想做财务Ⅰ类股东、财务Ⅱ类股东、战略类股东还是控制类股东。 如果是想做控制类股东，那么总资产还不得低于100亿元人民币，最近一年末净资产不得低于总资产的30%。 保险公司股东盈利水平和净资本要求 所以说，你想跳开这么多条条框框，自己拉人组建一家保险公司，在国内是不切实际的。 设立保险公司的门槛这么高，能不能不走这一套流程，自己拉人组建一套保障方式呢？ 你的这个想法并不是没有人想到过，而且已经有人在运作了。 一种模式叫做相互保险。 美国1735年开始就已经出现了保险相互组织，1843年开始出现了人寿相互组织。相互保险保费占全球保险市场份额的26.8%，是全球第二大保险组织结构。 和商业保险公司不同的是，相互保险公司是没有股东的，它由出资发起人和全体投保人组成。因此不存在股东对公司盈利的要求。 相互保险社主要是靠收取管理费来维持运营，且规定如果有盈余需要向全体会员进行盈余分配，没有必要再为了降低理赔费用和赔付支出，而出现惜赔或该赔不赔等现象。 相互保险需要进行盈余分配 在这种制度的支撑下，理论上相互保险产品的保费应该低于商业保险。 不过，相互保险公司的成立要求虽然低于商业保险公司，但也是有着门槛的。根据《相互保险组织监管试行办法》，设立全国性的相互保险组织，需要有不低于1亿元人民币的初始运营资金；设立区域性相互保险组织，需要有不低于1000万元的初始运营资金；设立农民或农村相互保险组织，初始运营资金不得低于100万元。 目前，国内全国性的相互保险公司有三家，分别是众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社。 国内3家相互保险社 这一模式大家其实比较熟悉了，支付宝的"相互宝"就是规模最庞大的互助模式了。 这种模式其实就是最原始的保险形态，大家缴纳相同的金额设立了一个赔付基金，由具有公信力的人来管理运作这个基金，当缴纳费用的成员中有人发生了风险事件，就从这个基金里拿钱赔付给他。体现出互帮互助的思想。 "相互宝"做出的一个创新，是把前端付费改成了后端付费。本来网络互助模式是规定每个月大家交多少钱，出险了可以拿多少钱。相互保则改为免费加入，当有人需要赔付时，大家来平摊这个费用，而"相互宝"收取8%的管理费。 "相互宝"需收取管理费 但是，即便是这种看似非常公平的模式，现在也仍然被很多人所诟病。大家的意见主要集中在分摊费用不透明、赔付支出不透明、拒赔理由不让人信服上面。 这是因为和商业保险、相互保险不同的是，网络互助模式在法律监管上处于空白，只有一份2016年起草的《中国网络互助行业自律公约》进行约束，法律效力弱。 网络互助模式不归银保监会监管，不受《保险法》约束，一旦发生纠纷，起诉特别困难，法院也没有指导性的判例。 因此，原本网络互助被视作解决商业保险理赔"坑"，结果却还是深陷理赔旋涡之中。而且一旦被拒绝给付相互保险金，将面临投诉无门的情形。 其实这样不能怪相互宝，和商业保险一样，网络互助也是以给付为最终目的。只要是以理赔为目的，自然会有人赔得到，有人赔不到。"相互宝"同样有健康告知，必须满足条件才能加入，如果有既往症也给付互助金的话，对其他健康的成员也是一种不公平，他们并没有义务为不符合健康告知的人来分摊费用。 为带病加入的人分摊费用是不公平的 从现实情况我们可以发现，无论是商业保险、相互保险还是网络互助，最终都会被人诟病！绝对理想的保险结构是不存在的。 你认为商业保险"坑"，其实并不见得，至少还有相对完善的法律体系来进行维权。而我们也应该反思一下，那些被拒赔的案例之中，有多少是带病投保的呢？ |
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